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制圖:焦若玉
北方網財經訊:近日,央行對互聯網金融『頻下狠手』,除發話暫停虛擬信用卡與二維碼支付之外,還向第三方支付企業下發了《支付機構網絡支付業務管理辦法》和《手機支付業務發展指導意見》的征求意見稿。其中最具有『殺傷力』最大的內容,無疑就是對個人支付賬戶的轉賬、消費額度設限。
根據媒體公開的相關條款,可以看到意見稿對於第三方支付的轉賬、消費做出了限制:個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元,年累計不能超過1萬元;個人單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過1萬元。
央行的『大動作』,引發了業內對於『管理層是否在打壓互聯網金融創新』的猜測,甚至有媒體認為,始於去年末的互聯網金融盛宴正遭遇『緊急剎車』。不過,專家認為,央行近期舉動說明監管部門的『觀察期』已近尾聲,接下來,超速發展的互聯網金融業有望邁入『規范行駛時代』。
巨頭表現淡定 網友吐槽:我媽都不管我花錢
然而,處在風波漩渦中心阿裡巴巴和騰訊,卻表現出意外的『淡定』。財付通首先發表聲明稱,『用戶在財付通的理財平臺——理財通申購基金,不屬於第三方賬戶支付和轉賬業務范圍,不受限制影響,理財通服務一切正常,用戶可放心使用。』緊接著,支付寶也發表聲明,『支付寶現在和未來都不會受到任何影響,請大家放心。』
為此,記者致電支付寶客服諮詢相關情況,客服給出答復是央行規定沒有實行,目前個人賬戶轉賬沒有『不超過1000元』的限制,單筆消費和月累計也沒有相應限制。
那麼,是否真如這些巨頭所說,意見稿對它們毫無影響呢?有專家解讀,個人支付賬戶轉賬是指在無真實交易背景下進行的支付賬戶之間的轉賬,而銀行賬戶向支付賬戶轉賬不受此限制。但是,從支付寶賬戶向餘額寶賬戶充值,由於其實質是購買貨幣市場基金,可以被定義為支付賬戶消費行為,因此會受到消費金額的限制,從而影響餘額寶的規模增長。
但同時也應看到,畢竟意見稿尚處於征求意見階段,並且據稱在第三方支付機構中激起了很大的反對聲音,因此最終是否能夠成行尚難確定。
其實對於老百姓來說,最關心的問題就是自己放在這些平臺裡的錢是否安全、未來還能不能使用平臺理財。針對意見稿中『個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元』這條規定,有網友對記者吐槽說,『本來網購上癮要剁手,這下央行都給治好了』、『央行管的真寬,我媽都不管我花多少錢!』
虛擬信用卡、二維碼支付『倒在』安全門檻上
對於虛擬信用卡的暫停,專家普遍認為主要是由於安全性問題。傳統信用卡審批較慢,就是因為發卡銀行需要根據申請人提交的材料去做評測,看申請人是否有還款能力,同時評測申請人的收入、婚姻、學歷等方面狀況,決定信用卡能否審批以及透支額度。
而事實上,即使銀行對於信用卡審批如此嚴格,壞賬率依然持續攀高,那麼審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡的風險性無疑將會更高。除此之外,信用卡盜刷一直是困擾發卡銀行的難題,虛擬信用卡如何防范盜刷?一旦用戶手機丟失,發卡機構如何保證用戶資金安全?
同樣,對於二維碼支付,央行給出的理由也是『安全性待完善』。有報告顯示,2013年通過二維碼傳播惡意程序的比例增長迅速,『將條碼(二維碼)應用於支付領域有關技術,終端的安全標准尚不明確。』央行在文件中指出。
雖然當事各方均表態將積極配合監管補充資料,但是這一通知無疑攪亂了中信銀行與阿裡、騰訊的合作計劃。在資本市場上,受此消息影響相關概念股均在14日當天大幅下挫,中信銀行暴跌8.26%,盤中最低觸及跌停;涉及二維碼識別技術的新大陸股票收盤跌停;在香港上市的騰訊大跌3.91%。
央行銀聯『一個鼻孔出氣』?銀聯:這是陰謀論
目前,國內發行的銀行卡上均印有『銀聯』標志,用戶每刷一次卡,提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續費,這個手續費被分成三份:發卡行拿走70%,提供POS機的銀行或銀聯的子公司『銀聯商務』拿走20%,銀聯拿走10%。
據此,有媒體指出,由於二維碼支付本質上是用線上方式來做線下收單業務,而虛擬信用卡的刷卡手續費僅與發卡行和收單行相關,一旦兩項業務獲批,意味著銀聯將被完全被架空,因此有理由懷疑銀聯出於相關利益乾預了央行決策。
對此,銀聯否認並回應稱:『施陰謀者最易以陰謀論指人。』但不可否認的是,支付寶等第三方支付的快速崛起讓銀聯『很苦惱』。銀聯總裁時文朝在接受媒體采訪時曾表示,『央行一共批准了250家第三方支付機構,其中前20家佔了90%多的市場份額,這20家機構千方百計地繞過銀聯進行轉接清算,銀聯交易量分流得非常明顯。』
在今年兩會上,『互聯網金融』首次被寫入政府工作報告,說明其已經得到了市場和高層的認可。但既然是新生業態,就不可能沒有風險,還需要相關部門創新監管方式,確保互聯網金融的健康成長。(記者焦若玉)