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按照常理,存款都應有利息,但近日有些儲戶發現,自己的賬戶不僅沒有利息,反而出現本金被倒扣的情況。事實上,這是因為小額賬戶管理費是容易被持卡人忽視的收費項目。記者相繼走訪了10餘家中資及外資銀行發現,各家銀行對於收取小額管理費用一事,雖然會公示告知,但多數十分隱秘,收取的小額賬戶管理費用也相差巨大。
多數中資行以300元為門檻,日均存款低於這一金額的普卡會收取3元/季的小額賬戶管理費,而外資銀行的小額賬戶管理費高出中資行近百倍。
銀率網分析人士認為,對於借記卡收取較高的賬戶管理費無可厚非,但外資行實際上還沒有真的將姿態擺低,這也是為何外資銀行從進入中國以來長期『水土不服』的主要原因。
外資行收取高額小額管理費
匯豐銀行最高
2014年3月29日下午,記者走訪了花旗銀行(中國)北京的一家支行,銀行內辦理業務及諮詢的儲戶並不多。花旗銀行內都進行了『格子式』的劃分,與銀行職員面對面的進行服務交流問詢,並沒有中資銀行排隊拿號等待的現象。
當記者問詢辦理花旗銀行普通借記卡時,該職員向記者詳細介紹了開卡的好處,以及可以辦理境外理財、跨行不收相關費用等。
記者看到,花旗銀行(中國)在其官網打出的廣告顯示:『無論您身處境內還是境外,無論您是同行還是跨行,花旗借記卡在全球帶有「銀聯」標示的ATM機上取現或查詢,均可樂享手續費全免』。『花旗銀行(中國)有限公司借記卡費率一覽表』的表格中,看到有12項收費項目,以借記卡的普通卡及金卡為例,其年費均是12元,換卡手續費10元等,但記者發現,花旗銀行借記卡費率一覽表中並未看到關於小額賬戶管理費的說明。
當記者問詢,此卡是否收取小額賬戶管理費用時,該職員坦承,借記卡確實收取小額賬戶管理費用。
據該工作人員介紹,普通卡每月賬戶內日平均餘額低於5萬元人民幣或等值外幣,每月要收取100元人民幣賬戶管理費,金卡每月賬戶內日平均餘額低於50萬元人民幣或等值外幣,每月要收取200元人民幣賬戶管理費。
當記者向其問詢管理費用為何如此高時,該工作人員表示,『費用確實挺高,但是我們希望長期與客戶維持比較好的關系,一般在花旗銀行做境內外理財佔大多數,而境內外理財則有相關的門檻,若只做普通的存取款業務,則與其他銀行沒有區別,就沒有必要在花旗辦理業務』。她同時表示:『外幣理財是多數中資銀行做不了的,花旗主要做的就是境外理財產品。而且人民幣25萬元以內都可以免費轉賬。』這些似乎都成為了花旗銀行收取小額管理費的理由。
與花旗銀行相同的外資行還有東亞銀行,據記者調查了解的情況,東亞銀行普通借記卡除了15元的工本費以外,普通卡並沒有其他費用,但其金卡客戶則是每月賬戶內日平均餘額低於50萬元人民幣或等值外幣,每月要收取100元人民幣賬戶管理費。
另據了解,匯豐銀行普通卡每月賬戶內日平均餘額低於10萬元人民幣或等值外幣,每月要收取100元人民幣賬戶管理費,金卡每月賬戶內日平均餘額低於50萬元人民幣或等值外幣,每月要收取300元人民幣賬戶管理費。
在記者走訪中發現,並不是所有外資銀行都有小額管理費用,恆生銀行職員表示:『恆生普通借記卡年費每年10元,並沒有小額管理費用。』
值得一提的是,外資銀行通常是針對綜合賬戶日均餘額開收小額管理費,綜合賬戶餘額既包括同一儲戶賬戶下所有的存款,還包括投資理財產品以及保險(放心保)產品。
中投顧問高級研究員鄭宇潔在接受記者采訪時表示:『外資銀行小額管理費用如此之高與外資銀行的服務理念、客戶定位有關。外資銀行因為在中國現有網點有限,服務的人數有限,因此主要定位於中高端客戶群體服務。通過收取較高的賬戶管理費用將部分低端客戶排除出去,從而提高高端客戶服務水平和質量,而高端客戶一般對這些費用並不敏感。』
半數中資行
免除小額賬戶管理費
