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據不完全統計,在淘寶保險頁面,目前40餘家保險公司推出各類產品,包括在售理財險產品35款。總體來看,其預期收益率均能達到6%以上,同時並不收取初始費、保單管理等費用。
收益率超6%,投資門檻低至1元
4月以來,隨着銀行間市場利率的不斷走低,貨幣基金的收益率整體呈現下滑趨勢,有寶類產品7日年化收益率低至3.219%,相比同期銀行定存表現遜色。
然而,記者調查發現,目前市面上號稱預期年化收益率超過5%,甚至6%的互聯網理財險產品則異軍突起,投資額度更是降至1元起,在整體疲軟的理財市場中迅速攻城掠地。
理財險收益率達6%
在淘寶理財頻道首頁,除了光環漸退的餘額寶,理財險已然成爲絕對主角。
期限爲90天的短期理財裏,國華新版餘額寶、崑崙存樂理財保障計劃預期年化收益率均達到6%,而在期限一年的中長期理財中,生命人壽e理財年金保險與國華6號保險理財計劃預期年化收益率亦分別達到6.48%與6.5%。
與此同時,據不完全統計,在淘寶保險頁面,目前40餘家保險公司推出各類產品,包括在售理財險產品35款。總體來看,其預期收益率不少均能達到6%以上,如珠江人壽一款“匯贏三號贏春版”萬能險,最低持有期爲兩年,1000元起售,預期年化收益率更是給到了6.8%,目前這款產品已售出逾14萬份;此外,招商信諾人壽“穩得利”分紅險、以及太平人壽、華夏人壽推出的多款產品收益也達到5%左右。
在高收益之外,越來越多的理財險產品也趨於短期化、低門檻的運作。其中的典型爲國華人壽銷售的“最短31天可領取,1元起”新版理財寶,在該產品的說明書上,註明了這是一份國華理財寶2代保險理財計劃,由“國華理財寶兩全保險(萬能型)B款”產品組成,兼顧理財和保障。在具體的產品介紹中,其指出“31天預期年化收益4%、91天預期年化收益6%、前3年最低保證年化結算利率2.5%;線上領取,T+1到賬”。同時,儘管其屬於萬能險產品,但並不收取初始費、保單管理等費用。以10萬資金量爲例,其31天到期淨收益323元,91天爲1447元,較爲豐厚。
預期收益與銷量成正比
值得注意的是,在理財平臺的介紹中,這些理財險產品似乎都有意弱化了保險屬性。而在具體的規定中,“零初始費用,零保單管理費,零風險保險費”、“3個月後可隨時免手續費支取、線上退保、線上領取,T+1到賬”等條款,與互聯網理財產品相比更是有異曲同工之妙。
通過對多款互聯網理財險產品的梳理,記者發現,目前從公開銷售數據統計,預期收益率和銷量呈現出明顯的正相關性。截至6月9日,國華人壽新版理財寶已售出6.8萬件,其中不乏直接按頂額5000份購買的投資者,而崑崙存樂理財保障計劃也售出逾5萬件;預期年化收益率6.48%的生命人壽e理財年金保險,6月5日10點開售後,僅32分鐘便全部售罄,共售出33086筆。而與之相比,同樣作爲短期理財險產品的民生金元寶1號萬能保險,儘管預期年化收益率也有5.0%,但僅成交5715份。
顯而易見的是,得益於高收益與低門檻,這些嫁接了互聯網基因的理財險產品正迅速成爲頗受歡迎的“大衆情人”。
另一方面,有保險人士指出,理財險能做到較高收益率的最大原因在於投資範圍更廣。具體看來,理財險產品可以投資債券、債券型基金、債權投資計劃和不動產投資計劃、信託計劃、專項資產管理計劃、銀行存款、貨幣基金、銀行短期理財等,其中,平均收益在9%左右的信託產品無疑大幅增厚了其收益率水平。
-記者觀察
收益攀高無異於“刀口舔血”
儘管互聯網理財險收益率較大,相對來說也意味着風險更大。相對於預期6%-7%的收益率,理財險產品更多給予了2.5%的保底收益率,並非100%確保。在某理財險產品的說明書上,記者注意到有這樣一行風險提示,“本理財計劃由萬能型保險組成,結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。”
有業內人士坦言,在傳統渠道,尚沒有一家保險公司能每個月每一年都達到6%的年化收益率,即使在網絡渠道,這個成績也必然是補貼使然,但“賠錢賺吆喝”顯然不是長久之計。
在保監會副主席陳文輝看來,部分險企這樣的行爲更無異於“在刀口上舔血”。他指出,近來,爲提高產品吸引力,部分保險機構大力發展短期險和高收益的萬能險產品等理財型保險業務,期限多爲1年或2年,結算利率達到5%甚至更高。這種產品,爲追求高收益率,大多配向收益高、流動性低的另類資產,形成“短錢長配”的新情況,存在較大的流動性風險。
事實上,從理財角度看,理財險產品後續只會定期披露結算利率,並不會披露具體的投資運作情況,這些均在客觀上弱化了“高收益難達”的信息,如果一味強調高收益,或有博眼球的嫌疑。
有保險專家對此建議,儘管理財險產品更多是重理財收益而輕保障,但在購買時需注意,不能只看到其標榜的高收益率,而忽略其存在的到期不能及時兌付預期收益的風險。