|
||||
《新標準》中,險種的歸類將影響保險公司的產品結構、再保、利潤結算等方面,最重要的影響在於理賠。
保險公司將於明年起銷售新殘疾定義產品,同時,由於傷殘範圍擴大推高了保險公司的理賠成本,新產品或將提價。
2014年1月1日開始,意外險的保障將擴容,《人身保險傷殘評定標準》開始實施。
業內表示,“考慮到新標準擴大了傷殘範圍,會推高保險公司的理賠成本,新產品或將提價。不過,由於保險公司最高只會賠付既定的保額,因此影響不會太大”。
意外險保障擴容
中國保險行業協會聯合中國法醫學會共同發佈的《人身保險傷殘評定標準》(以下簡稱《新標準》)將於明年1月1日起正式使用。這意味着已沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》將被廢止。據悉,《人身保險傷殘評定標準操作細則》已通過專家評審,正式向行業下發。《新標準》中傷殘等級劃分更細、更全。在殘疾等級設置方面,原標準爲7個傷殘等級、34項傷殘條目,而新標準則擴展增加至10個傷殘等級、281項傷殘條目。
其中,改變了原標準以肢體殘疾、關節功能喪失爲主的情況,增加了神經精神和燒傷殘疾,擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾範圍,覆蓋了包括神經系統、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、運動、皮膚等結構和功能等八大門類。
值得一提的是,新標準特別細化了原標準中廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述;增加了原標準未包括的8—10級輕度殘疾保障,針對1—10個等級明確了100%—10%的給付比例等。
不過,有業內人士指出,險種的歸類將影響保險公司的產品結構和再保、利潤結算等方面,但最重要的影響在於理賠環節,“新版意外險傷殘標準的出臺,在擴大意外險理賠範圍的同時,也將爲理賠帶來麻煩”。
新產品或將提價
根據新標準的要求,保監會早前向中保協及各險企下發了《關於人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關事項的通知》。《通知》要求,保險公司對需要調整傷殘程度與保險金給付比例的保險條款,應於2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對於已經生效的保險合同,保險公司應做好客戶服務工作,確保產品調整工作平穩有序進行。
值得注意的是,今年10月,長城人壽在率先推出一款新的意外險產品——安順綜合意外傷害保險,該產品最大的特色就是根據新標準定價,目前在保險業內尚屬首次。
隨着新標準實施的臨近,不少險企均已做出相應調整。一家銀行系壽險公司內部人士表示,公司已經成立了項目工作組,涉及產品、客服、覈保理賠、IT等多個部門,“目前,產品方面已經全部更新了殘疾標準,12月前將全部完成新產品報備,保證明年起新殘疾定義產品銷售。”
針對業界普遍關心的意外險價格會否隨着條目的擴容而漲價,業內人士表示:“考慮到新標準擴大了傷殘範圍會推高保險公司的理賠成本,新產品或將提價。不過,由於保險公司最高只會賠付既定的保額,因此影響不會太大。”