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保險保障計劃建議
越來越多的女性在備孕或生完小孩後就開始當起全職主婦,這其中大部分人的先生收入都還不錯,可以承擔養家的責任。不過在實際生活中,一人承擔家庭的經濟支出壓力很大。
理財專家指出,單經濟支柱家庭存在較大風險,『一旦經濟支柱方在健康或事業上出現大問題,整個家庭就面對巨大的困境。』專家建議,對家庭儲蓄進行科學配置的前提下增加家庭保險,平衡企業和家庭的財務關系,更好地規避作為單經濟支柱家庭所可能產生的財務風險。
先生開公司太太全職主婦
年收入60萬元孩子1歲
陳老板今年31歲,自己從創業開始摸爬滾打6年,如今終於成立了自己的一家小公司,算是小有成就,他告訴記者,目前自己平均年收入約為60萬元,家中有一個1歲的孩子,陳太太目前備孕中,准備生二胎。
記者了解到,由於其公司需要大筆的現金流支出,所以基本上陳老板手中的餘錢都投到公司,『公司生意不太穩定,好時有上百萬元,差時可能連10萬元也不到。』
據介紹,目前陳老板加上太太的積蓄共約有20萬元,『每個月的房貸約3000元,各種費用加上寶寶的花費及整個家庭的開銷,每個月大概5000元。加上給父母的贍養費用,每個月至少有1萬元左右的開銷。』
風險:企業和家庭財務交叉嚴重
平安銀行廣州分行理財經理葉妍君表示,案例中陳老板企業處於成長期,企業主個人收入更多依賴企業的利潤,且不穩定,與之對應的家庭經濟存在的風險可能性較大。
首先,是企業和家庭財務交叉嚴重,一旦一方出現問題,就會影響到另外一方的正常運作,甚至出現較大危機。陳老板每月的固定開支較大,且均為剛性支出。
此外,在家庭中,陳老板作為唯一的家庭支柱,一旦出現風險,假如沒有保障體系,會造成家庭和公司的重大危機。陳老板小孩已經1歲,目前還在准備生二胎,孩子的教育金儲備問題也是馬上需要提上日程。
不僅如此,企業的資金來源結構有待進一步優化,合理的負債更能幫助企業發展。
理財建議:分割企業與家庭的財務全面配置家庭保險計劃
葉妍君表示,對企業和家庭間的財務進行財務分割:建議陳老板給自己每月發固定工資,每年公司淨利潤分紅要截留一部分到家庭。『在家庭備用金方面,建議預留半年剛性支出6萬元作為流動性資金,這部分流動資金可存入一些活期存款工具。
另一方面,可將儲蓄部分定期作為二級備用金,推薦銀行1年以內自營理財產品。』可從銀行獲得貸款,增加企業負債,以此更好地解決企業現金流支出問題。
此外,為小孩設立專項教育金,通過基金定投實現。
中德安聯人壽保險有限公司廣東分公司保險專家李慧媚建議,陳老板作為家庭收入唯一支柱,需要全面的保障,重點考慮意外和重大疾病方面的險種;陳太太應將重點放在健康保險方面。保障的順序依次應為:陳老板的高額意外險-重大疾病保險-壽險-陳太太的醫療保險-子女教育險。
在保險費的投入上,可考慮按年均收入的10%,即60000元/年進行預算。
特別需要指出的是,以陳老板作為陳太太的醫療保險和子女教育險的投保人,並擴展投保失能保費豁免保險,就能充分利用保險所特有的保費豁免功能,即使在投保人失去支付保費能力時,依然能保持保險保障,從而提昇投保的效能。