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隨着財產險公司交強險專題審計報告披露完畢,保險公司的車險經營困境再一次引起業界高度關注。據業內人士反映,目前,購買一輛車的零配件需要花的錢,相當於購買3-8輛同品牌同型號整車的錢。新車購置價不斷下降,直接影響險企保費收入,而零配件價格和維修工時費不斷上漲,使得案均賠付額不斷上升。一降一升之間,險企經營車險業務遭遇了明顯的擠出效應,險企直呼“賠不起”,同時消費者也面臨着車輛損壞“修不起”的結果。賠不起?
新車降價拉低保費收入
“中國是目前世界上最大的汽車生產和消費國,汽車商家們無一不看好這一巨大的市場,這導致新車市場競爭激烈,價格戰異常迅猛。”人保財險車輛保險部總經理方仲友表示,近3年,40萬—80萬元的中高檔車輛的新車購置價下降了15%-20%,低檔車的價格戰更爲激烈。
以2011款的雷克薩斯-CT200h爲例,其1.8L豪華版2011年的上市指導價爲44.5萬元,在2012年推出新款之前其市場售價爲42萬多元,而新款的上市指導價爲41.6萬元,經過讓利目前的實際售價約40萬元,當前售價比2011款上市指導價下降了10%。一位不願透露姓名的業內人士表示,一般豪華車推出新款只是在老款上進行很小的改動,發動機、底盤等關鍵部位都是一樣的,推出新款主要是爲了加大宣傳和優惠力度,吸引消費者。
由於車險保費的確定方式是按照投保時被保險機動車的新車購置價確定,因此,新車價格的下降將直接拉低保險公司的保費收入。
除了新車購置價下降對保費收入的影響,更多保險公司更加擔心接下來新車業務將進一步萎縮。據瞭解,上半年,車險公司的新車車險業務約增加了12%,不過,方仲友認爲,這一增速不能反映真實的市場供需關係變化。“我認爲,這是因爲更多城市擬實施汽車限購政策,使得部分汽車消費需求提前釋放,到了2014年,新車保險業務情況不容樂觀。”方仲友表示,一旦限購政策在更多地區正式實施或提前釋放的購車需求釋放完畢,新車保險業務的增長將更難。
同時,由於車險市場的激烈競爭,車險的銷售成本尤其是費用率持續上升,這從另一個角度看就相當於新車保費的下降。
零配件價格持續上漲
買車便宜修車貴,不僅難倒了廣大有車族,也讓保險公司很受傷,大呼“賠不起”。
一個爲業內人士熟知的現象是,當前汽車廠家賣車基本只能賺取很少的利潤,而其利潤主要來自於售後服務和維修保養環節。“購買一輛車的零配件需要花的錢,相當於購買3-8輛整車的錢。”某外資財險公司負責人對記者稱。
爲此,記者向某專業數據提供商求證,對方表示,確實有這一說法。“我們跟蹤並交流數據,天天聽說的就是昨天那個車降價了,今天這個車降價了;而零配件則相反,昨天那個配件漲價了,今天這個配件又漲價了。”該公司一位內部人士笑言:“還是在好幾年前,我聽到奔騰汽車的一個零部件降價了,當時覺得這就是大新聞,而最近幾年,連零部件偶爾降價的‘新聞’也沒了。”
據媒體公開報道,鄭州一位車主的皇冠汽車車頭被水浸泡,4S店的維修報價是39萬元,而該車本身售價只有33萬元!維修清單上,電路板、電腦模塊和與之有關的線路都要更換,僅電器類配件的4S店報價就達20多萬元,其中一個音響總成的報價近7.5萬元!這讓車主感嘆:買得起車卻修不起車!
而對汽車維修的高成本,保險公司也“大倒苦水”。據介紹,在險企與汽車4S店的合作中,4S店常常享有一些“特權”,例如,險企對4S店實行了多年“雙代”(代報案、代索賠)、“雙免”(即免事故現場查勘、免事故責任交警證明)政策。4S店對車輛損壞的維修方式享有決定權,損壞零件是維修還是更換由他們說了算,同時,他們對工時費也享有定價權,而險企對零部件價格的非理性上漲和高企的工時費很是無奈。
灰色地帶是車險虧損根由
記者調查瞭解到,在廣州、南昌等城市,都發生過幾大財險公司巨頭與4S店的博弈事件,雙方爭議的焦點集中在“雙代”、“雙免”以及工時費定價問題上,保險公司和4S店皆代表各自利益組團“參戰”。而在長長的拉鋸戰之後,最終往往以險企的服輸告終。
一位業內人士指出,保險公司車險業務虧損的根由在於灰色地帶的存在,4S店既賣車又修車,依靠渠道資源的壟斷掌握話語權,消費者在綜合汽車修理廠修車將難以找到汽車原廠配件,而使用非原裝產品,汽車廠家和4S店有權不履行質保義務。因此,一般情況下,消費者大多選擇去4S店修車。“一般來說,車險賠付率在40%-50%屬於正常範圍,而目前某些車行的車險賠付率高達120%-130%,遠超保險公司的承受能力。”某險企負責人表示。
除了從整車廠傳導過來的壓力,財產險公司對車險相關政策的預期也不樂觀。方仲友認爲,保監會支持汽車企業代理保險業務專業化經營,有利於促進汽車保險中介服務規範化、專業化、規模化發展,但這無疑將進一步增強汽車製造企業的話語權,對綜合性財產險公司來說,這不是利好,他們經營汽車保險將面臨越來越大的考驗。 (證券日報)