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餘額寶的收益率已從年初的6.58%滑落至4.21%,興業銀行掌櫃錢包的收益率表現堅挺,一直在5%以上
編者按:“寶寶們”的混戰正在愈演愈烈,繼銀行、電商之後,券商、P2P平臺也加入了戰團。然而,這些寶寶及類寶寶們似乎正在走進“死衚衕”,投資標的雷同、收益率逐步滑坡、投資者不再追捧,未來,“寶寶們”的路該怎麼走,或許大佬們已在醞釀突圍的新思路了。
由余額寶掀起的“寶寶大戰”不斷升溫,如今已形成了互聯網公司、銀行、電信運營商“三大軍團”的混戰。然而,風水輪流轉,餘額寶已難現昔日的風光,今年以來其收益率節節敗退,銀行寶寶則成功逆襲,而電信寶寶則波瀾不驚,叫好難叫座。
以最有代表性的餘額寶和興業銀行的掌櫃錢包爲例,記者梳理WIND統計數據發現,今年以來,餘額寶收益率步步走低,從1月份的6.58%滑落至7月10日的4.21%;興業銀行掌櫃錢包的收益率表現堅挺,一直在5%以上,上線首月的收益率達6.8%。
近日,市場上再度傳來央行叫停貨幣基金協議存款“提前支取不罰息”的特權,這表明類餘額寶貨幣基金產品若提前支取銀行的協議存款,將要承擔相關的利息損失。若這一規定實施,未來互聯網寶寶收益率將不可避免地受到影響。
中投顧問研究總監郭凡禮接受記者採訪時表示:“隨着我國市場化利率的放開,銀行寶寶未來在規模和收益率方面可能會對互聯網寶寶形成壓倒性的勝利,但互聯網寶寶也會尋找新的發展機會,不再定位於貨幣基金,而是其他類別的基金來保障穩定的利率收益。 ”
互聯網寶寶節節敗退
去年年底,由於資金面緊張等原因,互聯網寶寶收益率曾一度扶搖直上,長期徘徊在6%左右,部分產品甚至高達7%。
今年以來,互聯網寶寶在銀行的逼搶之下,收益率不斷下滑,跌破5%紅線;隨後,各銀行發佈互聯網寶寶的購買和贖回新規。餘額寶轉出到銀行卡金額低於5萬元,可兩小時到賬,若累計轉出金額大於5萬元,資金到賬時間爲T+2日。而微信理財通則規定,提交到華夏財富寶基金的贖回業務到賬時間調整爲贖回的第二個工作日,這意味着理財通已暫停贖回T+0模式。受大額贖回條件收緊、轉賬、消費等功能受限影響,互聯網寶寶用戶數量下降,資金搬家趨勢明顯。
以餘額寶爲例,據記者統計,其2014年1月份至6月份的7日年化收益率均值分別爲6.5849%、6.1859%、5.6274%、5.2477%、4.8897%、4.5932%,7月份(1日—10日)的7日年化收益率均值爲4.2118%。餘額寶發佈一週年數據稱,1年內,餘額寶累計申購4.96億筆,累計贖回8.10億筆。
此外,由於銀行寶寶系產品收益不低,而互聯網金融產品始終在安全性上仍有隱患,不少人開始把互聯網寶寶賬戶的錢重新轉回銀行,購買銀行推出的理財產品。
銀率網分析師殷燕敏認爲,互聯網寶寶之所以比普通貨幣基金更受關注,正因爲其擁有T+0實時贖回的功能,才能與銀行活期存款媲美,凸顯收益優勢,如果實時贖回不能實現,對於用戶的體驗將大打折扣。
銀行寶寶彎道超車
在互聯網寶寶風生水起之時,既要守住客戶,更要留住存款,銀行紛紛聯手基金公司,推出各種類互聯網理財產品,收益率直逼互聯網寶寶。
