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第三版生命表的修訂將於明年開啟,負責牽頭的團隊正是不久前剛完成國內第一張重疾表編制的中國精算師協會經驗分析辦公室。
這是中國精算師協會會長魏迎寧近日接受采訪時透露的。
一位壽險公司精算師表示,近些年來,隨著人們物質生活水平的不斷提高和醫療技術的不斷進步,保險消費者的平均壽命得到了延長。從過去兩次修訂生命表的經驗看,死亡率一直在改善。理論上講,伴隨死亡狀況的改善,定期壽險和終身壽險保費將下降,而以生存為給付條件的年金險的保費將上昇。而從變化幅度上看,定期壽險保費的相對變化幅度最大,年金險次之,終身壽險保費變化最小。
此外,修訂後的生命表將被保監會用作法定准備金的評估依據,因此新生命表將影響險企的准備金計提。
定期修訂
生命表,也被稱為死亡表,是壽險產品定價、准備金評估和風險管理的重要依據和標准。生命表的修訂對壽險業來說是一項非常重要的工作。每隔一段時間,各國都會修訂或重新制定生命表。按原來的設想,中國對生命表每10年修訂一次,每5年再微調一次。目前保險行業正在使用的生命表是第二版。
魏迎寧表示,自從2006年修訂後,生命表就沒有再微調過,這是因為當時沒有常設機構和人員,上次的修訂小組在完成修訂工作後就解散了。“但後來我們解決了這個問題,精算師協會成立了經驗分析辦公室,這是一個常設機構,有場地、設備、人員,地點放在中再壽險,專門用來整理各種損失率表,相信以後此類服務會越來越好。”
魏迎寧介紹,2011年,在中國保監會的指導下,中國精算師協會匯集行業技術力量,成立了經驗分析辦公室,直接參與這一項目的公司有7家,包括國內6家大型壽險公司和1家最大的壽險再保險公司,分別是中國人壽(行情,問診)、平安人壽、太平洋(行情,問診)壽險、新華保險(行情,問診)、泰康人壽、友邦保險和中再壽險。
修訂時間或縮短
某大型壽險公司精算師向《中國保險報》記者介紹,上世紀90年代初,中國編制了第一版生命表,樣本數據取自當時的中國人民保險公司,盡管當時人保的市場份額非常大,但其樣本數據仍然不能夠全面反映行業平均水平。到2006年修訂第二版生命表時,共采集了6家當時中國市場上最大的壽險公司(佔據80%的壽險市場份額)2000年-2003年的保單數據,數據采集范圍已經達到了統計學的要求。
生命表的第三版修訂將根據2010年-2013年的壽險行業數據來進行。魏迎寧表示,上一次的生命表修訂,數據收集和整理要比現在復雜,工作量比較大,數據沒有集中。“現在所有信息都在數據中心裡,所以只要等到2013年一結束,2014年就可以開始數據修訂了。修訂一次生命表,以前需要兩年,現在數據處理都是電子化、自動化,大概需要一年多,也可能還短一點。”
養老金產品或單獨成表
上述精算師認為,經驗分析辦公室這樣一個機構,放在再保險公司是比較合適的,因為再保險是中性的,不直接觸動各方利益。而直保的各公司之間是競爭關系,每個直保公司都不願把自己的數據放在別的公司裡。
魏迎寧同樣表示,前一次的修訂是由中國保監會直接主導,保監會跟這些公司是沒有競爭關系的,可以做到保密。現在放在中再壽險,再保險公司不做直接業務,相對比較超然,對做好生命表非常重要。
事實上,生命表有兩種,第一種是全民生命表,描述人口群體死亡規律的概率分布表,不涉及保險行業;第二種是經驗生命表,來自保險公司的客戶數據庫。上述精算師表示,隨著市場競爭加劇,上述6家保險公司數據的代表性發生了怎樣的變化,目前還難以評估。也就是說,保單數據采集這項龐大的工作,是新版生命表修訂的難點之一。而本輪數據采集是否會擴大到更多的保險公司,目前還不能確定。
據了解,新版生命表有不少亮點,加強對養老金產品的數據采集便是其中之一。養老金產品有望單獨形成一張表。上一版生命表修訂期間,由於純養老金產品比較少,采集的養老金數據樣本量很小,而在2003年-2013年間,養老金產品快速發展,導致上一版生命表無法真實反映養老金產品中被保險人的生存死亡情況。此次生命表修訂可能會強化這一部分數據采集。
魏迎寧介紹,目前生命表修訂項目組的人員配備已經到位,擬於明年召集主要保險公司召開生命表修訂工作籌備會議,以確定修訂目標、數據規模、數據標准等。