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“只需每天1.5元,繳費20年,就可獲得覆蓋45種重大疾病的50萬元保障。”這是弘康人壽最近推出的一款挑戰全網最低價的重疾險產品的費率,30歲男性被保險人僅用10950元就能獲得50萬元的重疾保障,這一費率低得在目前國內重疾領域難以想象。
《證券日報》記者瞭解到,這款重疾產品一經推出,就因“價格低廉”受到業內人士的關注。有人質疑其虧本賺吆喝,不過弘康人壽相關負責人稱這款產品非但賺錢,還是其最賺錢的一款產品。還有人質疑其擾亂市場秩序,弘康人壽並未駁斥這一說法,並反問“支付寶推出餘額寶算不算打破市場秩序?”
不過,也有業內人士指出,這款產品費率低廉只是表面現象。“並沒有什麼過人之處,這款產品更多的是針對年輕人,且保障期間短、重疾發病率低,費率當然就低,各公司都這樣。”該人士認爲。
年繳保費從6000元到720元
近日,弘康人壽在保險經紀、代理公司的網銷渠道推出了一款“健康人生重大疾病保險A款”,這是普通型人身保險產品費率改革後,弘康人壽推出的首款以3.5%爲預定利率的單一重疾責任的消費型重疾產品。
這款重疾產品的保險責任涵蓋了45種重大疾病,涵蓋行業規定的25種發病率最高的重疾,覆蓋98%以上的常見重大疾病。保險期間可選20年、至60歲、至75歲、至85歲、至100歲,繳費方式上,客戶可自行選定10年繳、20年繳或繳至60歲。
據弘康人壽稱,這款產品參考國際重疾發生率數據,客戶支付的僅是獲取保額的風險成本,頗具價格優勢。
記者隨後通過弘康人壽客服進行了費率測算:若被保險人爲女性、投保時26歲、繳費20年、保障期間至60歲的話,20萬元保額每年僅需繳納保費720元。
而在某外資壽險公司,26歲女性被保險人保障期間終身,20萬元重疾產品,繳費20年,年繳保費在6000元以上。
此前,本報曾對網銷重疾產品費率並不佔優勢進行過報道。相對於線下的傳統渠道,在淘寶等平臺銷售的重疾險產品,依舊是十萬元保額動輒年繳幾千元甚至過萬元保費。
照此看來,弘康人壽的這款重疾型產品實現了“幾百元保幾十萬元”的目標。
“這也符合某些客戶的需求,所以我們把保障責任拆開了。”弘康人壽客服人員對記者稱,由於這款重疾產品只是單一重疾責任,沒有身故保障,因而費率較低。
據弘康人壽電商部總助周宇航稱,這款產品最初即是針對互聯網渠道所設計,目前只在保險經代公司的網銷渠道銷售,但未來準備在公司官網及淘寶等平臺銷售。“重疾險產品涉及諸多核保、核賠等落地服務,待我們把各項線下服務安排好後,會考慮與淘寶簽署戰略協議,準備全面上線。”周稱。
“說我們攪局不爲過”
一萬元的保費能獲得20萬元的保障,如此廉價的重疾險產品在某些業內人士看來是不可思議的事情。某外資公司人士直言,“這事兒太不靠譜了,保費連成本都覆蓋不了,精算環節能保證利潤嗎?”
對此質疑,周宇航笑稱,“不但盈利,這款產品對弘康而言還是利潤比較高的產品。”他對記者闡釋道,該重疾險的精算是在再保險框架的前提下,依據先進的國際重疾發生率基準數據做出的,事實上涵蓋各項費用,“所以也請大家放心,利潤上絕對沒問題。”
同時,記者瞭解到,也有業內人士將這款與其他公司產品費率相差過多的重疾險稱爲“擾亂市場秩序”的產品。關於這個說法,周宇航並不急於反抗,“這麼評價也不爲過吧。”他隨後反問道,“支付寶推出餘額寶算不算擾亂市場秩序?”
周宇航認爲,國內保險行業某些秩序是建立在消費者的高成本前提下的,如今的保險業不能再靠一款重疾產品實現5倍乃至10倍於成本的盈利,“弘康不怕打破那些不甚合理的傳統秩序,當然前提是合法合規。”他認爲,弘康推出這款產品既迴歸了保險的保障本質,也維護了客戶權益,同時還保證了弘康的利益。
低價是假象?
針對這款重疾險,也有了解更多細節的業內人士認爲,其費率難言具有真正的優勢。
某外資公司經代部負責人對記者稱,這款產品目標人羣定位爲年輕人,加之保障期間短,且在保障期間內的重疾發病率低,這幾種因素疊加,費率自然就低。
該人士稱,決定重疾產品費率的重要因素,是保險期間處於被保險人的哪個年齡階段。“如果針對30歲的客戶,推出保障期間20年的產品,每家公司重疾險都會便宜,甚至於更便宜。”
“如果將弘康的這款重疾險選定更長的保障期間,保至85歲,保費並不低。至少在3.5%的新預定利率條件下,並不便宜。”其認爲,雖然重疾發病有年輕化趨勢,但發病率真正高的年齡段在60歲以後,如果將高發病率階段納入保險期間,保費會以幾倍的形式上漲。
最新發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》顯示,25病種經驗發生率在男性53歲時達到1%以上(爲1.0719%),至60歲時爲1.8591%,88歲時突破10%(爲10. 3839%);25病種經驗發生率在女性59歲時達到1%,爲1.0520%,94歲時達到10.0547%,突破10%。
儘管看上去費率具有競爭優勢,但該人士預測,弘康人壽的新產品不會引發同業的效仿。“買保險就是要買保障,對於具有保障性能的重疾險,客戶還是應該買長期型的。如果保險公司在客戶發病率最低的階段收取很低的保費給予很高的保障,看着是便宜,但是實際沒有用。”
目前國內多數保險公司的重疾險的保險期間都是終身,長期型的重疾產品要覆蓋整個生命週期,因而費率不會低。
如中國人壽康寧終身重大疾病保險,30歲男性投保10萬元保額、20年繳費時,年繳保費8700元,獲得三倍保額的重疾保障及身故保障。友邦中國全佑一生“七合一”疾病保險保險期間終身,30歲男性投保24萬元保額、20年繳費時,年繳保費9840元,獲得保險利益包括重疾保險金、癌症康復金、老年長期護理金、疾病終末期保險金、身故保險金、全殘保險金,75歲前還有保額範圍內的意外燒傷保險金、9種重大自然災害保險金。