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保險可以“高大上”,因爲他關乎國民經濟安全和民生安全,在這些領域,保險必須也可以發揮更重要的作用。事實上,大病保險、農業保險等險種正在爲人們提供更廣泛的保障範圍,更高的保障程度;保險也要接地氣,與人們的衣食住行密切相連,可以趣味十足,春節期間各險企推出的春運險、鞭炮險、吃貨險等創新保險產品,就是最好例證。
近日,中國保險學會會長姚慶海接受記者專訪時,提出了上述觀點。
擔重任
“在政府轉變職能,建設服務型政府方面,保險業要承擔更大的責任,同時也面臨着更大的發展機會。”姚慶海認爲。
以大病保險爲例。在我國基本醫療“廣覆蓋、低保障”的特點下,不少經濟實力弱尤其是貧困地區還經常面臨人們因病致貧、因病返貧的問題,甚至出現自斷病腿、自我透析的悲劇。爲了改變這一現象,商業保險機構參與的大病保險制度出現了。到2013年8月,大病保險制度實施一週年。
發改委等六部委發佈的《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》明確規定,政府要向商業保險機構購買大病保險。這是國家推進商業保險參與社保體系建設的重要部署,不過,在摸索中前進的大病保險制度在實踐中也遇到了種種問題,比如經費籌集、定價機制的問題,如何避免過度醫療、提高保險效率等問題。針對這些問題,中國保險學會和社科院聯合舉辦大病保險一週年論壇,瞭解運行中的問題,集思廣益,並形成了建設性意見。
“開局要好,纔可能走得更遠。”姚慶海認爲,保險學會是重要的人才溝通交流平臺,擁有來自學術界、研究院所以及企業的專業人才庫資源,學會將利用好人才資源爲承擔着社會重任的保險制度找方向、出主意。
“在政府轉變職能過程中,保險的市場化機制能否做好承接,關係着政府職能轉變能否成功,也關係着保險業自身的發展。”在姚慶海看來,不僅在大病保險領域如此,農業保險、巨災保險、環境責任保險、食品安全責任保險等領域也是如此。今年,保險學會將推進與保險相關的法律制度研究,進一步探索在哪些領域的風險管理可以由商業保險來承擔,在哪些領域逐步實施強制責任保險的法律依據。
在姚慶海看來,我國成立中央國家安全委員會不僅是要保證國家的政治安全、軍事安全,也要保證國家的經濟安全和民生安全,而在後兩個領域,保險必須發揮更大的作用。“比如,糧食安全就關係着十多億人口的基本生活,必須有保障。也正因如此,國家非常重視農業保險的發展。”他表示。
確實如此。國家對農業保險的支持十分給力,《農業保險條例》於去年正式實施,並且加大了對農險保費的補貼力度。在政策推動下,農業保險也獲得了很好的發展,去年向受災農戶支付賠款208.6億元,同比增長41%,提供風險保障突破1萬億元。
無疑,在國家全面深化改革的大背景下,通過市場化手段進行風險管理正在成爲更加主流的方式,保險在我國經濟建設中正發揮着越來越重要的作用。
生活化
儘管保險關乎國家大事,承擔着很大一部分的社會風險管理職能,但這並不意味着保險離我們很遠,也不一定意味着複雜的保險條款以及讓人望而生畏的各種定義。保險的最終形態應該是生活化、親民化,甚至是趣味十足的。
“每天一睜開眼,你的身體狀況,你出行的交通情況、天氣好壞,你上班工作、下班休閒遇到的種種事情都和保險有關。”姚慶海說,正因如此,保險應當具有更加豐富的形式,滿足人們在更多方面的保險需求。
在他看來,馬年春節前後很多保險公司推出了形式多樣的保險,既是保險生活化、趣味化的表現,又拉近了保險和人們的距離,是宣傳保險的良好載體。同時,這些保險產品的出現也充分體現了險企的創新能力。
2013年,保險的創新品種比較多,並且藉助互聯網等平臺得以廣泛傳播,引起了人們較大的關注。一些比較個性的保險產品剛推出來時,大家覺得新奇、好玩,但對這些產品是不是保險也有一些爭議的聲音,對險企推這些產品的意義持質疑態度。“這很正常,任何一種新事物被人們接受都需要一個過程,在我看來,這些創新都是值得鼓勵的。”
他表示,保險是面向未來的,解決不確定性問題,爲了使這種不確定性有一個相對確定的答案,人們願意爲之付出一定成本。因此,從這個角度看,無論是身體、財產、天氣、交通以及衣食住行的各個方面可以成爲保險的對象,也需要保險不斷創新,滿足人們的風險管理和保險保障需求。
“產品不足尤其是‘擊中’人們需求點的產品不足,是當前我國保險業創新不足的一個重要表現。我們需要通過創新開發出更多好的保險產品,而這些保險產品的創新和設計應當圍繞人們的日常生活來進行。”姚慶海表示,複雜的設計、精算等工作都應該在險企後臺進行,呈現給人們的最終保險產品應當是簡潔、明瞭、易懂的。
確實,在大數據時代,保險的風險管理優勢能夠進一步凸顯,險企也有更大的空間來設計好的產品。春節期間火爆的微信“新年紅包”遊戲吸引了無數人蔘與,並且樂在其中,一個重要原因就是玩起來很有樂子,並且簡單易行。我們也期待着,未來,我國出現更多有創意、很適用、倍兒有趣的保險產品。