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卡未離身,卡內22萬元餘額一夜之間被盜刷精光!使用磁條銀行卡的荷蘭籍人士鄧明(化名)近日在中國遭遇了令其難以想象的盜刷事件。儘管事件不久後即被認定爲“盜刷”,但銀行和客戶之間的責任界定困難,鄧明的22萬元追討無門。
盜刷事件頻發,磁條銀行卡安全再次引起關注。然而,爲提高銀行卡安全性的“磁條卡換芯片卡”工程卻因爲遭遇用卡環境升級難的瓶頸而推進緩慢。
22萬元不翼而飛資金追討無門
據鄧明回憶,10月15日,其用平安銀行儲蓄卡消費時,發現240元不能支付,他立即查看賬戶,發現賬戶內的22萬存款竟不翼而飛。隨即,鄧明向當地派出所報案同時到最近平安銀行網點反映情況。
記者從銀聯反饋的信息得知,鄧明的儲蓄卡在10月14日深夜至15日凌晨的二十分鐘之內發生多筆消費。深圳市公安局沙頭派出所警官表示,失主的錢在短時間內被多人用多張卡取走,明顯是一個犯罪團伙所爲。目前,警方已對該案件立案調查。
然而,至鄧明向記者反映該情況時,盜刷事件已經發生月餘卻沒有任何進展,資金追回遙遙無期。平安銀行首次對該起盜刷事件的處理進程答覆記者稱,銀行正在積極配合警方破案,需要等待司法判定,才能作出進一步處理。記者從深圳中院瞭解到,類似的刑事盜刷案件,需要等待公安機關破案才能作出判決。
截至記者發稿,在深圳金融監管機構、銀行業協會的溝通協調下,平安銀行與鄧明對該起盜刷案件進行私下協調解決。
都是受害者責任界定難
盜刷事件發生後,如何界定儲戶及銀行雙方的責任,是解決問題的難點和關鍵。
平安銀行方面認爲,該客戶的儲蓄卡是憑密碼支付,若密碼正確,銀行是沒有理由拒絕支付的。如果最終認定是客戶原因造成密碼泄露,則銀行是不承擔責任的。
然而,鄧明認爲,自己平日消費場所十分固定,均爲深圳中心區的高檔消費場所,安全性高,且銀行卡、手機、護照從未丟失。鄧認爲自己盡到保護銀行卡密碼的責任,並無過錯。
關於銀行卡盜刷,其實持卡人和銀行都是受害者。君澤君律所律師周小清在接受記者採訪時表示,對於盜刷責任界定,從法律的角度來說,儲戶是要負一定責任的,因爲儲蓄卡是憑密碼支取,而密碼的保管就屬於儲戶責任。另一方面,儲戶是和銀行是建立了契約關係,也負有保障資金安全的責任,倘若發生銀行卡盜刷事件,銀行也是要負一定責任。
廣東省銀監局相關負責人告訴記者,從目前的司法實踐看,大部分銀行卡盜刷案件,銀行賠付率都達到50%以上。
IC卡成本高用卡環境升級難
總結近年的盜刷案件,專家認爲,針對賬戶資金異動的相關應急處理辦法以及銀行卡IC卡的推廣瓶頸應提請相關部門重視。
首先,大部分盜刷案件都有在短時間內在不同地點發生多筆現金支取的特點,對於銀行卡資金此類異動是否應該設立相關的保護措施?
鄧明表示,以其在歐洲的經驗,如果客戶的儲蓄卡在同一時間發生多地刷卡現象,該賬戶會自動啓動凍結程序,以防資金被非法盜取。然而,平安銀行總行零售銀行部產品中心副總經理謝立英告訴記者,“目前我國銀行卡賬戶還不具備此項功能,主要是由於盜刷發生時,系統自身很難判斷這幾筆交易是否真實,客戶相隔一兩分鐘在不同的POS機刷卡消費都是不無可能的。”
對此,廣東省銀監局相關負責人表示,在當前的用卡環境下,客戶若發現銀行卡(或信用卡)被盜刷,應該第一時間報警同時聯繫銀行,凍結賬戶。
再者,由於磁條卡天生具有易複製的缺陷,給犯罪分子可乘之機。然而,較高安全性的金融IC卡在推進中卻遭遇瓶頸。
根據人民銀行2011年3月印發的《關於推進金融IC卡應用工作的意見》要求,2013年1月1日起全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡,2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域,商業銀行發行的、以人民幣爲結算賬戶的銀行卡均應爲金融IC卡。
但記者採訪中發現,IC卡的推廣覆蓋遭遇改造成本較高以及用卡環境升級難等問題。
某商業銀行相關領域負責人告訴記者,IC卡的推進首先涉及後臺系統、銀行櫃檯服務系統等內部技術層面的改造,技術難度且不說,由於IC卡推進成本由銀行自身承擔,從卡片和配套設備的成本上看也讓銀行力不從心,目前每張芯片卡的裸卡成本要達到30元左右,POS機、ATM機等配套設備更換費用更高。
用卡環境的升級也不盡如人意。記者在某大型國有商業銀行更換芯片卡時,櫃檯人員善意提醒,某些小商戶的POS機具可能無法使用IC卡,且由於標準不兼容,IC卡在境外刷卡或有不便。
即便更換了IC卡,更多的情況下,不少市民拿到的是“磁條+芯片複合卡,在這種情況下,消費時如果選擇磁條渠道,同樣存在被盜刷的風險,這讓芯片成爲安全“擺設”。(記者吳燕婷)