|
||||
“聯合”還是“自建”,這對國內高端醫療保險市場爲數不多的幾家保險公司來講,是個問題。較爲常見的國內外險企合作的形式,造成了一種亂象。“國外保險公司除了提供產品及服務外,現在連銷售也幹了;國內保險公司則只負責出單。”某保險代理公司負責人告訴記者稱。業內人士認爲,這等於地下保單的“陽光化”,國外保險公司變相進入了國內高端醫療保險市場。由於其所受監管幾乎爲空白,客戶利益就面臨不確定性。而一旦其撤離中國市場或客戶與之發生糾紛,國內保險公司面臨的利益損失隱患也將浮現。據《證券日報》
國外險企曲線進入
“做高端醫療保險的保險公司不一定有專人負責這個業務,你找起來肯定費勁。”某專業代理高端醫療保險產品的保險代理公司總經理在與記者交流時稱。高端醫療保險具有很高的專業性及廣泛的醫療網絡要求,名義上在賣此類產品的國內保險公司,很多都不提供服務,業務只是藉助與其合作的國外保險公司的產品、服務和醫療網絡等資源。
國內公司經營高端醫療保險業務,基本上採取兩種業務模式,即借國外公司的產品、服務及醫療網絡資源,或者自行開發產品、自行建立直付醫療網絡,但後者寥寥。首都經濟貿易大學保險學教授庹國柱認爲,高端醫療產品的海外服務(比如海外的救援、醫療網絡直付等)提供,對於國內險企來講難度極高,因而國內險企只能與國外保險公司合作。
國內多數保險公司的這類產品是國外保險公司直接“拿過來”的,是在全球範圍銷售的,也就是說,是國外研發這個產品的公司想把這類產品賣到中國來。可是他們在中國沒有分支機構,只能找國內的保險公司“合作”,實際就是借用國內公司的品牌來“出單”。“現在的情況是,服務商除了提供後續服務外,也在親自賣保單。”上述代理公司總經理稱,市場的現狀顯然比國外公司借國內公司出單的情況更混亂。“有些賣這個保險的人,我以爲是國內保險公司的,一問才知道是合作的國外公司派過來的。”國內以高端醫療保險爲一大核心業務的某健康險公司高管對記者稱,這就等於受制於保險牌照的國外保險公司“曲線”進入了國內高端醫療保險市場。
遊離於監管之外
上述高管認爲,原本提供服務的國外險企在國內市場兼顧銷售其固有產品,實則是地下保單的“陽光化”,屬於觸及監管底線的“擦邊球”。國內監管只能看到國內公司的情況,對相應的服務類型的國外保險公司的牌照、資本金、償付能力等基本信息都沒有掌握。
“高端醫療保險仍屬小衆產品,目前其還未關注到這個業務領域,對於這一市場的具體情況還須做更多調研才能掌握。”北京保險行業協會、保險學會意健險部副主任的這一說法,或許能在一定程度上反映學界以至監管層在此處的空白。上述健康險公司高管認爲,遊離在監管之外的這些國外險企和機構,對國內市場的相關方利益,實際都埋下了隱患,“對於客戶來講,如果國內公司、國外公司,有時候還有TPA(第三方管理機構)出問題了,客戶應該找誰呢?只能找國內的保險公司,因爲保單是跟國內公司籤的,但很多客戶也許都不知道國內公司的存在。”