『安身立命』是許多中國人理財的最初考量。近年來，人們對於保險保障意識在逐漸增強，保險作為分散風險、消化損失的一種經濟補償制度，是現代風險社會良好的調節器與潤滑劑。鑒於此，信息時報協同暨南大學輿情研究中心協於2014年7月開展了題為『廣州市民保險消費意願與現狀調查』的民意調研，旨在了解廣州市民對於保險的消費狀況與消費意願。

　　七成人有社保

　　四成人有商業保險

　　在過去的一段時間，由於保險的復雜設計和讓人難以看懂的賠償方案，讓不少人對保險望而卻步，而一些保險公司的不專業推銷方式更讓保險在普通市民心中留下了不好的印象。不過，近年來隨著投資理財意識的增強，市民們對保險的接受程度也在增加。

　　從調查結果看，社會保險的覆蓋面比較廣，有66.52%的廣州市民擁有社會保險，有27.98%的市民表示沒有社保，另外有5.5%的市民不清楚自己是否有社保。不過，商業保險的普及率仍然不算高，擁有商業保險的市民佔比只有42.2%，市民對商業保險的接受程度仍有較大的進步空間。

　　今年26歲在某國企上班的馬小姐對記者表示，由於單位每月都會為她繳納『五險一金』，因此，她並不十分關心自己的保險投入，對於『五險一金』她只是大概知道醫療保險和住房公積金的主要用途的提取方式，對於其他並不了解。而對於自己的資產分配，她仍然以消費和銀行儲蓄為主，閑來會把錢放在餘額寶中，並沒有為自己購置任何商業保險。

　　而在擁有商業保險的市民中，大多是通過熟人介紹購買保險的，並且超過五成的市民更傾向於給自己投保，其次為父母或小孩，將家庭收入最高者作為投保對象的市民比率為4.13%。

　　建議：

　　壹度財富國家高級理財規劃師劉麗新認為，商業保險是對社會保險的補充，從比例來看，商業保險的佔比仍然比較低，這意味著民眾對於商業保險的投保意識還比較弱。這在市民選擇的投保對象和保險產品類型上有所反映。

　　劉麗新表示，保險的最重要功效就是轉嫁風險，因此，在家庭資源分配不足的時候，應該首先給家庭經濟支柱投保，這樣纔能最大程度地實現保險的保障功能。在資源分配充足的情況下，再給收入少的一方投保，而子女應該是最後纔投保的對象。在選擇給家庭支柱投保時，一般可以按照先解決意外保險，再投保人壽保險和大病醫療保險這樣的順序。而在給子女配置時，可以優先配置一些意外保險，給年紀小的子女配置人壽保險是沒有必要的。家庭可以將家庭年收入的5%?10%用作保險投入，但是一定要合理配置。

　　過半市民認為保險十分重要

　　在對市民的保險消費意識調查方面，有過半居民認為保險是十分必要的，佔到58.72%。只有3.21%的受訪者表示，保險是騙人的，不會購買。另外38.07%的受訪者對保險持一種可有可無的態度。

　　在他們看來，購買保險的目的是防范風險，佔比高達7成，其次為儲蓄和出於親友的勸告。此外，還有3.67%的受訪者購買保險是迫於保險推銷人員的糾纏。在各種保險種類中，市民普遍認為醫療和養老保險是必不可少的，分別佔到87.16%和68.81%。此外，失業、工傷和生育險，也佔到一定比重。而在對購買各類保險的意願調查中，市民最願意購買的是醫療險，佔到77.06%。對於養老險和意外險的購買意願也比較高，分別為41.74%和47.25%。

　　盡管人民普遍意識到了保險的防范風險功能，但是，把保險作為最重要的防風險途徑的市民佔比僅有18.89%。在大部分市民看來，國家保障和銀行儲蓄纔是最重要的防風險途徑。

　　觀點：

　　劉麗新認為，國家保障是防范風險最重要的一環，但國家保障並不能夠做到面面俱到，因此，市民也應該從自己的角度防范風險。而銀行存款並沒有這個功能。這也是許多市民的一種固有心理，他們大多心存僥幸，認為幸運的事是不會發生在自己身上的，一旦真的發生意外，銀行存款並不能提供保障，而投保的保險則可以有一筆保障資金來提供一定的經濟支持。

　　超九成市民認為國內保險制度不理想

　　隨著互聯網金融的發展，許多保險公司也進一步嘗鮮，網銷保險層出不窮。不過，市民對網銷保險的認可程度並不高。調查顯示，僅三成受訪市民表示會通過網絡渠道購買保險，而高達七成的受訪市民人則表示不會選擇網絡渠道購買保險。

　　願意接受的人認為有超過5成認為網銷保壽險方便快捷，而在不願意接受網銷保險的人看來，理賠存在不確定因素多是網銷保險最大的缺陷，比重達57.34%。佔第二位和第三位的因素分別為保障度低和缺少售後服務的因素。

　　綜合來看，保險的觀念盡管在近些年來已經得到了普及，但是正確的保險消費意識卻沒有真正被市民所接受。有超過9成的市民認為國內保險制度不理想，老中青三代人一致認為，目前國內保險制度亟需改善的四個方面分別為：理賠糾紛、保障性不足、售後服務欠佳以及投保費用不合理。此外，還有15.60%的受訪市民認為業務人員形象不專業，11.01%的市民認為商品多元難以選擇。

　　觀點：

　　劉麗新認為，在過去，由於從業人員不專業且沒有傳播正確的保險觀念，讓很多人買到了不適合的產品，同時也有一些客戶騙保的現象發生，因而產生了很多保險糾紛。目前國內保險市場上存在的問題仍然比較多，她認為，加大對正確保險觀念的推廣是當務之急。

　　她認為，人們仍然需要培養正確的保險觀念，有許多民眾希望錢花出去就一定要看到效果，但保險並不是這樣的產品，如果風險沒有發生，則投入就有可能沈沒。人們應該清楚地意識到，保險最重要的功能依舊是轉嫁風險，保險公司是一個提供保障功能的機構，而並不是一個能夠獲得高收益的投資渠道。

　　研究員手記

　　張琦

　　從調研結果來看，廣州市民擁有保險的比重較高，而且大部分是出於防范風險的目的而購買保險的。不過保險並不是市民防范風險的最優途徑，市民認為防范風險最重要還是靠國家保障。完善社會保障體系，依然是市民深切期盼的。

　　網購保險3 TIPS

　　一、網站要認清。要注意自己投保的網站是正規的，而不是山寨保險網站。在投保前可通過撥打保險公司客服熱線等方式先給網站驗明『正身』。

　　二、條款要細讀。在網上買保險要仔細閱讀保險條款，避免一旦出現意外，卻因不符合保障條件而拿不到保費的情況發生。另外，對於期限短、保險責任相對簡單的產品，如：意外險、家財險等可選擇網上購買，但對於健康險或者投資類險種，由於保險責任和條款比較復雜，保費較高，建議最好向專業人士諮詢或通過業務櫃臺辦理。

　　三、價格要適合。保險產品相對而言比較專業，因此購買時不要只看價格，還要看具體保險利益。