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傳聞已久的車險費率改革終於要開始『浮出水面』了!
商業車險費率市場化改革的問題一直備受市場關注,雖然幾個月前就有消息稱,8月份保險業將開始實施車險費改,但是『流言蜚語』的背後,監管層卻一直『不動聲色』。不過,在6月26日至27日召開的『車險聯席內部大會』(2014年全國機動車輛保險人聯席會議第二十五次全體會議)上,改革主基調終於被確定地提出。
其中,最核心的一點為,在以新車購置價、車齡、座位數等因素為核心的現有車險定價模式基礎上,實施國際上通行的車型定價模式,最終實現品牌車型的差異化定價。此外,『人』的因素也將成為影響車險費率的重要因素,車的出險理賠記錄和車的違章記錄都將成為重要指標。
按車型定價:車險價格差距將拉大
近些年,盡管汽車保有量和駕駛人與日俱增,但車險行業卻一直處於一個尷尬的境地。一方面,車主『叫嚷』著車險保費太貴;而與此同時,保險公司車險業務卻又幾乎全線虧損(僅上市險企盈利)。保險業界認為,最大的原因在於現行的車損險費率體系中缺少重要的車型風險因素,僅與座位數、車齡、新車購置價因素相關,相同售價車輛的保費相同。由於不同汽車的零整比(配件與整車銷售價格的比值,即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值,系數越高代表零配件定價越貴)不同,這就折射出車險的收費標准與風險程度的不匹配,對險企以及車主都有失公平。
然而,在不遠的將來,這一現狀將被徹底改變。
6月26日至27日,全國機動車輛保險人聯席會議第二十五次全體會議在長沙召開。會議以『商業車險改革』為主題,通報了商業車險改革的相關工作和要求,討論了行業重點關注的關於推動商車險費率市場化改革和產品創新、行業車險理賠統籌建設、加快車險信息平臺建設等方面的共37個提案,並達成初步共識。
最重要的是,保監會副主席陳文輝在會上明確了車險費率改革方案的重要方向,即定價模式調整為按車型定價。改革後,『車損險』將根據不同車型進行差異化定價。
按車型定價是目前歐美保險市場普遍采用的車險定價模式,相較於其他定價模式,它對車輛風險的評估准確度更高。如在一些財險公司內部達成的共識是:部分日系和歐美進口車型的整車配件零整比系數、出險率、賠付率都較高。如果車險費率實現按車型定價後,不同車型的零整比就會影響到車損險的定價,零整比系數越高,賠付成本越高,相應保費就可能越高。
20多萬的寶馬1系保費將高於同價位的邁騰
『目前,國內現行的車險費率制度下,車險價格的最大決定因素是汽車購置價,車險價格基本上是費用率(目前普遍是1.35%左右)乘以保額(由車價決定)。也就是說,如果我買一輛20萬的寶馬一系,你買一輛20萬的大眾邁騰,我們的保費基本是一樣的。但是,由於零整比不同,同樣的價格,一旦出險,寶馬的維修成本顯然更高。而如果改革後變成按車型定價,寶馬和大眾會在不同車型區間,哪怕二者車價一樣,但是保費也會因為零整比的不同而拉開差距,前者的保費會更高,而這也是更合理的。』平安產險浙江省分公司車險部相關負責人昨天詳細地介紹了改革後按車型定價與現行按車價定價模式最大的不同。
事實上,中國保險行業協會(以下簡稱『中保協』)4月份發布的一份國內常見車型零整比系數就已經為這次的車險費率改革埋下了伏筆。
4月10日,中國保險行業協會首次公布了國內常見車型零整比系數,並發布了50項易損配件零整比。結果發現,在18個車型中,全車零整比系數最低為272%,但最高為1237%。最通俗的理解就是,系數為1273%的車型,如果更換所有配件,所花的費用可以購買12輛新車。
