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一個印發給保險公司的新規引發了中介公司的“恐慌”。
近日,保監會向各保監局、各財產保險公司印發了《關於進一步加強農業保險業務監管規範農業保險市場秩序的緊急通知》(下簡稱“68號文”),其第1部分第4條規定:嚴禁從享受中央財政保費補貼的農業保險保費中提取手續費或佣金。
根據6月份保監會公佈數據,今年第一季度保險中介機構數量爲2520家,其中保險中介集團公司和全國性保險代理公司達到130家,活躍在農業保險市場上的經紀公司目前有10多家。
然而,68號文第4條規定讓市場不少人士誤解,認爲保監會變相切斷了經紀公司在農業保險市場的收入來源。這種解讀讓經紀公司緊張起來,一個承諾“市場運作”的朝陽險種真的把中介機構“限行”了嗎?
經紀公司的作爲
保費收入和業務量持續增長,越來越多經紀公司準備涉足農業保險
一位業內人士告訴《農村金融時報》記者,目前長城保險經紀公司、安諾保險經紀公司、恆泰保險經紀公司等10多家經紀公司已經廣泛開展農業保險業務,他們爲地方政府或保險公司提供其需求的招標或諮詢服務。由於保費收入和業務量持續增長,越來越多經紀公司也準備涉足農業保險,在一些農業保險論壇上,經常會看到經紀公司的身影。
據介紹,長城保險經紀公司參與了海南橡膠集團橡膠樹風災保險統保項目,長城公司在條款設計、服務模式以及巨災再保險機制等方面做了全面統籌。2011年,海南橡膠集團獲得了人保財險9600萬元的風災賠款,長城公司的保險方案設計功不可沒。
安諾保險經紀公司則作爲雲南省2012-2014年度政策性農業保險的經紀人,對有資格在雲南經營農業保險的公司公開招投標,中標的保險公司按照所收保費比例交納佣金,最終政府主管部門確定佣金比例爲養殖業6%,低於保險公司報價平均數。今年安諾公司成功將雲南經驗複製到陝西省政策性森林保險試點項目,佣金比例爲5.5%。
此外,江泰保險經紀公司聯合北京市果樹產業協會組織了果農互保組織;韋萊保險經紀有限公司參與了中國漁業互保協會大連獐子島漁業保險項目;恆泰保險經紀公司、中惠保險經紀公司分別是江蘇、浙江兩省政策性農業保險領導小組的顧問。
據多家經紀公司調查顯示,政府相關部門、農戶對農業保險的專業知識瞭解不夠,對保險合同的特殊性缺乏統一、清晰的認識,致使其與保險公司溝通時處於被動和弱勢局面,往往被迫接受保險公司單方面提出的高費率、低保障等苛刻的承保條件。
安諾保險經紀公司相關負責人對記者表示,經紀公司參與農業保險後,爲被保險人的利益說話,加強業務運營監督,推動了市場的健康發展。比如,通過公開招標,雲南全省所有種植業起賠線比例由原來的70%降低到20%賠付,賠償比例由原損失金額的50%提高到80%,切實解決了以往輕度受災的農戶得不到賠償的局面。
保險公司的抗議
政策性農業保險維持微利經營,一定比例的佣金不利於保險機構
中介機構在農業保險市場如何與保險公司協作一直備受爭議,尤其是從補貼保費中提取佣金。
去年發佈的第一稿《農業保險條例》(草案徵求意見稿)中提到:“保險公司不得以任何形式向農業保險原保險業務的保險經紀人支付或變相支付佣金。”據瞭解,長城、安諾等數家保險經紀公司認爲這種提法“欠妥”,並將意見及時反饋了給了保監會。後來發佈第二稿,刪除了此條款,等到正式稿發佈,沒有任何有關中介業務的表述。
到底監管層是想讓農業保險“去中介化”還是默許中介機構參與,各方一直有不同說法。
今年4月,中國保險行業協會召集人保財險、中華聯合、中再財險等22家保險公司在南京召開全國農業保險承保人聯席會,多家承保人再次“痛訴”一些經紀公司人爲分割市場,坐收佣金,提議參照《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》對於財政補貼型農業保險,除了支付工作經費外,不得以任何形式向任何單位或個人支付佣金或手續費。
“非常高興看到這個條款在68號文裏出現,我們的呼籲得到了監管層的認可。”一位不願具名的農業保險公司負責人告訴記者。其認爲,政策性農業保險現在一直維持微利經營,如果經紀公司在從保費收入中提取一定比例的佣金,將會打擊保險公司展業積極性。
有所爲有所不爲
個性化保險服務有需求,經紀公司在農險市場有很多事情可以做
保監會去年印發的811號文明確規定,“保險公司、保險中介公司可以依法從事包括農業保險在內的各類保險業務活動”。難道因爲今年的68號文,這些經紀公司在農業保險市場的“生意”要就此中斷?
“保監會沒有改變農業保險向經紀公司開放的政策。”一位接近保監會的人士對記者表示。據介紹,財產保險監管部起草的68號文並不與保險中介監管部起草的811號件衝突。68號文的這條新規定,一來控制保險公司虛開中介服務費的違規操作,二來也間接劃定中介機構在農業保險市場的經營範圍。
前述保險公司負責人稱,68號文只是禁止保險公司提取中央財政補貼品種保費的佣金,地方財政補貼的品種還沒有明確表態。而對於尚沒有補貼的商業型農業保險則需要經紀公司參與,因爲這些客戶往往是涉農龍頭企業,他們需要個性化的保險服務,這也是政策一直鼓勵去做的。
此外,中介公司還是可以通過提供技術支持、諮詢等方式賺取利潤。同時,部分中介公司也可以作爲地方政府農業保險工作的顧問,拉近同當地政府的關係,通過其他業務來彌補利潤。
首都經濟貿易大學農村保險與社會保障研究中心主任庹國柱表示,經紀公司參與農業保險是好事,但是批發一個省的保險業務,按保費收佣金的做法不提倡。
據瞭解,政府相關部門和農戶對保險產品認識不足、農業保險監管鬆弛等問題確實存在,這爲經紀公司介入提供了機會。就像恆泰、中惠等保險經紀公司作爲政府的顧問,受委託去基層抽查農業保險經營情況。
庹國柱還表示,現在有20多家保險公司可以承保政策性農業保險,經紀公司也可以幫助個別農險經驗不足的公司設計、推廣產品,甚至是代理銷售。 (農村金融時報張超)