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12月1日,有媒體透露,近日銀監會已經下發了《關於個人消費貸款領域風險提示的通知》,要求商業銀行加強對消費貸款的風險管理。據悉,該風險提示強調了商業銀行要嚴格調查貸前交易背景真實性,同時還向各銀監局佈置了加強對消費貸款現場檢查力度的任務,表示要鼓勵小額短期慎發大額長期貸款。
消費貸款審查力度將加大
據業內人士透露,由於今年個人消費貸款領域出現較爲複雜情況,金額大、期限長的情況增多,並且個別貸款用途與消費屬性出現不匹配現象,“正是這些原因,銀監會纔在11月中旬下發了這份風險提示。”
據瞭解,銀監會所做出的風險提示表明,商業銀行應加強對個人綜合消費貸款的風險管理,明確各類產品的准入標準,加強人員配備、管理和培訓。要嚴格貸前交易背景真實性調查,加強貸中受託支付審查和資金流向監測,強化貸後貸款用途驗證和後續管控工作。
記者也從銀行了解到,目前個人消費貸款分爲住房按揭貸款和個人綜合消費貸款。個人綜合消費貸款包括但不限於耐用品消費貸款、教育助學貸款、旅遊貸款、汽車貸款等。
銀監會數據顯示,截至今年一季度末,工行、農行、建行、中行、交行五大商業銀行的消費貸款餘額達65537億元,較去年同期增加8998億元,增長15.9%;較年初增加3423億元,增長5.5%。
近年來,銀行在利率市場化日益明顯的衝擊下,加之對公業務同質化越來越嚴重,個人消費貸款再次引起銀行重視。“居民收入的迅速增長,也讓消費貸款做大成爲可能。”有銀行人士提醒,商業銀行迅速做大消費貸款規模的同時,一些風險也在悄然積聚。
某商業銀行工作人員告訴記者,一般情況下,消費者申請個人綜合消費貸款,銀行會要求借款人提供貸款用途證明。“但在實際過程中,不排除有造假的可能。”該工作人員坦言,由於消費金融的迅速發展,目前對個人消費貸款的貸前調查相對於其他種類貸款相對簡單。
爲此,業內紛紛表示,“銀監會所提出的風險提示,將大大加強銀行對個人消費類貸款的審查力度。”
鼓勵短期小貸慎髮長期大貸
據介紹,該風險提示還要求,商業銀行應對住房按揭貸款和綜合消費貸款實行分類管理,並嚴格按照合同約定監控貸款用途。
銀監會提出,商業銀行應針對不同的業務品種和貸款對象,合理確定綜合消費貸款的金額和期限。同時,對於綜合消費貸款,鼓勵個人小額、短期,以滿足居民日常生活需求爲目的的綜合消費貸款,謹慎發放大額、長期的綜合消費貸款。
上述數據中,五大行高達65537億元的消費貸款餘額,其中個人住房貸款餘額58310億元,佔據絕大部分份額;汽車消費貸款餘額爲472億元。
記者致電成都某國有銀行信貸部工作人員,表示要對某款20萬元左右汽車進行貸款,該工作人員回覆,“目前這類貸款審查較爲嚴格,若是資料提供得齊全,貸款會快一些,主要根據客戶的個人信用度來看,但是最快也要等到明年了。”
此外,根據透露的資料顯示,銀監會還要求商業銀行在與第三方中介機構合作時,應對其加強資質審查,並建立名單制管理制度。“對第三方中介機構推薦的綜合消費貸款業務,應審慎受理審批,切實做好貸款‘三查’,不得將貸款調查的全部事項委託第三方完成。”“如果貸款交給第三方中介機構更容易辦理,但該通知還是尤其對房地產、車行等這些中介機構的影響較大。”上述銀行人士分析,目前無論在房地產市場還是車市,銀行對中介機構的依賴程度較大,大多數銀行只負責信貸業務的審批,而其他中間內容則交給中介機構代辦,這就讓很多中介機構“鑽空子”。“故意隱瞞一些重要信息、簽訂所謂的‘陰陽合同’幫客戶逃稅等等情形,都成爲了中介機構攬財的手段,這很有可能會對商業銀行的信譽造成打擊,甚至利益受損。”該人士認爲,銀監會此舉,意在給商業銀行、消費者以及第三方機構給予指導與警示,從而進一步規範金融市場。