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隨著電子商務平臺的快速發展,保險公司觸『網』的案例日益增多。保險公司眾安近日為淘寶網旗下聚劃算平臺賣家推出一款用於替代賣家保證金繳納的保險服務產品;陽光保險、平安保險紛紛搶灘微信服務平臺。雖然互聯網保險這一新市場日益火爆,卻存在著惡性競爭愈演愈烈,保障本質被弱化的怪象,而產生這一怪象的原因主要是由於險企為了吸引客戶過分的制造噱頭。
險企遇瓶頸紛紛轉投互聯網
近兩年,各家財險公司普遍面臨著綜合成本率不斷攀昇的壓力。人保財險、平安產險、太保產險和太平財險4家公司日前公布的2013年年報顯示,4大家的平均綜合成本率高達98.3%。業內人士稱,險企綜合成本率持續上昇除了與去年臺風、暴雨等災害因素頻發有關,也是行業競爭加劇、全行業盈利狀況更趨嚴峻的真實寫照。
與傳統保險相反,互聯網保險在各種壓力下卻『風景這邊獨好』。據統計,從2011年至2013年,國內經營互聯網保險業務的公司從28家增加到60家,年均增長46%;規模保費從32億元增長到291億元,年均增長率202%;投保客戶數從816萬人增長到5437萬人,增幅566%。2013年雙十一期間,保險公司推出的多款網絡高收益保險產品也讓『互聯網保險』成功火了一把。業內普遍認為,各路保險巨頭和互聯網的合作,可謂醉翁之意不在酒。潛藏著巨大需求的保險行業,或將成為金融互聯網的下一個增長點。
同樣,對消費者來說,互聯網保險產品除了價格比線下便宜,購買也更為方便,正適應了網絡時代門檻低、收益高、購買順暢和網民習慣。也不難怪眾多保險公司不約而同地打起了互聯網金融的主意。2014年,互聯網保險這塊蛋糕預計也將越做越大。
互聯網保險叫好不叫座
互聯網保險雖然給保險業的變革帶來了無限的想象空間,但在大數據時代,險企如何利用互聯網突破現有業務困境、改變游戲規則,卻不是簡單的事情。縱觀這兩年一度流行的互聯網保險產品,如滿月險、懷孕險等,更有推出戀愛保單、心情保單、昇職保單、天氣保單等虛擬保單,這些保單都是在名義上稱用保單形式來傳遞關愛,圍觀創意的不少,但真正購買這些產品的卻是很少,可見大多還停留在營造噱頭、吸引眼球的層面上,並不真正叫座。
例如一些『求關愛』的保單,據稱還附加一份保險宣言,如保險期限可以填寫1萬年,保險責任可以填寫保障一輩子不分開等貼心話語,雖然是貼心了,但是不免有人質疑『關愛都需要買保險還算什麼關愛?』而且購買過程中填寫的各種信息包含隱私,又有人會打退堂鼓。再如,以微信形式存在的險企在線服務,通過微信營銷推廣新型保險APP應用,但根據調查,此類APP下載後卸載的幾率高達70%,這些新穎又專屬訂制的服務效果顯然未及預期。
由目前來看,能夠真正滿足互聯網市場的保險產品屈指可數。此前,較為成功的有退貨運費險、數碼產品意外損壞保險以及互聯網個人消費信用保險等一類保險。有電商人士認為網銷保險應更多關注網店顧主的健康需求和養老需求。或許什麼時候消費者真正買賬了,互聯網保險纔算『守得雲開見月明』。
互聯網保險亟待監管
2013年互聯網保險火拼高收益。這無形中令險企的兌付壓力驟增,惡性競爭愈演愈烈,保障本質卻被弱化。在與互聯網合作的過程中,跟風者或許更多。對紮堆互聯網,不少人提出了質疑,一位業內人士就指出,這些險企中有不少是因原模式滯漲的被迫選擇,或者出於攀比的心態。某保險電商平臺相關負責人坦言,保險公司對互聯網電銷平臺的建設預期很高,很多公司都不想輸在起跑線上,因此砸錢也得乾。
與此同時,網銷主要產品形態單一也是業界擔懮的問題。從產品形態上看,網銷保險以兩類為主,一類是理財險,一類是意外險,其他的險種屈指可數。受制於此,很多人擔心網銷的爆發式增長很難持續。形態單一確實需要開發出更多新型險種,只不過而且需要分清的是,創新與打造一個噱頭是兩回事。說到底,抓住了消費者的眼球並不等於抓住了消費者的心,有客戶需求來實際支持的,這纔是真正意義上的需求。
近日,一份規范此類高現金價值產品的通知開始在各險企間征求意見,盡管之前關於網銷保險的監管政策何時出臺還沒有明確的時間表,監管部門對目前險企狂推高收益類的理財型保險並沒有給出明確的態度,但證監會對互聯網理財產品只說收益不談風險接連開出罰單,也為網銷保險只打收益牌敲響了警鍾。對此,業內人士認為,這一征求意見稿並不只是針對網銷市場,也包括各公司在個險渠道、銀保渠道陸續推出的宣傳高收益類的產品,對目前網銷保險產品越來越短期化、預定收益越來越高將起到遏制效果。