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近年來,基於生活環境持續惡化,越來越多人開始關注健康問題,並通過購買健康險(以被保險人的身體為保險標的,使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險)來防患於未然。
若簡單加以劃分,健康險有返還型和消費型兩種。其中,雖說『有病理賠、無病返本』的返還型健康險看來更加實惠,但保險業內人士指出,只要投保時結合自身實際,購買時有所側重,沒有返還性質、一年一續保的消費型健康險也能為人們提供實實在在的保障。
並非『浪費型』險種
『我買了消費型健康險,從不生大病,每年還要交保費,貌似不劃算,不如把錢存著。糾結明年要不要續保。』『幾年前經朋友推薦,我買了一份消費型健康險,有住院及手術補貼。但這些年,我沒生過病住過院,保費都白交了,這和攢著錢等有需要時用,好象沒多大區別。』
以上是兩位網友對於消費型健康險的『狹隘』認知,在他們看來,購買這類一年一續保的險種,只要當年派不上用場,等於把錢扔在水裡,還不如存到銀行,至少有利息。
的確,相比返還型健康險,身為純消費型產品的消費型健康險既不具有保本儲蓄功能,也不能在提供保障的同時兼具收益。由此,在一些人眼中,購買該險種有浪費之『嫌』。實際上,如此認知並不准確。雖然返還型健康險具有『有病理賠、無病返本』的亮點,但對於特定的群體來說,消費型健康險每年交納數百元保費,即可提供高額的疾病保障,性價比並不低。正如保險業內人士表示,買消費型健康險和存錢看病有很大不同:存錢是解決目前的問題,且前提是有健康的身體,萬一遇到意外或身患重病,收入中斷,只能用攢下的錢去看病,卻無力繼續存錢。而消費型健康險是解決未來的問題,每年交納一定的保費,遇到生大病等情況,可隨時提供遠遠高於保費的急用資金,以最少的投入獲得最大的保障。
以某保險公司推出的消費型健康險產品『世紀泰康』為例,面向3-49周歲的消費者(可續保至64周歲),年交保費117元,保險期間一年(可續保),即可為被保險人提供住院日額保險金最高每天450元,器官移植手術給付最高20萬元,非器官移植手術給付最高1萬元保險金的保障。
適合哪些群體投保
既然消費型健康險有其獨特的屬性和亮點,那麼,是否任何人都適合投保?
對此,保險業內人士表示,正如年交保費較高的返還型健康險一般適合經濟狀況較好的消費者,消費型健康險更適合收入水平較低,希望以最低保費獲得較高保障的消費者,這類群體尤以剛參加工作的單身人士居多,他們收入不高,首要任務是積累資金,為日後成家立業做准備,因此一般沒有多餘資金支付較高的保費,這時可以通過投保年交保費較低、保險期短、利於靈活調整的消費型健康險來實現未雨綢繆。
當然,在具體挑選消費型健康險產品時,消費者也要結合自身實際有所側重。
對男性消費者來說,考慮到男性往往是家庭經濟支柱,購買此類保險時,應格外關注重疾方面。而且,基於目前重大疾病的治療費用平均在10萬元左右,因此男性投保消費型重疾險,保額在10萬元至20萬元較為適中。如某險企推出的『健康互愛重大疾病保障計劃—鑽石計劃』,出生滿180天-55周歲(可續保至65周歲)人士均可投保,年交保費299元,即可獲得17.5萬元重大疾病給付、3萬元重大疾病手術定額給付、2.5萬元重疾異地治療定額給付等保障。
對於女性消費者,保險業內人士表示,女性體質較為特殊,易遭受乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統性紅斑狼瘡性腎炎等疾病侵襲,挑選消費型健康險時,就需格外關注所購產品是否承保這些女性特殊疾病。如某險企旗下的『e順女性疾病保險』,承保年齡為18周歲-55周歲(可續保至60周歲),年交保費200元,被保險人即可獲得多項女性特殊疾病的保障,保額達10萬元。
保險業內人士提醒,除了根據需要進行選擇外,購買消費型健康險也有注意事項:一是要注意免賠額,因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定,所以有些損失,消費者如果可以承擔就不必購買保險;二是即使購買的是消費型住院醫療保險,也要注意觀望期(指保險合同生效一段時間後,保險公司對被保險人因疾病而發生的醫療費用履行給付責任。一般分為自合同生效日起90天和180天兩種)的規定。在觀望期內發生的醫療費用支出,保險公司不負賠付責任。