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剛剛過去的2013年,阿里、騰訊、百度、蘇寧紛紛祭起互聯網金融大旗,對傳統金融行業攻城略地。當人們的話題逐漸變成,究竟將閒錢存進餘額寶還是微信時,如夢初醒的銀行、保險等傳統金融機構也不得不開始變革,紛紛推出類餘額寶產品。如果說2013年是互聯網金融發展的元年,那麼,2014年必將是互聯網與傳統金融機構激烈搏殺的一年。
現狀
互聯網金融異軍突起
2013互聯網金融的異軍突起,嚴重衝擊了中國傳統金融市場。互聯網P2P理財平臺作爲行業新秀爭相涌現。有數據顯示,截至2013年底,平臺數量或超過800家。
1月15日,蘇寧雲商攜手匯添富基金隆重推出零錢寶,以合作貨幣基金近7%的7日年化收益率爲招牌,以每天萬個紅包獎勵爲輔助,參與抽獎還可以贏得寶馬車;當日中午,天弘基金宣佈餘額寶規模突破2500億元,意味着其一舉超越了規模雄踞公募老大位置六七年的華夏基金,成爲當之無愧的業內資金管理規模的老大;當晚,另一家網絡大佬騰訊旗下的微信聯手華夏基金,悄然推出微信理財通試運行。
剛剛進入2014年10多天,互聯網公司牽手基金公司紛紛推出金融產品,互聯網金融熱潮再度迸發。
影響
銀行資金成本在增加
互聯網金融的崛起,對傳統金融機構造成了不小的影響,比如銀行和保險公司。阿里巴巴、百度等涉足金融領域後,互聯網渠道爲貨幣基金提供了大批客戶,吸引了大量閒散資金進入,這部分資金迅速脫離傳統的銀行存款渠道,轉向互聯網理財渠道。
人們對高收益理財的增值訴求有增無減,單純放在銀行定期或活期存款,已經滿足不了很多企業和家庭理財的需要。面對些多元化短期高收益理財渠道的分流,銀行留住存款顯得愈發困難。
不過,儲蓄搬家未必會帶來銀行儲蓄的流失。無論資金流入理財產品、房地產市場、股市還是網上銀行,資金的接收方最終還是要將資金存回銀行,只是資金滯留在中間環節時,儲蓄數量可能因時間差而出現起伏。但是,儲蓄結構卻會因此而明顯改變,銀行的資金成本在增加。
倒逼銀行走上創新路
P2P貸把小貸、擔保等搬到線上,餘額寶將貨幣型基金搬到線上,淘寶、百度則把理財、保險等產品搬到線上,第三方支付把支付工具搬到線上……中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,互聯網金融沒有改變金融的本質,只是在工具和渠道上有所創新。
“儘管只是渠道創新,但不可否認的是,互聯網金融將碎片化的資金整合,盤活了一定的資金存量,對普惠制金融起到了明顯推動作用。”金融問題專家趙慶明表示。
“互聯網企業看似在做一些‘花拳繡腿’的工作,但也形成了一種強勁的生產力,對銀行的傳統業務產生了巨大的威脅。”阿里小微金融研究院院長陳達偉表示,互聯網企業正在迅速改變着金融格局。
貼着“金融創新”標籤的互聯網金融到底“新”在哪裏,這一點恐怕沒有比銀行體會更深的了。“銀行業多年以來賴以生存的傳統金融模式正在受到衝擊,天然的優勢正在喪失,生存空間受到擠壓。”中信銀行行長朱小黃表示,互聯網金融是在逼銀行業走上金融創新的道路。
2012年底,中信銀行提出“再造一個網上中信銀行”的口號,成爲商業銀行積極推進金融網絡化的一個縮影。日前,中國平安集團董事長馬明哲更提出了“不變即死”的觀點。
應對
多家銀行推類餘額寶產品
去年12月,平安銀行推出了“類餘額寶”產品——“平安盈”,接入的貨幣基金爲南方現金增利,目前最新的7日年化收益率爲6%。之後,四大行之一的工商銀行也加入活期存款保衛戰之列。
近日,工商銀行浙江分行推出類餘額寶產品——“天天益”,接入的貨幣基金爲“工銀現金寶”,該產品1元起購,24小時隨時可申購和贖回。目前僅限浙江分行的客戶。在工銀瑞信網站上,記者看到“現金寶”最新7日年化收益率爲6.037%,而2013年“現金寶”的收益率達4.38%,位居貨幣基金市場收益率之最。
除平安和工商銀行外,交通銀行、建設銀行也正在籌備代銷渠道T+0業務的上線,另有多家股份制銀行和城商行在與易方達、廣發等基金公司接觸,銀行全面反擊以“餘額寶”爲首的互聯網理財大幕或已開啓。