與此對比,有接近半數的中資銀行的小額管理費是免單的。
本報記者相繼走訪了近10家中資銀行。在走訪中發現,國有五大行與股份制銀行收費標准不盡相同,其中多數股份制銀行並沒有小額管理費用。記者隨機采訪發現很多儲戶也並不知道有小額管理費這一說。
記者發現,很多中資行對於相關費用提示,要麼采取在前臺諮詢處放置一個收費標准的冊子,要麼就是在辦理業務大廳牆上懸掛,在辦理各種銀行卡的宣傳彩頁上,對於小額管理費用等相關費用的收取大多數都未有所體現。
在國有五大行中,中國銀行的借記卡沒有小額賬戶管理費,但中國銀行的存折反倒是有小額管理費用的,借記卡按照每年10元年費收取,而其餘四家國有大行都會收取一定的小額賬戶管理費。建行若日均存款餘額不足500元,則要收取3元/季的小額賬戶管理費;工商銀行是日均餘額不足300元,則要收取3元/季的小額賬戶管理費。
在五家中資股份制銀行中,記者走訪發現,僅招行的金卡和普卡均收取小額賬戶管理費,北京銀行、浦發銀行、民生銀行、華夏銀行不管是普卡還是金卡均沒有小額賬戶管理費。
記者算了一筆賬,若賬戶餘額僅為200元,依照大多數銀行普遍的年利率前0.35%的活期利息計算,200元的1年利息為0.7元,扣除利息稅0.04元後,實際的利息收益為0.67元,合計200.67元。不過,按照大多數銀行日均存款餘額不足300元收取3元/季小額管理費計算,該賬戶的小額管理費支出為12元,原本200元的賬戶僅剩下188.67元,倒賠了11.33元。
除此之外,在中資行中收取費用也有向外資行看齊的,記者在招商銀行某營業網點調查發現,目前招行普卡針對日均存款低於1萬元的銀行卡用戶收取1元/月的小額賬戶管理費,金卡是針對日均存款低於5萬元的用戶收取10元/月的小額賬戶管理費。金葵花卡賬戶以及鑽石卡的管理費用則更高,收費明細中顯示,金葵花卡對客戶每月日均人民幣資產總額不足50萬元收取每月150元的手續費;鑽石卡賬戶對每月日均人民幣資產總額不足500萬元收取300元的手續費。
招商銀行工作人員同時表示:『對於普通借記卡來說,此費用也可以規避,例如工資卡就能規避掉此費用。』
『霸王條款』
下半年將被規范
在各項收費中,小額賬戶管理費一直受到不小的爭議。
對於征收小額賬戶管理費的原因,有銀行工作人員對外表示,主要是為了減少『睡眠用戶』。他稱,一方面,很多閑置幾年不動的『睡眠賬戶』對銀行賬戶資源形成了一種消耗和浪費,加大系統管理難度;另一方面,引導用戶選擇一家銀行作為自己的金融資產管理行,有助於其培養金融理財意識。
然而,很多儲戶對此種說法並不完全認可。
2014年2月14日,中國銀監會、國家發改委發布了相關規定,自今年8月1日起,將有條件免收個人客戶賬戶管理費(包括小額賬戶管理費)。由於距離新規執行尚有時日,多數銀行並未馬上開始行動,資費標准仍然停留在新規頒布前。
記者在調查走訪中還發現,有些外資行表示對此規定並不知情。花旗銀行一位職員對記者表示:『這與我們沒有太大關系,我們的收費標准本來就跟其他銀行就不太一樣。』
業內分析師則不這麼認為,鄭宇潔接受記者采訪時表示:『此規定對外資銀行同樣有作用。該管理辦法的適用對象為依據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》設立的商業銀行。其中包括外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立的中外合資銀行、外國銀行分行以及外國銀行代表處。
『此規定對銀行都是有約束力的,外資銀行並不會例外』,中國經濟體制改革研究會理事北京市民商法研究會理事谷遼海接受本報記者采訪時表示。
北京市人大常委會立法諮詢委員會委員楊兆全在接受記者采訪時也表示:『如果該《辦法》中沒有特殊規定,在中國境內經營的,不論是境內還是境外銀行都是有適用的。』