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上週,“三馬”旗下國內第一家互聯網保險公司衆安在線推出首個互聯網保險產品——“衆樂寶”,這款保險帶有鮮明的“阿里”印記:攜手淘寶合作開發,客戶羣鎖定淘寶賣家,推出針對賣家履約能力的“保證金”計劃,在享有得天獨厚的渠道優勢的同時,自然也引發各方關注,其中一年3%的定價費率受到熱議。
記者獲悉,被衆安在線寄予厚望的“衆樂寶”將於明日(12月5日)起正式對淘寶賣家推出服務,其究竟是一款怎樣的產品?淘寶賣家對於這款創新保險產品如何看待?對此,記者日前通過淘寶賣家、衆樂寶內部人士進行了深入調查。
釋放資金可達數百億
安妮是淘寶四鑽賣家,經營家裝家飾小店。“經營幾年來,店鋪雖然銷量一般,但是顧客的滿意度一直比較高,店鋪評分保持在4.9。”安妮告訴《每日經濟新聞》記者,作爲兼職賣家,爲了讓消費者購物放心舒心,安妮一直在交保證金,給消費者一個店鋪的信用保證。
上週,淘寶“衆樂寶——保證金計劃”內測引起她的注意。交納了30元保費,簽訂了協議,系統就顯示保證金餘額是1000元了,原來的1000元保證金馬上就退回到支付寶裏,“這筆錢我就可以拿去進雙12的貨了。”
與安妮一樣多了1000元流動資金的還有在讀大學生小李,他經營遊戲點卡、充值卡業務有4年了,“當旺旺彈出來消息說,我成功獲得了內測之後,就馬上點進去了。按照提示,一步一步操作。付了30元。再去看支付寶時,已經多了970元!消保金真的解凍了。再去看消保中心時,還是有1000元,不過是信用賬戶。”
據瞭解,投保該款產品的流程十分簡單,賣家可以在後臺看到兩個賬戶,一個是現金賬戶額度,一個是信用賬戶額度。賣家可以通過“一鍵轉換”將現金賬戶額度轉換成信用賬戶額度,保證金扣除一年保費之後的剩餘資金,將立即解凍到賣家支付寶賬戶。
該款產品目前實行統一的費率標準,一年保費佔保額3%,但《每日經濟新聞》記者接觸到的多數淘寶賣家均稱產品合算,除了繼續享有消費者保障標識之外,釋放的保證金即使拿來存銀行,利息都不止3%。
以目前400萬賣家中一半以上繳納最低1000元保證金計算,樂觀預計轉化爲保險客戶,釋放資金量可達到數百億規模。
引入保險三面討巧
“衆樂寶”宣稱的在理賠流程上的創新在於“先行墊付、事後追賠”。一旦買賣雙方發生維權糾紛,需要店鋪對買家賠付,“衆樂寶”會先墊付理賠款,事後再向賣家追款。這樣的理賠形式,對於賣家來說,提高了資金的使用效率;對於買家來說,保險的先行賠付可以縮短維權過程,更好地提升買家的購物體驗。
與其說“衆樂寶”設定了一個兩面討巧的方式,不如說其瞄準了一個問題。衆安保險CEO尹海在公司啓動時就曾表示,產品的設計會涵蓋整個互聯網需求供應鏈,而“一個產品就解決一個問題”。
衆樂寶內部人士在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示:“在調研這個產品的過程中,我們發現整個淘寶網有900萬左右的賣家,而其中有超過400萬的賣家繳納了保證金,其中有50%以上都是中小微型賣家。通過與中小賣家的溝通,我們意識到以前都是一個交保證金形式一刀切,引入保險不僅可以幫助交易更順暢,不僅可以幫助賣家減負,建立良好的信用體系,提升其資金利用率,我們覺得做這個產品是非常有意義的。”
按照傳統保險分類,“衆樂寶”是典型的“履約保證保險”,通過與電商平臺緊密合作,發現電子商務牽涉保證金這個“痛點”,以保險的形式代替保證金資金池,覆蓋全年出現的消費者賠付。關鍵點在於,保證金是不能互通的,而保險金可以。
除了賣家和買家之外,電商平臺正是“衆樂寶”討巧的第三方。倘若解凍資金迴流電商平臺,不得不說淘寶的如意算盤打得精明。高收益的誘惑,加上隨時支取的便利,相比一年期定存,解凍資金顯然更偏好“餘額寶”。不難想象,“衆樂寶”或助“餘額寶”一臂之力。
或將瞄準商品丟失或損壞
尹海坦稱,互聯網保險是新興領域,可分析借鑑的數據不多,衆安保險主要風險來源於產品設計上的問題。“需要在創新和保險本質之間踩好平衡木。”不僅由於保險產品比貨幣基金和債券更復雜,還在於保險是重監管行業。
對“衆樂寶”而言,主要的風險來源於產品的定價。如果賣家出現了信用或其他風險,衆安保險將對賠償兜底。“衆樂寶”內部人士稱,目前該款產品統一的費率設計能夠覆蓋運營成本、人力成本等,由於存在的風險,“衆樂寶”也做好了虧損的準備。未來在產品定價上,將按照賣家信用累積的差異,設計不同的費率,在定價創新上探索的同時,完善信用體系的建設。
“衆樂寶”牽手淘寶更像是一個試點,推而廣之,還有存在相似需求的其他電商平臺,前提是達到一定信用評估能力。
“衆樂寶”僅僅是衆安保險的第一步。尹海透露,未來公司的業務將主要體現在三個方面,除了電子商務,還有移動支付產生的安全隱患和基於互聯網的信用保證保險。
在電子商務環節,“衆樂寶”瞄準商家的信譽率先出爐,此外,在商品的真僞、商品的品質、售後服務等方面,都隱藏着產品創新,尤其是在物流方面的商品丟失或損壞,很可能成爲衆安保險下一步的重點。