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隨著我國社會老齡化和家庭空巢化的加劇,養老問題日益牽動著每個家庭,也考驗著政府的智慧。
近日,保監會發布了《中國保監會關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,自2014年7月1日起,老年人住房反向抵押養老保險將在北京、上海、廣州、武漢四個試點城市推開,投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。
據保監會某負責人表示,之所以選擇北上廣及武漢來做試點,是因為這幾座城市經濟較發達,保險市場也相對成熟。
湖南大學管理學教授劉易認為,完全靠政策性養老太不現實,再加上我國是世界上住房自有率最高的國家,這種創新型養老保障制度無疑為老年人提供了更多的資金保障,也有助於緩解社會的養老壓力。
美國的『以房養老』
『以房養老』,即老年人住房反向抵押養老保險,是指60歲以上、擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,按照約定領取養老金直至去世,作為回報,去世之後,保險公司獲得房產處置權。
『「以房養老」可以說是社會經濟發展到一定階段的必然產物。老年人往往把大部分資產固化在住房上面,如果把沈睡的房地產激活為可流動的現金,就實現家庭資產在使用周期內的優化配置,這是設計此項商業保險的初衷。』據某保險專家介紹。
『以房養老』模式,在國外推廣了近30年,最早起源於荷蘭,在美國發展最成熟。『老年人住房反向抵押』是『以房養老』最典型的模式。
1989年,美國政府開始試點『以房養老』。上世紀90年代末,『老年人住房反向抵押』在美國正式推廣。進入21世紀以來,住房反向抵押貸款業務在美國開始有所發展。取得了一定的成熟經驗後,美國議會在2005年通過了贊成法案,由住房及城市發展部具體負責制定實施細則並進行審批和管理。
美國的住房反向抵押貸款主要有幾種形式:聯邦政府保險的倒按揭貸款;由政府擔保的倒按揭貸款,這種貸款有固定期限,老年住戶須作出搬移住房及實施還貸計劃後纔能獲貸。專有倒按揭貸款,一般由金融機構辦理,發放貸款的機構與住戶同享住房增值收益。
但這種養老方式在美國仍不普遍。據調查,符合申請標准的老年人中僅有不足3%申請了『以房養老』,市場空間十分狹小。
『以房養老』在國外運作已經成熟,這種外來的養老模式是否能服中國的『水土』目前還不好說。
前期推廣困難重重
『以房養老』在國內也已經討論了十年之久。並且陸陸續續有地方政府在『試點』,然而效果卻不盡如人意。
2005年,南京市推出的『溫泉留園老年公寓』,是國內首個的『以房養老』性質的項目。2007年,上海市公積金管理中心推出了『以房自助養老』。北京市曾推出『養老房屋銀行』,廣州市也有數家銀行推出過『以房養老』業務……無一例外,各地民眾對此反響並不熱烈,但為『以房養老』模式在國內的推廣提供了寶貴的經驗。
針對此次出臺的『商業保險版』以房養老,《農村金融時報》記者隨機對北京、上海等地居民進行了采訪,大部分人均反對『以房養老』。
來自武漢的王大爺告訴記者:『以房養老聽著挺新鮮,但哪個老人願意把房子抵給保險公司,有房產我們肯定是要留給孫輩地。』傳統『養兒防老』觀念根深蹄固,是阻礙『養老保險』推廣的重要因素。
『我不同意父母抵押房子。房子問題如今成了我們年輕人的頭等大事,尤其在北京、上海這種地方,房價這麼高,未來還有昇值的空間,抵押出去絕對會後悔。』家住北京的小劉表示。『對於我的父母來說,把房子出租出去反而更劃算。』小劉的父母將自家的一套學區房出租了出去,每月可以獲得一筆可觀的收入。
『以房養老』牽扯到銀行利率、社會保險、預期壽命及房產價值等多個因素,運作十分復雜。並且我國房屋土地使用權僅70年,是此項業務的最大風險。
同時,土地制度制約著『以房養老』的推廣。土地價值因其稀缺性而長期增長的效應是建立在土地永久產權基礎上的,這也是國外住房反向抵押貸款運作的基礎。而在我國,土地是國家所有,實行批租制度。隨著住房年限的推移和70年上限的臨近,土地的價值將快速下滑。
『對於保險公司來說,土地使用權70年到期後風險如何分擔?再房價波動難以預測,推行此業務風險過大。企業有可能面臨房價下行和土地使用權可能被收回的雙重風險。估計沒有幾家保險公司願意參與試點。』某業內人士告訴記者。
單純的住房反抵押貸款的『以房養老』模式面臨推廣尷尬,武漢市將以『住房抵押與養老社區結合』的模式推廣『以房養老』。據悉,武漢試點將在年內推出首款『以房養老』保險產品。
據保監會某負責人表示:『「以房養老」保險面臨的推廣阻力是意料之中的事情,此次在北上廣及武漢的試點以2年為期。』可見,保監會對『以房養老』的試點推廣保持謹慎態度。
『政府主推的社會保險纔是主要的養老模式,「以房養老」只是小眾市場,但可以作為政府養老的補充,其獲得社會認可和市場培育需要花費很長的周期。』劉易教授告訴《農村金融時報》記者。