近日，中國銀監會副主席閻慶民表示，銀監會正醞釀加快推出銀行破產條例，未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業銀行最後資不抵債，就會退出。專家認爲，三中全會明確提出“加快利率市場化步伐”，銀行業依靠利息差“躺着就能掙錢”的好日子可能將一去不復返。尤其是未來民間資本大量進入金融業，將加劇與銀行之間的競爭，一些小銀行有可能會因爲經營不善而倒閉，而這也將倒逼銀行業加快自身改革的步伐。

　　利率市場化加劇銀行競爭

　　長期以來，銀行向來被認爲是不會破產和倒閉的，老百姓對於銀行的信賴也是我國儲蓄率較高的原因之一。然而，今年發生在銀行業的“錢荒”，讓過去兩年這個中國最賺錢的行業感受到了寒意。隨着利率市場化不斷推進，一直以來過度依賴信貸、靠吃利息差的銀行業今後將經受市場的嚴峻考驗，銀行“大而不倒”或將成爲歷史。

　　“銀行雖是金融機構，但也是企業，隨着利率市場化進程的加快，未來銀行競爭會越來越激烈，一些小銀行有可能會因爲經營不善而倒閉。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，此前銀行倒閉也有過先例，1998年6月份，經營兩年十個月的海南發展銀行曾因嚴重支付能力不足而關閉。此後，威海市商業銀行、鄭州城市合作銀行、汕頭市商業銀行等陸續發生大規模擠兌。

　　“金融機構只有生生死死，市場纔能有活力，纔能有真正的市場競爭。”全國人大財經委副主任委員吳曉靈表示，過去的倒閉是政府百分之百地埋單了，今後的倒閉按照市場規則風險自擔，有限賠付，這個是非常不同的。

　　北京師範大學金融研究中心主任鍾偉表示，利率放開後會使得商業銀行的數目大概減少1/3到1/4。其中，中型銀行是死亡主體，大銀行會變得更加虛弱和巨大，基層的社區銀行和郵政儲蓄會變好，中等銀行會基本消失。

　　倒逼銀行加快改革步伐

　　從去年6月央行首次允許人民幣存款利率上浮，到今年7月央行全面取消了金融機構貸款利率管制，我國利率市場化已經進入實質性攻堅階段。近日，央行發佈《同業存單管理暫行辦法》，規定同業存單的發行利率、發行價格等以市場化方式確定，被認爲是推進存款利率市場化的重要一步。

　　利率市場化步伐的加快，加劇了銀行業的競爭壓力，銀行爲了自身生存和發展，就不得不進行改革，就必須進行創新不斷提高競爭力，改變長久以來對利息差的過度依賴。

　　“山雨欲來風滿樓。”對於利率市場化，這是興業銀行行長李仁杰的深切感受。爲了應對這種挑戰，銀行業已經開始做出調整。中信銀行行長朱小黃表示，中信銀行去年下半年已經開始對經營策略和經營戰略做出調整，這些調整的核心包括管理槓桿的改變、產品結構的變化等。

　　“非信貸的綜合化經營水平需要提高，這樣才能增加金融業的服務附加值，而不是完全靠信貸發展。”中國銀監會副主席閻慶民指出，在現代市場競爭中，越來越需要非信貸業務發展，一方面，目前商業銀行發展會受到一些監管的約束；另一方面，從國民經濟角度來看，非信貸業務需求在不斷增加。

　　保護儲戶利益不受損失

　　伴隨着利率市場化，銀行將成爲真正風險自負的企業，倒閉或將不可避免。允許銀行倒閉，是不是意味着銀行不再是老百姓儲蓄和投資的“避風港”了？對此，董希淼認爲，以後存錢確實要有所選擇。一般來說，普通的老百姓還是選擇穩健的大銀行比較合適，畢竟大銀行抗風險能力比較強。

　　“存款保險，是爲儲戶的存款提供的一種支付保障，銀行繳納一定額度的保費，爲特定範圍存款賬戶購買保險。”董希淼解釋，一旦銀行面臨破產倒閉，將由存款保險機構向存款者支付部分或全部存款。在利率市場化以後，如果沒有存款保險制度，銀行業者和存款人其實將面臨更大的風險，存款保險制度恰恰是給金融機構和儲戶一顆定心丸。

　　交通銀行首席經濟學家連平也認爲，有必要借鑑發達市場經濟國家的經驗，儘快推出存款保險制度，這既能有效地保護存款人的利益，又能約束和緩解民間資本進入金融領域中可能出現的道德風險，維護金融市場穩定。同時，還應儘快出臺《金融機構破產處置條例》，形成以市場原則爲基礎，安全、高效的市場退出機制和破產法律制度，規範金融機構的市場退出。記者周小苑