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建立增值賬戶
後中年家庭要留有足夠的現金資本以應對不時之需,建議將貨幣基金賬戶和固定收益類理財產品做有效搭配。目前銀行流動資金約50萬元,開設以下賬戶進行管理:生活賬戶5萬元,以應對日常生活開銷;准備金賬戶20萬元,以貨幣基金賬戶進行有效管理,有效增長之餘保持其流動性;短期增值賬戶25萬元,以固定收益類理財工具,做3?6個月期限的短期增值。目前股票賬戶約50萬的資金,因考慮到未來市場的不確定性,以及後中年家庭應該選擇更穩健的理財工具管理財富,所以建議及早撤出;建議保留家庭現有的學位房,處理掉市值約200萬元的閑置房產一套,加上股票撤出資本合共250萬,以固定年化收益的工具進行有效增值。利用現年收入的20%,約24萬元每年,滾存到現金增值賬戶,做更好的家庭財富積累,幫助提前實現財富自由。讓妻子有更多的時間,更好地提昇自己,教育孩子,且享受生活。
健康管理賬戶
目前張先生家庭年支出約為40萬元,合理保額應為年支出的5?10倍,即為200萬?400萬元,保障支出佔家庭收入的10%,即每年12萬元。考慮到張先生的收入佔家庭經濟收入的70%以上,且比妻子年長11歲,女兒目前僅4歲,為了更有效地保障家庭生活品質,所以至少要以12萬的70%,約8.4萬元,為丈夫補充以下保障:100萬保額的重疾險、壽險、意外險,另外以12萬的30%,約3.6萬元,為妻子和兒女做補充保障:妻子的重疾保障附加意外保障、兒子和女兒的重疾保障。
兒女教育金
建議以家庭年收入的10%,為女兒做教育基金,即每年12萬元,做基金定投10年。以做好充足的教育金儲備,並實現財富的有效分配與傳承。
同樣以家庭年收入的10%,即每年12萬元,為兒子做綜合生活支持賬戶,即每年12萬元,定投10年,以實現婚姻、創業、財富的有效分配與傳承。通過提前的有效分配與管理,一方面實現女兒的教育及生活目標,同時減輕夫妻雙方的壓力,更提前以公平合理的方式,做好了財富的分配與傳承,減少家庭矛盾的觸發點。
退休賬戶
利用家庭年收入的10%,約12萬元,每年定期存入夫婦專項的退休賬戶,以保證夫婦兩人退休後的生活品質。
通過以上理財建議能夠有效解決張先生家庭成員的健康保障、子女教育、退休規劃等顯性需求。還挖掘了規避日後家庭因財富沒有及時有效分配,影響整個家庭和諧的財富分配等隱性需求。通過簡單清晰的5個財富賬戶的建立,讓該家庭現在和未來的財富生活,有了更有效及合理的規劃。