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37℃高溫險產品上市專家表示此類險種的實際保障意義並不大
本報訊(文、表/記者周慧)連續高溫超過37℃有保險賠?昨日,有保險公司推出其首款高溫險產品——37℃高溫險,保障持續酷暑造成的個人額外生活支出。
事實上,這並不是第一款以天氣為保險標的的產品,此前有公司推出過中秋賞月險以及霧霾險產品,保障因某種天氣而導致的損失,不過霧霾險僅僅在上線一周就被監管層叫停,理由是霧霾險與保險本質相悖,不再是保險產品,更像是博彩。
業內人士指出,天氣類保險產品充分體現了互聯網創新思維,『不過多數天氣類產品,實際意義保障意義並不大。以高溫險為例,廣州的免賠天數是3天,而「火爐城市」重慶的免賠天數有28天,意味著只有高溫天數累計出現到第29天纔開始賠付,險企是做了一筆穩賺不賠的生意。』
10元保費最高保100元
記者昨日登錄險企微信公眾號發現,在其公眾號上銷售的產品總共有三種類型,保費檔次分別為10元、30元、50元,一旦被保險人所在城市出現37℃高溫日累計天數超過約定免賠天數,則可開始獲得高溫津貼補償,高溫補貼按照上面的保費檔次分別對應5元/天,15元/天,25元/天,累計可獲得100元、300元、500元的最高賠付額度。
天貓上的銷售數據顯示,截至記者發稿時,高溫險產品累積售出147件。
險企相關人士表示,高溫險產品針對的是城市居民酷暑高溫天生活成本上昇的問題,而生活成本的上昇主要包括水、電、煤、交通費開支以及消暑用品、飲品費用支出。消費者投保該產品後,在今年夏至至酷暑期間,即6月21日~8月23日,超過免賠天數後每多發生一天37℃以上高溫日,被保險人即可每日領取5元/份高溫津貼,每份保單最多可累計領取100元的保險金。
記者測算發現,廣州的免賠天數為3天,這也就意味著,以廣州為例,若成功投保10元保費,在保險期間廣州累積發生了三個37℃以上的高溫日,從累積的第四天開始,投保人可以獲得保險公司每天5元的高溫津貼,累積最高賠付100元。
事實上,全國各地的免賠天數也不盡相同,重慶的免賠天數有28天,杭州的免賠天數有25天,貴陽、昆明等地的免賠天數為零。險企相關負責人表示,各地的免賠天數是根據過往二十年的三十個城市氣象數據,綜合精算得出。
險企既賺保費又賺名聲
『對於保險公司來說,這可謂一筆穩賺不賠的生意。』有業內人士評價,『產品本身沒有實際意義,和此前推出的中秋賞月險性質一樣,類似對天氣的一種賭博游戲,而且不少城市的免賠天數很長。進行這種產品的營銷,保險公司既能賺錢保費又能順便提昇知名度,可謂一舉兩得。對消費者而言,因為保費本身較低,相信多數都是玩玩的心態,真正每日賠付的5元、15元、25元高溫補貼的意義有限。
不過也有分析認為,產品充分體現了其互聯網創新思維,投保流程和理賠環節都凸顯了互聯網優勢,非常簡單快捷。
據介紹,在理賠環節,不同於一般保險產品需要被保險人主動申請理賠的被動模式,高溫險采取主動理賠的全新方式:保險公司根據實際氣溫數據自動計算並在符合理賠條件時按日即時支付保險金,全程客戶無需提供任何資料。
業內觀點
利潤高:保費收入40萬元理賠僅8.7萬元
事實上,這並不是第一款以天氣為保險標的的產品,此前有公司推出過中秋賞月險以及霧霾險產品。賞月險主要是指,在中秋節當日20:00至24:00,指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨導致被保險人不便賞月,則保險人向被保險人支付賞月不便津貼,主要保障因不能賞月造成的心情損失以及個人意外保障。而霧霾險則是針對霧霾帶來的健康損害給予補貼。
數據顯示,來自41個城市的共5154名投保者購買了『賞月險』,而霧霾險則在僅僅推出一周後就被監管部門叫停,理由是霧霾險與保險本質相悖,不再是保險產品,更像是博彩。
天氣類保險產品引起了不少網友的躍躍欲試,但是其中的高利潤也顯而易見。
賞月險的最終理賠數據顯示,僅9%投保者獲賠,保險公司獲得保費收入在40萬元以上,而賠償金額僅為8.7萬元,保險公司的獲利在30萬元以上。
有業內人士指出,霧霾險的被叫停給火熱的互聯網保險潑了瓢冷水,甚至此前有某險企原本打算在今年夏天推出一款『高溫險』,但是在霧霾險被叫停後,也開始擔懮高溫險會被叫停。
不過多數保險內部人士坦言,保險業的創新不應該因為部分險種的叫停而受抑制,一款產品被叫停了,險企可以跟監管層進行溝通。保險創新與監管應該是一種博弈關系,這樣纔能找到一個創新與監管的邊界。