上述數據顯示,不同汽車品牌、車型之間的維修價格差異較大,尤其是在相同價格區間內,各車型間相同部位、相同功能件的價格差異巨大。而配件價格的高低直接決定了維修成本的高低。改革後車險費率按車型定價,零整比將成為最大決定因素。
不過,陳文輝也指出,目前車險費率改革最大的難點就在於車型標准缺失和數據積累不足。車型名稱在我國目前並沒有統一的編制標准或命名規則,比如同一車型在登記、制造、承保層面名稱各異,這導致保險精算無法准確測算其風險等級,車型定價便無從談起。他同時也透露,為此,中保協正著手開展『車型名稱標准數據庫』的建設,在全行業層面統一車型名稱,研究分車型風險等級,為車型定價提供技術條件,推動改革落地實施。
『人』的因素也將決定車險費率
除了上文提及的按車型定價以外,這次車險費率改革還有一個重要的方向,就是『人』的因素也將成為影響車險費率的重要因素,車的出險理賠記錄和車的違章記錄都將成為重要指標。
『現行的車險費率標准中,個人交通違章記錄其實已經被列為決定因素之一,只是由於險企與交警系統並沒有一個聯網平臺,因此形同虛設。但是,隨著大數據時代的到來,這一切在技術層面上並不存在什麼問題,在未來,違章記錄和車險費用掛鉤將成為事實。』平安產險上述負責人指出,車險費率改革後,險企將與交警系統聯網,個人的駕駛習慣將以違法違章記錄的形式在承保時體現出來,『哪怕闖一次紅燈,也可能會增加你的投保成本。』
上述負責人同時也表示,車險定價加入這些因素,也可以反過來有效地糾正車主的不良駕駛習慣。如果在投保後駕駛習慣變好,不出意外,第二年的費率也會相應降低。
而且,目前,包括日本、德國等在內的多個車險行業發展成熟的國家,都將個人的駕駛習慣列為車險費率的重要影響因素。
此外,車的出險理賠記錄在車險費率的決定中也將起到更為重要的作用。在現行的車險收費標准下,無賠優待折扣與上一年的出險次數直接掛鉤(如果上一年未出險,車主在第二年繼續投保時可以享受一定的折扣),根據會議傳達的信息,這一因素將更大程度地決定車險費率。
未來將擴大險企車險費率擬定自主權
事實上,車損險定價模式的轉變,只是此次商業車險費率改革的一部分,而此次車險費率改革最重要的方向還是讓險企擁有商業車險的自主定價權,從而最終實現車險費率市場化。保監會副主席陳文輝近日就通過公開渠道明確表示,商業車險改革應堅持市場化方向,賦予並逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權。
根據最新進度安排,車險費改的實施步驟將分三個階段。
第一階段,由中國保險行業協會制定、發布商業車險行業示范條款,行業基准純風險保費、主要費率調整系數及其使用方法,供保險公司參考使用。保險公司可經行業協會預審後,向保監會報批創新型條款,可在一定范圍內擁有商業車險自主定價權。
第二階段,中國保險行業協會進一步豐富示范條款種類,並定期調整、發布行業基准純風險保費,供保險公司參考。此外,進一步擴大保險公司自主核保系數的浮動范圍。
第三階段,繼續擴大保險公司商業車險費率自主定價權,完善商業車險條款費率管理制度,健全車險費率市場化形成機制。
『目前,中保協正在向各家險企征集具體方案,最終將根據各家的建議確定一個過渡期內各家統一執行的條款,過渡期一過,保險公司就可以在一定范圍內根據自身數據積累情況和數據分析能力,自主決定核保系數的選擇和使用等。』平安產險浙江省分公司相關負責人表示,平安總部目前正在就方案制定展開研究與討論。
此外,雖然聯席大會並沒有明確列出車險費率改革的時間表,但有業內人士透露,今年年底到明年年初期間,車險費改啟動的可能性很大,新的車險費率很有可能從2015年1月1日起開始執行。
對此,浙江省保監會和浙江省保險行業協會的相關負責人也都表示,目前並沒有收到有關車險費率改革具體時間表的信息,但是改革方向已經確定,剩下來的只是時間問題。