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小吳是剛參加工作的大學畢業生,月工資7000元,除伙食、交通等支出,每月剩餘5000元。轉正後每月增加2000元住房補貼。有五險一金,住房公積金每月單位繳納500元、個人繳納500元。理財目標:①計劃兩年後結婚,需要準備金10萬;②在深圳購買住房。
【理財規劃】
①建議小吳和女友採取基金定投的方式,按年化收益率5%計算,每月每人定投2000元左右,即可實現兩年後積累10萬元結婚準備金。由於該筆資金屬於剛性需求,建議選擇債券基金、貨幣基金進行定投,如農銀貨幣A、南方現金增利A等。
②小吳轉正後,每月增加住房補貼2000元,每人每月生活支出剩餘7000元,每月定投基金2000元后,剩餘5000元。
根據深圳市平均房價計算,5年後二人購房需要160萬左右,申請公積金、商貸組合貸款,首付48萬元左右,貸款年限30年,公積金月還款2000元左右,商貸月還款4500元左右。
爲實現5年後買房首付,二人結婚後5年之內可採取租房的方式,每月租金2000元,夫妻二人每月剩餘8000元。建議將每月剩餘投資貨幣基金,風險較低,流動性大。達到5萬元後,可將貨幣基金改爲農行短期理財,收益穩定,預期年化收益率爲5%-5.5%,5年後可實現48萬元買房首付。
結婚後二人每月除還貸款外,還有將近9500元的結餘,可繼續採取基金定投方式,爲今後生育、子女教育做準備。每月結餘中的75%可定投爲穩定收益的貨幣基金,25%可適當選擇過往業績好且收益較高的股票型基金。另外二人可增加意外險、定期壽險的支出,意外險可採取期繳方式,保費也較低,定期壽險可選擇20年產品。
指導專家:中國農業銀行北京西城支行理財師王萍