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保險公司應當科學合理厘定保險產品費率,開發的保險產品應當尊重社會公德,保險產品的命名應當清晰明了,且與保險責任緊密關聯,不得以博取消費者眼球為目的,進行惡意炒作。同時,保險公司在保險產品銷售過程中,不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式,對有關保險產品的情況作出引人誤解的宣傳或者說明
一紙禁令給風頭正勁的互聯網保險當頭一棒。
6月末,乘著世界杯的東風,互聯網上吹起了一陣世界杯保險熱浪。由安誠保險旗下電商品牌安誠在線推出的『世界杯遺憾險』最為搶眼。其他險企也紛紛盯上了『世界杯』的眼球效應,眾安保險推出了『看球喝高險』、『夜貓子險』、『吃貨險』和『足球流氓險』;中國人保則在官方淘寶店推出『世界杯裡約熱內盧足球之旅境外保險』,好不熱鬧。
正當所有人准備為世界杯保險『搖旗吶喊』時,中國保監會站了出來。在一份名為《關於規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》中,保監會指出,近期有部分財產保險公司違背保險原理,開發並銷售帶有博彩性質的保險產品。
『嚴禁開發帶有賭博或博彩性質的保險產品。』保監會的態度是明確的,並強調,『一旦發現有違法違規及違反上述有關規定的情形,將堅決"叫停"並在一定期限內禁止申報新的保險產品。』
保監會適時阻止了行業的『不正之風』,抑或是,監管再一次阻礙了保險金融創新的步伐?
究竟圖個啥
『設計"世界杯遺憾險"主要是為了讓大家知道保險也是可以充滿樂趣,並未考慮銷量和盈利問題。』安誠保險電子商務部副經理張一的話很實在,也是大部分保險公司的想法。
玩噱頭,博眼球,這是『奇葩』保險產品設計的初衷。記者仔細閱讀這些『怪咖』的條款,不難發現,大多只是名字『花哨』,其本質是條款相對簡單的意外險產品。
以『世界杯遺憾險』為例,有小組賽遺憾險、八強賽遺憾險、大力神杯遺憾險3個類別,投保價格均為8元。投保之後,投保人可獲得1萬元的人身意外險保障,以及對應不同球隊的『遺憾補償』。若投保人支持的球隊在投保階段被淘汰,未能進入16強或8強,就可獲得相應的『集分寶』補償。而『集分寶』是由支付寶提供的積分服務,每100個集分寶抵扣1元人民幣。
對應不同球隊的『遺憾補償』,投保人可獲得最低14元、最高49元的補償。但該產品保障功能並不明顯,主要提供到的一份保額為1萬元的人身意外險,保險期限也僅有6月13日至27日間的兩周。
早在今年5月,眾安保險、永誠保險相繼推出高溫險產品。自從有了互聯網,保險業『搞怪』的基因被徹底激發。『奇葩』一個接著一個:中秋賞月險,春節保太陽;愛情不保鮮,那就保個險;情人節還能買一份懷孕險。除此之外,保險公司還相繼推出了搖號險、霧霾險、春晚收視率險等。
面對質疑,眾安保險的一位工作人員表示,眾安保險37℃高溫險是一款嚴肅的指數化天氣保險,而與世界杯相關的險種實際上屬於健康險、人身險的范疇,不存在博彩或是賭博的情況。
不過,眾安、永誠兩家保險公司相繼推出的高溫險產品銷售已截止,安誠的世界杯遺憾險也在禁令出臺後迅速『下架』。
其時,保監會雖然嚴厲,並未在《通知》中點名。市場直接將矛頭對准了安誠人壽。在此之前,這家總部位於重慶的保險公司還只是『默默無聞』的地區性保險公司。
『保監會的《通知》並沒有對博彩性質的保險產品進行明確的定義,這讓我們在具體操作過程中有不少疑惑。』一家大型保險公司產品設計負責人在接受《國際金融報》記者采訪時指出,『目前,仍有一些疑似博彩性質的保險產品在互聯網上銷售。』
當然,『奇葩』並非中國保險業的獨創。在一些保險業比較成熟的國家,類似的產品屢見不鮮。
比如,在英國,每對夫婦每月交5英鎊的保險金,即可享受愛情保險。具體保險內容是:自保險之日起,夫婦和睦相處達25年者,可以領到5000英鎊保險金,大約有20%的新婚夫妻會投保這種愛情險。
