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以車型定價為基礎,以費率和條款為主線,商業車險費率改革思路正浮出水面。
據悉,繼上月『2014車險聯席內部大會』確定改革主基調後,中國保監會近日向各財險公司發布《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》(下稱『《指導意見》』)。
按照現在研究的方案,除了將推行一套示范性條款便於投保人理解、比較外,改革重頭戲包括,商業車險費率將分為三個層次來計算,由基准純風險保費、基准附加費用、費率調整系數組成。
基准純風險保費的制定將由中國保險行業協會負責實施。『基准純風險保費將采取車型定價方式,引入車系系數。車型不同,車系的系數就不同;還會考慮賠付率、出險率等因素。』上述財險人士稱,『預計基准純風險保費將佔到整個車險保費的60%以上,但具體佔多大比例,還需要測算來進行論證。』
在參考基准純風險保費的基礎上,各家公司可以自行測算商業車險基准保費的附加費用率,自主決定附加費用。
對於自主核保系數,未來監管層將允許保險公司在一定范圍內自主設置一些商業車險核保系數,但是使用范圍將會分步驟、分階段放開。車險核保系數比較復雜,可分為『從人』和『從車』兩類影響因子—包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別、裡程、約定行駛區域、車型等。『可以將商業車險費率想象成一個三層的蛋糕,每一層包含著不同的原料,所佔的比例也各有不同。』一位財險公司車險負責人形象地比喻。
多位財險人士表示,此輪車險費改不是簡單地放開費率,而是通過費率和條款的相互配合,讓市場主體有更多的選擇權。不同於2003年車險費率市場化的完全放開,此次監管層希望可以避免重蹈價格戰覆轍。