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在銀行先後佈局社區銀行的時候,這種立足社區、立足小微的模式也同時被認爲是民營資本進入銀行業的最合適切口,萬科、三泰電子等圈外企業甚至都曾經表示,有意涉足社區金融服務領域。
社區銀行(Community Bank)的概念來自於西方金融發達國家,其中的“社區”並不是一個嚴格界定的地理概念,凡是資產規模較小、主要爲經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱爲社區銀行。
在西方已經發展得如火如荼的社區銀行在金融脫媒、利率市場化的背景下,受到國內商業銀行和民資的青睞。主要靠做“小”業務摘得全球市值第一銀行稱號、也是美國最賺錢銀行的富國銀行,被視爲成功的範例。然而這種模式能否克服,以及如何克服水土不服的“症狀”,還是個未知數。
社區銀行引“英雄”競折腰
以民生銀行爲急先鋒,興業、華夏、光大等股份制銀行相繼參與,另有多家銀行正在醞釀,社區銀行似乎一夜之間出現在多個社區門口。
不僅是銀行,民營資本也透露出相同的興趣。
2013年10月31日,萬科發佈公告稱,擬通過旗下子公司萬科置業(香港)有限公司以基石投資者身份參與徽商銀行H股的首次公開發行。萬科預計認購徽商銀行股份的總金額不會超過34.3億港元。徽商銀行H股上市發行價達到每股3.53元,實際募集資金淨額爲85億港元。萬科在其中的持股比例達到8.28%,成爲流通股第一大股東。
隨後,萬科(股份)董祕譚華傑公開表示,認購徽商的投資規模不大,但可望發揮協同效應,幫助公司率先向客戶提供國內領先的社區金融服務,提升公司在全面居住服務方面的競爭力。
另有媒體報道稱,三泰電子相關人士在券商舉行的策略會上稱,三泰一直以做第三方銀行爲核心競爭力,通過做銀行外包(BPO)的積累,現在已經實現了做第三方銀行的所需資源、技術和能力,在國家和地方政府對民營企業申辦民營銀行政策的鼓勵和放開的背景下,公司未來做社區銀行的可能性是存在的。
“富國模式”如何複製
源於西方發達國家的社區銀行以中小企業、社區居民和農戶爲主要客戶,憑藉其深厚的信息積累和優良的服務,通過簡便的手續和快速的資金週轉,用少量的資金解決客戶之急需。
相關資料顯示,在美國,資產規模在5億美元以下的銀行(大多是社區銀行)對中小企業的貸款佔其總資產的比重達到10%以上,佔其貸款的比重達到50-80%;而資產規模在100億美元以上的大銀行的上述比例分別爲2.3%和15.6%。有資料表明,大銀行的貸款多集中於規模較大的中型企業,對小型和微型企業的貸款主要是由社區銀行來滿足。社區銀行有着忠實的長期客戶羣,不但在地方信貸市場上的地位得以穩固,業績也不錯。
2014年1月,美國各大銀行發佈2013年四季度季報,富國銀行以2013年全年實現淨利潤219億美元,較2012年增長16%的成績,成爲2013年淨利潤最高的美資銀行,再一次證明其投資價值。
有報道稱,富國銀行有三大業務線,其中,社區銀行業務是最重要的業務,富國銀行對自身描述爲“基於社區”的金融服務公司。財報展現的商業銀行業務競爭力,主要是社區銀行業務的競爭力。
富國銀行將自己的零售網點稱爲“商店”(Store),並在店面設計上採用了許多零售和超市的概念,以此強調顧客和服務的重要性。有些金融商店還借鑑沃爾瑪的做法,派專人迎接客戶,爲客戶介紹新產品,按產品的相關性擺放宣傳資料等。
據相關資料介紹,富國銀行的經營目標是“滿足客戶在財務方面的所有需求,幫助他們在財務上發展成功”,力圖使自身成爲一家能夠提供客戶所需要任何產品的“百貨超市”式的全能金融機構。爲此,富國銀行以客戶爲中心設計了八十多個業務單元,覆蓋了客戶整個生命週期中可能產生的主要金融需求,成爲富國銀行實施“一站式”金融超市服務的堅實基礎。
與此同時,富國銀行也是全美銷售能力最強的銀行。通過建立一個高效的客戶關係管理平臺,爲每一個客戶經理提供整合的客戶信息和金融產品知識,並在此基礎上建立了客戶識別模型以及迴應預測模型,用以有效識別客戶的潛在需求,提高營銷效率。
一位曾考察過富國銀行的股份銀行人士介紹,富國銀行共有6100家社區銀行網點,在這些網點中,其實通過系統整合金融商店、ATM、電話銀行、網上銀行、手機銀行等渠道,爲客戶搭建了立體綜合性服務網絡,爲客戶提供包括傳統的零售銀行商店、In-store banking center、ATM、網絡銀行和手機銀行,以及24小時客服中心。
富國社區銀行網點服務客戶對象有三個:居民、小微企業、小微企業主,其社區銀行的網點面積大約爲2500-3500平方英尺(約合230-325平方米),全職員工數大約5個,家庭客戶數約爲3600戶(美國一般社區銀行服務客戶數爲2000戶),一個全職員工一天賣出的產品數爲7個(他們比較關注交叉銷售),一個季度的交易量達56700次,平均存款餘額爲8600萬美元,新建行大約3-4年間實現累計收支平衡,員工工資成本在20萬美元左右,其中社區銀行行長6萬美元,其他員工3萬美元左右,還有部分是小時計價的員工。富國預計,對於一戶門店,每增加500個家庭客戶,該門店的資產回報率(ROA)就會增長10-20個基點。
也就是在富國銀行登上全球市值第一銀行寶座之後,社區銀行似乎在一夜之間在國內迅速爆發。
國內各家社區銀行的基本特徵也大致相同,以小區爲中心,以約1公里爲半徑提供便利金融服務;店面較小,一般不超過100平方米,但佈置較爲人性化,部分還設有兒童遊樂區;網點業務精簡,配備2名-5名工作人員。據業內人士透露,這些工作人員大多是勞務派遣員工或國企退休職工,人員成本較低。
“雖然形似,但是在網點的服務設計和營銷方面,卻顯得很簡易,沒有一套自己的成熟模式”,一位股份制銀行人士告訴記者。“搶佔社區,鋪開攤子是目前銀行急於要做的事,但是攤子鋪開後,怎麼深耕,可能連銀行自己都沒有想好。”