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家庭情況:
今年32歲的樂先生,是一位外企“白領”,工作8年,目前年收入爲30萬;樂先生妻子今年29歲,是一名公務員,年收入12萬;樂先生的兒子今年3歲,已上幼兒園,樂先生希望重點培養兒子的鋼琴才藝。
資產明細:
2011年,樂先生購買了一套120平方米的商品房,目前仍需要還100萬貸款,準備買輛轎車20萬,家裏目前積蓄有22萬。家庭月支出在3000元左右,雙方父母退休,有基本養老金,兩人有社保,但暫無任何商業保險。
未來憂慮:
樂先生對於今後的工作生活有不少憂慮,如收入中斷後家庭保障費用,子女的教育基金,房屋貸款償還、買車支出,以及養老儲備和大病儲備等。
理財需求:
樂先生希望通過簡單安全、節約成本的理財方式將達成上述要求,需要資金具備安全、流動、收益性,享有高保障。不想進行復雜型的投資。
理財分析:
樂先生的家庭正處於家庭成長期,子女剛剛出生,家庭框架剛剛建立。此類家庭財務特點爲:家計支出固定、教育負擔增加、購房償還房貸,屬於人生中保險需求的高峯階段。兩人雖有基礎社保、但暫無任何商業保險,急需進行補充。根據樂先生的家庭情況,建議商業保險應當以高保額的保障性保險爲主,同時關注重大支出,如子女教育金的儲備。
投保的三個重要步驟:第一選擇一家實力雄厚的、償付能力強的品牌公司;第二:通過多方瞭解或相互推薦,找到真實可信、服務周到的渠道及專業熱情的理財經理;第三:多產品對比,選擇適合自己及家庭需求的保險產品。
理財方案
年交保費預算是家庭年收入的10%左右,低於這個標準起不到保障作用,高於這個標準繳費會有壓力。因爲樂先生需要高保障的保險產品,因此建議家庭成員總保額應約爲家庭年總收入的10倍左右。
理財規劃師認爲,意外險和年金險組合是不錯的選擇。其中意外險保額的投入可隨着家庭的經濟變化而不斷增加,高額意外保障可以規避意外風險,保障家庭無後顧之憂;年金理財保險則可以保持家庭享有高品質的生活,規劃兒女教育及父母養老。建議投保“惠鑫寶”年金理財保險計劃和“樂行無憂”兩全保險組合,以滿足樂先生多種規劃和人身保障的要求。
理財規劃師指出,該組合具有以下優勢:首先是見效快、雙增值:生效滿一年後每年領取惠鑫寶首年保費的12%,生存金年年給付;生存金進入萬能賬戶再次增值,收益領取兩不誤;其次,保安全、好規劃:滿期至少返還產品所交保費,樂享增值好安心;規避中長期利率波動,滿足教育、養老多種人生規劃;此外高保障也是“亮點”,涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘五類高額保障,30年提供400萬保障,足以爲樂先生及其家庭保駕護航。