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銀行、保險公司有時在推廣業務時為了拉攏新客戶會附贈幾個月的意外險,保障金額從幾萬元到幾十萬元不等,但從明年元旦開始,無論是銀行還是保險公司,可能不再給客戶隨便贈送意外險了。因為新版《人身保險傷殘評定標准》(以下簡稱《新標准》)實施,賠償范圍大幅度擴大,意外險成本水漲船高,保費也可能隨之上漲。
關注一:
硬幣大小瘢痕可賠付
《新標准》改變了原標准以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況,增加了神經和燒傷殘疾,擴大了胸腹髒器損傷、智力障礙等殘疾范圍。賠償從原來的7級傷殘擴大到了10級傷殘,也就是說,若投保人意外摔斷了胸部的兩根肋骨、或者兩個以上的腳指頭,或者臉部有硬幣大小瘢痕,都可以得到賠付。
"在以前,以面部瘢痕為例,要達到24平方厘米纔夠得上賠付標准。"新華人壽青島分公司相關負責人張小鷹告訴記者。此外,在目前公示的《一年期個人意外傷害保險條款征求意見稿》將此前行業慣例中十幾項免除責任精減為7項,如"牙齒整形"、"美容手術"、"被保險人因醫療事故導致"、"無合法有效駕駛證駕駛"、"駕駛無有效行駛證"等出現意外事故均不再納入責任免除范圍。
關注二:
猝死明確不理賠
猝死意外到底賠不賠?這一直是保險理賠中的"灰色地帶"。目前公示的《一年期個人意外傷害保險條款征求意見稿》中將猝死列為除外責任,這意味著猝死在意外中被明確為除外責任。
《新標准》在"責任免除"一欄除外責任精簡為7項,具體包括:"被保險人酒後駕駛機動車"、"主動吸食或注射毒品"、"被保險人猝死"、"投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害"、"從事潛水等高風險運動"、"戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂"、"核爆炸、核輻射或核污染"等。
"猝死按照一般人的理解就是突發意外死亡,此前意外險產品對於‘猝死’多數是不予以賠付的,只有個別保險公司明確寫在條款裡。此次《征求意見稿》中明確了對‘意外傷害’和‘猝死’的定義。所謂‘意外傷害’是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而‘猝死’,則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現癥狀後24小時內發生的非暴力性突然死亡。同時,《征求意見稿》還明確表明,猝死的認定以醫院的診斷和公安部門的鑒定為准。"張小鷹表示。
"保險是看近因原則理賠,比如死亡如果是疾病引起的,那麼意外險不賠,而猝死的多數原因是心腦血管疾病。"
中國人壽(行情,問診)個險部相關負責人表示,"若被保險人購買的是單純的意外險,則不能得到賠償,但一些重大疾病險是可以對猝死理賠的。"
影響一
意外險保費或將上漲
投保人受益賠償范圍擴大的同時,也意味著保險公司所承擔的意外險成本將相對上昇,將面臨理賠成本上昇、盈利空間壓縮的挑戰。以某保險公司的附加意外傷害保險為例,同樣是以一年為保險期限,10萬的保險金額,依照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》設計的原標准的保費為140元,而按新標准進行設計的保費則上漲至200元。
記者向平安人壽、信誠人壽等多家保險公司諮詢時發現,目前各家保險公司仍然按照原標准來收取意外險保費,並沒有對費率表進行調整,他們至今也未收到上級公司下達該文件。按照該文件精神,今後的確需要對費率表進行調整,消費者要支出的保費可能會有所上漲,但不會對整體造成多少影響。畢竟目前保險行業市場競爭激烈,保費大幅上漲的可能性很小,而且意外險是一個廉價的小險種,總體對投保客戶的影響不大。
影響二
意外險"贈品"將減少
業內人士告訴記者,意外險因為價格低廉而成為商業保險中最親民的險種,以前10萬元保額一年期意外險保費一般在100多元,最便宜的一周短期意外險,保費從幾元到十幾元不等,在一些網絡平臺,意外險可以按天買,甚至有的只要1元錢/天。
正因為意外險的廉價,有些銀行、保險公司甚至旅行社經常把意外險作為"贈品"招攬顧客。保險業內人士表示,新標准擴大了傷殘范圍,無疑會推高保險公司的理賠成本,今後保險公司可能不會再免費贈送意外險了,而銀行或旅行社把意外險作為"贈品"送出時,或許也要考慮其成本。這意味著,今後意外險"贈品"將越來越少。