以興業銀行掌櫃錢包爲例,據本報記者統計,其2014年2月份至6月份的7日年化收益率均值分別爲6.8150%、6.3064%、5.9502%、5.4311%、5.0570%;7月份(1日—10日)的7日年化收益率均值爲5.0844%。
統計數據顯示,互聯網寶寶與銀行寶寶相比,其收益率後者更勝一籌。
再看便捷性,銀行系寶寶在認購門檻、單日取現額度、到賬速度以及支持銀行卡等方面,因有銀行本身強大的系統支持,相比互聯網理財產品,擁有先天優勢。
浦發銀行最新推出的普發寶具有日日計息、收益隨查、快速贖回等功能。從產品的特點來看,它既保持了餘額寶的優點,包括一元起購、支持7×24小時交易、投資份額及收益想查就查、支持T+0快速贖回、隨用隨取即時到賬等,同時依靠銀行的強大實力,又有餘額寶們不具備的優勢,如20萬元以內的金額,可以隨時贖回實時到賬。據瞭解,普發寶後期還將推出自動還款個人消費信貸、信用卡還款功能等,這些功能,顯然是互聯網寶寶無法做到的。
據記者瞭解,由於各類寶寶產品目前高收益主要來源於銀行協議存款,銀行業在一定程度上可以影響寶寶產品的收益率預期,因此,一旦銀行業願意主動變革,銀行版的寶寶產品在收益率上將更具優勢,互聯網寶寶類理財產品或受到衝擊。部分銀行更進一步開通了附加功能,用戶綁定儲蓄卡後,可以實現自動申購和取現。
無論是互聯網寶寶還是銀行寶寶,它們投資掛鉤的基金其實都是貨幣基金,然而,爲何收益會有所差距?
中投顧問研究總監郭凡禮對本報記者表示:“互聯網寶寶匯聚資金資源之後仍需要與銀行談判獲得一定的收益,再將其中的部分收益讓利給購買寶寶的投資者,中間的差價收益被寶寶吞噬,而對於銀行來說,是直接將與寶寶談判的收益價格面向大衆,相比之下減少了中間環節,也就導致收益率出現高下之分。”
電商寶寶表現平平
在寶寶類理財日益增多的背景下,聯通與安信基金推出的話費寶以實現合約機客戶套餐資金的基金投資爲外界關注,同時也爲“寶寶大戰”平添了一把火。
5月21日,中國聯通與安信基金聯合宣佈,即將推出業內第一個專門爲運營商主營業務量身定製的貨幣基金寶寶類產品——話費寶。這意味着繼中國電信後,中國聯通也正式殺入了目前已經炙手可熱“寶寶軍團”。
話費寶後臺對接的是安信基金旗下的一款安信現金管理貨幣基金。消費者將合約計劃涉及的全部費用投資於安信現金管理貨幣基金,安信基金將對應的基金份額予以凍結,並用這部分被凍結的基金份額幫助客戶自動支付每月的套餐費用。
聯通並非第一家參與“寶寶大戰”的電信運營商,之前中國電信依託翼支付平臺的添益寶產品已高調上線。用戶開通添益寶後,賬戶餘額即可自動理財;存入翼支付賬戶的資金不僅可以提現與消費,還能獲得收益。
面對互聯網金融的大蛋糕,中國移動也並非毫無作爲。除了外傳與相關基金公司接洽互聯網理財外,中國移動旗下的中移電子商務有限公司7月初與華夏銀行簽署互聯網金融合作框架協議,雙方將在直銷銀行、互聯網理財銷售、互聯網融資、客戶聯合營銷等方面進行全面合作。
不僅如此,中國移動與浦發銀行、復旦大學近日還聯合發佈了移動金融3.0標準。有分析認爲,中國移動此舉意在搶佔移動金融先機。
以聯通安信現金管理貨幣A爲例,2014年5月份、6月份的7日年化收益率均值爲4.9803%、4.8975%,7月份(1日—10日)的7日年化收益率均值爲4.5936%,其7日年化收益率均值不及銀行寶寶,與餘額寶收益率相差不大。