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建工意外險:北上廣對個人賠付保額40萬元-50萬元
行業內意外險賠付率平均水平是20%左右,但農民工個人意外險的賠付率通常達到60%-80%
『保險公司一直談產品創新,一直說要為細分市場打造定制化產品,對於全國建築工地數千萬乃至上億的高風險農民工群體,他們關注到了嗎?』五一勞動節之際,一位業內觀察人士跟《證券日報》記者探討了農民工意外險推出的必要性。
事實上,由於農民工比較分散,流動性大,多從事危險性工作,風險需求很大,但由於保險費率測算困難,承保理賠工作難度較大,加之經濟承受能力有限等問題,保險業務一直難以開展。
不過,在設立團險渠道的壽險公司中,建工意外險已經成為主要面向農民工群體的險種,但由於保障群體的特殊性,建工意外險並非高價值的意外險。
人身險裡的『強制險』
5月3日下午,廣東省茂名高州市一座在建的石拱橋發生坍塌事故,最新消息稱,事故死亡人數已上昇為11人。
根據住房城鄉建設部公布的數據,2013年,全國共發生房屋市政工程生產安全事故505起,死亡653人,比2012年同期事故起數增加18起、死亡人數增加29人。
建築工地風險高眾人皆知,相關的從業人員因此需要對應的保險產品來保障自身。
據了解,國內保險公司目前已經有不少公司推出了針對性很強的『農民工意外險』,業內稱其為『建築施工人員團體意外傷害保險』(簡稱『建工意外險』),是從事土木、橋梁、地鐵、隧道、道路、水利等建築工程施工、線路管道設備安裝、構築物建築物拆除和建築裝飾裝修的企業作為投保人,為其施工工程項目中從事管理或作業的人員購買的保障保險。
『如果不投保該保險就將面臨施工許可證辦理困難和後期驗收不通過的問題,所以也被視為具有一定的強制性。』某壽險公司負責建工意外險業務的人士稱。《建築法》第48條明確規定:建築施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險,支付保險費。
但據記者多方了解,確實有一些施工企業僅為管理層投保了該保險,但並未給施工人員購買。曾負責過建築項目的聞先生坦言,有建築公司為減少投入成本,只為公司的正式員工購買建工險,簽訂短期合同或流動性強的短期工人則不會有保險保障。『一般發生事故的概率沒有那麼高,能省一部分投入,如果發生意外,公司也就只能認栽賠錢了。』
據記者了解,目前北上廣等一線地區的建工意外險對個人賠付的保額為40萬元-50萬元,其他地區一般為20萬元。
幸福人壽相關負責人表示,企業投保建工意外險與否的影響因素主要有當地的就業環境、政府政策要求和社會發達水平,一般而言,社會經濟發達水平越高的,企業為其員工投保的需求也就越高。
多數公司該險種的投保條款則要求,按被保險人人數投保時,其投保人數必須佔約定承保團體人員的75%以上,且投保人數不低於5人。
建工意外險費率由保險公司與建築單位協商決定,有多種計算方式,雙方選定後根據一定的計算方式便可得出應支付的保險費。如中國人壽(行情,問診)的建工意外險保費就有按被保險人人數計收、按建築工程項目總造價計收和按建築施工總面積計收等3種計收方式。某壽險公司相關人士透露,若按工程項目總造價計收,建工意外險保費一般佔到項目總造價的十萬分之一至萬分之一。
擴大承保人群的產品
建工意外險大多以團險的形式存在,在保險業屬於偏冷門的險種,並不為人熟知。記者查看多家險企官網發現,中國人壽、新華保險(行情,問診)、泰康人壽等大型險企均推出了建工意外險。
某建築公司的李先生稱,一般在施工前,業主會要求建築施工公司為人身和機具購買保險,所以他們會傾向於在同一家保險(集團)公司購買員工保險和項目保險,這樣一方面保險公司會給予費率優惠,另一方面建築公司本身也可以避免與多家保險公司周旋的麻煩。因此,綜合性的保險集團在該業務上更有優勢,其可以同時承保項目的工程險和人員的意外險。
事實上,據某中小型險企人士也透露,由於農民工群體存在預算較低、逆選擇風險大,且意外事故風險較高、流動性大渠道難覆蓋等問題,因此,除非公益因素,農民工並非保險公司的重視群體,一般只有設有團險渠道的保險公司纔有該險種。
由於工作性質和職業類別,建工意外險的被保險人出險率會比意外險平均值稍高一些,因此並不能視為高價值的意外險。
據陽光人壽一位負責人透露,行業內意外險賠付率平均水平是20%左右,但農民工意外險,尤其是個人意外險的賠付率是比較高的,通常達到60%-80%,是普遍意外險賠付率的3-4倍。所以農民工意外險對保險公司來說不算高價值業務,多數保險公司還是以擴大承保人群的角度看待農民工群體的。
而建信人壽一位業務人士稱,為了降低賠付的潛在壓力,險企會傾向於選擇建築單位評級較高的特級或一級建築單位的投保人,因其對建築工人的人身安全保護工作比較到位。
事實上,除了建工意外險外,團險中的小型企業意外險的被保險人大部分也是農民工,此外,部分保險公司還推出了其他適合農民工群體購買的保險,如陽光人壽推出的惠農卡個人意外險,只分為兩個風險等級核定保額及費率,投保范圍則基本覆蓋所有工種職業。
事實上,已經推出建工意外險的險企稱,盡管是『小眾』業務,但其重視程度並不低,也會在基本的身故賠付、傷殘賠付的基礎上,逐漸增加建工醫療補貼,同時提昇理賠服務水平,包括開綠色通道、異地理賠、結案前墊付等。