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近日,信用卡現金分期業務着實火了一把,多家銀行爭相推介相關產品。然而,《證券日報》記者調查發現,這一業務疑似被銀行過度包裝,持卡人使用此項業務不僅要付出高額的手續費,且既使提前償還貸款,分期手續費仍要一分不少的交給銀行。
疑似過度包裝
對於信用卡現金分期業務,銀行的描述是爲符合條件的持卡人提供的支取現金並分期償還的業務。記者瀏覽各家銀行的信用卡中心官網,發現各家銀行近期都不約而同的將信用卡現金分期業務擺在重要位置進行推廣。
此外,多家銀行還適時推出了優惠活動吸引客戶。例如招商銀行持卡人如果在6月份成功辦理現金分期業務,單筆業務滿1萬元將可獲得500個積分,上不封頂。另外,通過信用卡官方掌上客戶端,持卡人可以用積分搶兌辦理現金分期體驗券或現金分期手續費抵用券。
記者撥打民生銀行信用卡中心熱線瞭解到,信用卡現金分期業務不需要持卡人先進行刷卡消費,可以直接通過手機銀行或網上銀行申請在可用額度範圍內的貸款,銀行將申請金額以現金匯入申請人的借記卡,然後申請人再按不同期限和手續費分期歸還。
特別值得注意的是,持卡人申請轉入資金的借記卡不侷限於申請銀行,例如民生銀行就支持工行、建行、中行、交行、農行、光大銀行、郵儲銀行、深圳農村商業銀行、吳江農村商業銀行,共9家銀行的借記卡;且辦理此類業務一般不需要任何抵押,也不需要支付銀行利息,僅僅需要支付手續費。
“我最近才知道這項業務,由於我本身是個月光族,經常有急需用錢的時候,這項業務不需要抵押,辦理也方便,也不需要審覈貸款用途,很快就可以拿到錢週轉”,持卡人吳女士說。
銀率網分析師華明告訴記者,信用卡現金分期業務早在2010年左右就有了,並非銀行最近推出的創新業務,本質爲依託於信用卡的信用貸款,且貸款審批速度要比普通消費貸款快。
業內人士表示,去年信用卡分期業務已經讓各家銀行嚐到了甜頭,而近期突然火爆的信用卡現金分期業務,不過是新瓶裝舊酒,再通過密集推介刺激一下持卡人,好賺取更多的手續費。
此外,信用卡現金分期發放針對的是信用卡持卡人,而銀行在發放信用卡之前就已經對持卡人的個人情況進行了審覈,這部分人羣通常是具有還款能力的,銀行鍼對這類人羣發放貸款的風險較小,同時也降低了審批貸款環節的成本。
三年手續費約爲本金三成
據記者統計,大部分銀行提供的現金分期業務都爲3期、6期、12期、24期。僅中信銀行和光大銀行提供短至1個月的現金分期,費率分別爲1.5%和2%;而可以提供36期也就是3年分期業務的銀行只有4家,分別是中信、廣發、興業和華夏銀行。
而從手續費費率來看,各家情況也不盡相同。例如申請分3期,分期收取手續費中最便宜的是郵儲銀行,每期費率僅爲0.6%;一次性收取費用的銀行中,最便宜的則爲工商銀行,一次性收取1.65%手續費。若申請6期或者12期,每期收取手續費的銀行中,最便宜的仍然是郵儲銀行,爲0.6%,一次性收取費用的銀行中,最便宜的爲工行和中行,均爲3.6%。
平安銀行的收費模式則比較特殊,其官網給出的介紹中,沒有明確分期的手續費,而是根據不同分期數,給出了手續費區間,如24期的手續費區間爲每期0.64%-0.83%。該行客服人員告訴記者,具體的手續費需要根據持卡人的資質來確定,也就是說,要看銀行對持卡人的綜合評定結果。
華明告訴記者:“信用卡現金分期業務的手續費要高於髮卡行消費分期產品的手續費費率,雖然低於直接取現業務,但是手續費肯定不低廉。10萬元貸款分期3年,36期共需要支付手續費接近3萬元。”
記者發現,多家銀行對於信用卡現金分期業務手續費“只進不出”。即便持卡人提前還款,手續費也一分不少的收取,很多銀行都約定,“若持卡人申請提前清償未償付的分期餘額,經我行覈准後,持卡人必須一次性支付未償付的分期餘額及手續費”。
業內人士表示,信用卡現金分期業務的優勢在於,一般一張信用卡的取現額度爲授信額度的50%,也就是說想要一次性取出10萬元現金,需要這張信用卡的授信額度爲20萬元才能辦到,而信用卡現金分期業務對信用卡額度的要求沒有這麼高。
不屬於信用卡套現
由於信用卡現金分期業務的最高額度高達30萬元,質疑此項業務有非法套現嫌疑的聲音也不絕於耳。
招商銀行業務細則中規定,“持卡人辦理現金分期業務獲得資金不得用於債權或者股票交易、資本市場投資、權益性投資或發放高利貸等違法行爲,否則我行有權及時終止業務並要求持卡人立即償還全部現金分期資金”。
不過,某商業銀行信用卡中心人士坦言,雖然該業務獲得的資金只能用於消費,不允許投資,但是錢到了客戶手中,確實難以監測資金去向,最後花在哪裏了誰也不知道,也沒法管,30萬元在一些城市確實可以完成房產的首付了。
華明認爲,信用卡套現是持卡人本身沒有發生消費行爲,通過非法中介虛擬消費行爲,將銀行資金套取出來,不支付任何利息。而信用卡現金分期則是信用貸款的一種,持卡人本身發生了實質性的消費交易,也需要向銀行支付手續費,因此與信用卡套現有着本質的區別。