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對信用卡用戶而言,賬單分期業務並不陌生,不少銀行在每個月的電子賬單裏都會附帶賬單分期的小廣告,“免息”建議用戶辦理分期還款。在大額賬單面前,銀行此舉對很多“提前消費族”都有吸引力。但值得注意的是,“免息”並不等於免費,可能一不小心,荷包就“癟了”。業界提醒,賬單分期通常要收取一定手續費,而且手續費率往往並不像表面數字看起來那麼實惠。
手續費背後“高利率”暗藏
實質上而言,賬單分期也就是消費者向銀行貸款的一種形式,因此賬單分期費率在本質上和利息並無區別,而利息的說法更容易讓持卡人理解手續費背後暗藏的高利率陷阱。
舉個簡單的例子,持卡人把12000元的消費進行12個月的分期,如果手續費是7.2%,持卡人共需要支付給銀行864元的手續費,但這是否意味着這12000元的年利率就是7.2%呢?其實不然。
“因爲年利率在7.2%的情況下,消費者不需要每個月償還給銀行本金和利息,只要在年底償還12864元即可,也只需在一年到期之後支付,但信用卡分期需要消費者每個月都償還部分本金和利息,資金是分段佔用的,比如第一期還的資金,消費者實際上只使用了一個月,第二期的資金只使用了兩個月,實質上算來,前面幾個月的年利率並不只是7.2%。”銀聯信金融研究中心華明告訴記者。
案例:7.2%年利率首期實付86.4%
李小姐6月份的賬單一共是15000元,在出賬後她申請將其中的12000元做12期分期,手續費率爲7.2%。那麼,李小姐每期需要償還的本金爲1000元,分期的手續費一共是864元,每一期要償還的利息則是72元。假設這筆錢是在6月1日消費的,每月最後一天是還款日,同樣是1000元的本金,因爲佔用的時間不同,每一筆本金的實際年利率都不一樣。
比如,辦理分期之後第一筆要償還的包括1000元本金和72元利息,那麼這筆1000元的貸款實際月利率就高達7.2%,摺合成年利率則高達86.4%。接下來的每個月,由於本金實際佔用時間的增加,實際利率開始降低,每一筆實際年利率也不一樣。總體而言,這筆12000元共12個月的賬單分期,平均每筆需要承擔的年利率高達22.34%,而不是表面上的7.2%。