『飛翔的荷蘭人』則把保險的新奇發揮到了極致,其中有『綠帽子險』和『外星人劫持險』。如果男人投保後發現妻子『紅杏出牆』,或者有一天投保人不幸被外星人劫持,便可向保險公司提出理賠要求。對前者保險公司會賠500歐元,對後者保險公司則會賠付5000歐元。
近鄰日本是最早推出天氣保險的國家,早在1999年首次推出後就很快受到觀光旅游、休閑娛樂、飯店、服裝、冷飲等對天氣異常敏感行業的關注,各大保險公司也紛紛介入,再比如高爾夫球場,因天氣過熱打高爾夫球的顧客大量減少,如果投保了酷暑險,保險公司就必須向球場支付賠償金。
為何屢禁不止
那麼,究竟如何判斷『奇葩』保險是否帶有賭博或博彩性質呢?保監會財產保險監管部產品處處長曹海菁曾指出,判斷有兩個關鍵點,『首先要針對人身或者財產造成損害的事件,其次是事件發生時,對被保險人應該有保險利益。而賭博性質的產品這兩點都不滿足。』
對於市場上出現過的『奇葩』保險,曹海菁認為,『有些屬於惡意炒作,比如,搖號險、彩票不中險,明確帶有賭博性質,都不是保險事件。保險產品設計應遵循社會功德,明顯存在違反社會良俗的,都屬於惡意炒作。』
《國際金融報》記者在反復研究保監會下發的《通知》後發現,這些博彩類保險主要在兩方面被詬病,一是保險產品的費率厘定沒有科學依據,保險公司或存在暴利;二是保險產品明顯違反社會道德,存在惡意炒作之嫌。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇在接受《國際金融報》記者采訪時指出:『保險公司應當科學合理厘定保險產品費率。費率應當按照風險損失原則合理厘定,不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭。博彩類產品在進行保險費率厘定時顯然沒有科學依據,也沒有數據基礎。』
以高溫險為例,10天的銷量超過20萬份。這款產品是指數型險種,連續幾天高溫後,可能對人體造成傷害。但是,如果產品最後呈現的數據顯示,能夠觸發保險理賠的概率小之又小,投保人獲得賠付比率非常小,那麼,費率厘定顯然不合理。
曹海菁進一步解釋說:『在沒有基礎數據的情況下,不能斷定產品是否為賭博性質的產品。一方面,保險公司產品要有經營結果,其次,如有其他機構拿出數據能夠證明,在保險觸發條件下基本不能理賠的,也能從側面說明保險的費率設定不合理。』
『此外,保險公司開發的保險產品應當尊重社會公德,保險產品的命名應當清晰明了,不該以博取消費者眼球為目的,進行惡意炒作。』庹國柱告訴《國際金融報》記者。
事實上,這並不是保險產品第一次被質疑帶有『博彩性質』。今年3月,業界還正在為『霧霾險』爭論不休時,保監會便及時叫停了該產品。去年中秋推出的『賞月險』也曾被當地保險行業協會判斷為『不符合保險利益原則,屬依靠天氣情況的"賭博式承保",涉嫌違反行業規定』。
在首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱看來:『如要禁止具有博彩性質的保險產品,關鍵還在於保監會把好審批關。』
『目前,保險產品審批有2類,一些民生類產品,如壽險、養老險等采取審批制度;另一類小型產品則是備案制。』庹國柱告訴《國際金融報》記者,目前這類『創新型』產品只有小型公司在做,大型保險公司基本不參與這類保險,市場總量很小,『在備案時它們往往不叫這些名字。』
根據相關規定,保險公司申報產品審批,應由其總公司向保監會提出,保監會向保險公司出具收文回執,並阻止專家對審批產品進行評審,經批准後方可銷售。
而早在『賞月險』淘寶有關負責人在回答《國際金融報》記者采訪時就坦言:"賞月險"在監管部門完整的報備名稱是賞月不便險,是根據過去幾十年的天氣數據做出的精算模型,統計概率得出的結果。』上述負責人強調,『賠付的是因不能賞月造成的心情損失。市場上類似的有航班延誤險,賠償的是因航班延誤造成的心情損失。』
對此,曹海菁證實,保險公司在申報這些產品時,並不叫高溫險、喝高險之類的名字,比如,喝高險申報的時候就是人身意外傷害保險,但在宣傳和出售的時候借著世界杯改了名字。
記者了解到,截至目前,已經叫停的產品只有霧霾險、搖號險,其他在售產品正在觀察中。