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在美國,好的個人信用有助於申請銀行貸款。圖為行人路過美國銀行。本報駐紐約記者張偉攝
美國的信用體系主要由3部分組成:一是比較完善、有效的信用管理體系,二是市場化運作的信用服務行業,三是涉及經濟與社會各個層面的龐大信用產品用戶。在美國,個人信用體系已經超出商業活動的范疇,成為一種保障經濟運行的重要社會制度
信用體系龐大完善
美國的信用管理法律體系較為完善,將信用產品從加工、生產到銷售、使用的整個過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在上世紀60至80年代,目前已經形成信用管理的法律框架。這些法律主要有《公平信用報告法》、《公平信用機會法》、《公平債務催收作業法》、《公平信用結賬法》等15部法規。美國的信用監督和執法機構主要分為兩類:一類是銀行系統的機構,包括財政部貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司;一類是非銀行系統的機構,包括聯邦貿易委員會、國家信用聯盟辦公室和儲蓄監督局。
目前,美國的信用評估行業主要分為3類市場化運營機構:一是資本市場上的信用評估機構,目前在美國運營的這類公司主要有穆迪、標准普爾和惠譽三家,其中穆迪、標准普爾由美國投資者控股,惠譽由法國投資者控股。這3家公司是世界上最大的信用評級公司,其信用評級的高低影響世界各國政府和企業在國際資本市場進行融資的成本和融資數額。二是商業市場上的信用評估機構,其主要業務是對各類企業進行信用調查評級,例如創建於1841年的美國鄧白氏公司。三是對消費者個人信用進行評估的機構,這類機構在美國被稱為『信用局』或者『消費信用報告機構』。目前,美國有3家大的信用局,分別是美國人控股的全聯、艾可飛和英國人控股的益百利。信用局的主要業務是收集消費者個人的信用記錄,合法制作消費者個人信用調查報告,並向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。除此之外,美國還有數千家小型消費者信用服務機構,提供不同形式的消費者信用服務。
目前,美國資本市場評級機構在世界上居於壟斷地位。穆迪、標准普爾和惠譽控制了全球90%以上的資本市場評估業務。2013年,穆迪的營業收入達到30億美元。對消費者個人信用報告是需求量最大的信用產品,全聯公司每年進行的傳統方式信用查詢高達150億件,網上信用報告銷售每年高達4億份。
個人信用不可或缺
在美國,幾乎每個成年人都離不開信用消費,要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等,都需要對消費者的信用資格、信用狀態和信用能力進行評價,這種評價集中表現為信用報告。美國個人信用制度對個人行為的約束主要體現為:個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的唯一標准,不僅金融機構使用,而且很多商業企業、僱傭單位也在使用,甚至很多人結婚前要查詢對方的個人信用記錄,作為婚前擬訂個人財產協議的依據。
在美國,信貸提供者向征信局提供信息,並按合同規定從公司購買信用報告。美國征信局征集的個人信用信息包括3方面的內容:消費者身份信息、信貸信息、公開信息。美國在進行消費者個人信用調查時一般將上述信息指標分為兩大類,即廣度指標和深度指標。廣度指標為個人信用分析提供了一般性構架和准則,一般包括品德、能力、資本、條件、擔保品等5個方面,又稱為『5C准則』。深度指標則是對『5C准則』的深化,包括工齡、信用卡、債務收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽記錄、職務、住房、現行地址、居住時間、個人收入、公用事業記錄等指標。
信用局主要通過3個渠道獲取消費者的信息:一是經常從銀行、信用卡公司、公用事業公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息;二是同僱主接觸,了解消費者職業或崗位變化情況;三是從政府的公開政務信息中獲取被調查消費者的特定信息,如稅務記錄、法庭裁決、破產報告。信用局的個人信用記錄評分結構包括付賬歷史、當前欠賬情況、個人信用歷史長度、新的信用活動、各種信用情況等5個方面的內容。個人信用評分等級的分數在365分至850分之間,分數反映了借款人償還貸款的能力和可能性,分數越高,信用程度越高,一般得分大於660分可獲貸款,大於700分保證能獲得貸款。
美國75%的貸款申請決策是根據信用評分完成的,美國消費者有11項貸款責任向信用局報告。影響個人信用記錄和評分的因素很多,如果支出或負債過度,信用卡透支,房子過大,汽車過多,收入較低,出現離婚、失業、喪失工作能力、經營失敗、破產等情況,都會影響個人支付能力及信用記錄。
在美國,對個人信用產品的銷售使用有明確的法律規定。根據有關規定,到信用局調用其他人的個人信用資料需要得到被調用人同意或者司法部門授權,從而可以防止個人信用資料的濫用。