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新華社發徐駿作
千呼萬喚中,首批試點民營銀行終於獲准籌建。7月25日,中國銀監會主席尚福林透露,銀監會正式批准三家民營銀行的籌建申請。這三家民營銀行分別是:深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行。
新生事物承載著希望,也會面對疑慮。民營銀行將給中國金融業格局、小微企業和百姓帶來怎樣的影響?在緩解小微企業融資難、保證存款安全方面又能否交出滿意答卷?
一問:能解小微『融資難』嗎?
『中國不缺銀行,缺的是為廣大小微企業服務的銀行。』這句話,道出了民營銀行破冰的意義之一。從3家率先獲批籌建的民營銀行可以看出,除天津金城定位對公業務外,前海微眾的定位是個人消費者和小微企業,溫州民商定位於小微企業、個體工商戶、小區居民、縣域『三農』。
『民營銀行多是中小銀行,服務小微企業「門當戶對」。』中央財經大學教授郭田勇說,此次民營銀行發起人大部分本身就是民營公司,更了解小微企業需求。『其實,大客戶已經基本被大銀行瓜分殆盡。在目前大銀行無法降下身段的情況下,推動民營銀行發展是我國金融體制改革的一步棋,將有效緩解小微企業融資難。』郭田勇表示。
『可以預見,民營銀行未來將成為服務小微企業的主力軍。』中國國際經濟交流中心諮詢研究部副部長王軍說,但目前獲准籌建的僅3家,短期內小微企業融資難仍難以根本扭轉。『民營銀行不僅數量上要多,而且區域上也要均衡。』王軍說,中西部地區更需要資金。
尚福林表示,三家試點銀行目標是為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。『接下來,將適時推進擴大試點,進一步調動民間資本進入銀行業的積極性。』
『未來,如何進一步開闢民營銀行這種小規模銀行的盈利模式和經營體制將是一個難題,這將考驗民營銀行的整體定位和服務對象。』郭田勇說,下一步,需細化相關政策和措施。
二問:百姓存款安全有保證嗎?
如果您身邊有一家民營銀行,會把錢存在那裡嗎?『去民營銀行存款,尤其是新成立的,缺乏信任感。沒有國家擔保,我是不敢存的。』在北京一家事業單位工作的李女士說。
按銀監會要求,最早今年年底前、最遲明年4月份,首批民營銀行就會掛牌營業。對於存款安全的擔懮,尚福林表示:『依法做好風險管控和損失承擔的制度安排,制定「生前遺囑」,防止銀行經營失敗後侵害消費者、存款人和納稅人的合法權益。』
就此,中國銀監會銀行監管二部主任楊麗平解釋說:『三家民營銀行發起人在出資之前確定了風險自擔的有關安排。比如,發起人自願承諾,在尚未建立存款保險制度的情況下,如果銀行出現破產清算,且資金不足以償付,將以企業淨資產或實際控制人淨資產,對存款人存款給予全額或部分賠付。通過這種安排可以提昇公眾信心,最大限度保護消費者利益。』
『存款保險制度預計會很快出臺,將在很大程度上化解百姓擔懮。』交通銀行首席經濟學家連平建議,存款保險制度要盡量在民營銀行批量推出前落地,這樣對新生的中小銀行而言,可以減少不必要的衝擊。
三問:民營銀行如何走好走穩?
其實,中國民營銀行早在1996年就有了第一家,但此後鮮有進展,銀行業國有資本長期處於主導地位。
在國際金融投資家聯合會執行主席孫飛看來,民營銀行批准設立是中國金融進一步市場化的信號,可以以此為突破,激活國內銀行業新一輪市場競爭。
但對此,北京師范大學金融研究中心主任鍾偉則直言:『目前,國有銀行的存款優勢使其資金成本相對較低,民營銀行還無法與之相比,其競爭力受到影響。』
『傳統金融領域是典型的政策主導型行業,民營銀行的生存和成長對政策環境的依賴度一點兒也不會比傳統銀行小。』鍾偉認為,在民營銀行試點的這股熱潮中,要清楚地認識到,民營銀行作為一個新生兒,誕生於一個和以往完全不同的經濟環境下,經營中要面臨的挑戰並不少,如何有效管控風險,將是監管的重中之重。
統計顯示,我國現有中小銀行50%的股份是民間資本,其中農村中小銀行90%是民間資本。『因此,我國並非沒有民營銀行,而是沒有真正實現「民有民治」的民營銀行。』中國銀行業協會專職副會長楊再平認為,新設民營銀行要擺脫對舊制度的路徑依賴,需從四方面進行改革:真正民有民治、真正民有民營、真正自擔風險、真正優勝劣汰。
『民營銀行需要一個能夠生長的政策環境,這個環境不是給民營銀行以特殊待遇,而是幫民營銀行建立寬嚴相濟的正常環境。』楊再平說,清晰、穩定、公平的政策環境,是民營銀行最需要的。(本報記者楊亮)