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下半年以來,由於流動性趨緊,各家銀行的房貸額度驟然緊張起來。而近期有中小銀行趁機逆市推出一款產品,如客戶向該行進行存款、理財等業務可以獲得積分,而累積一定的積分,可以在申請房貸時獲得更大的利率優惠。對此,記者採訪發現,實際上,房貸利率掛鉤資產貢獻度幾乎是市場潛規則,即銀行對房貸的定價,一般參考貸款申請人在存款、理財產品等方面的資產貢獻度。
存款可積分,房貸可打折
銀行本週剛剛推出的一款產品,存款、理財可積分,用於房貸“折上折”。銀行相關負責人介紹,辦理這項業務後,客戶除享受上浮10%的銀行存款利息或正常理財收益外,還可以累積積分,未來申請購房貸款時,憑積分就可以獲得貸款利率折扣。上述負責人介紹,假如客戶在本行有活期存款50萬元,一年後申請購房貸款100萬元,期限30年,假設當時銀行房貸利率爲人行基準利率的9折(5.895%),那麼客戶的房貸利率將按照8.452折執行(5.536%),節省利息超8萬元。
值得注意的是,監管層此前曾明確表態“不得存貸掛鉤”等“7不準”要求,銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離,不得以存款作爲審批和發放貸款的前提條件。不過N銀行相關負責人在接受南都記者採訪時再三明確:這款產品從醞釀、研發到正式推出的全過程,一直與監管機構保持密切溝通,產品報備也獲得了監管部門的“無保留意見”。
潛規則盛行
記者從多家銀行了解到,其實市場上類似的房貸產品較爲普遍。某股份制銀行房貸業務團隊的負責人向記者透露,對房貸的審批各家銀行都是以風險爲主,但是對房貸的定價,參考貸款申請人在存款、理財產品等方面的綜合貢獻度(資產貢獻度),這在業內早已是不成文的規定,相關的產品各家銀行都有,只是名稱和操作手法有所不同而已。
“由於‘7不準’的要求,我們在此類產品上基本都不做宣傳,但如果有房貸申請人前來諮詢,並有利率方面的優惠需求時,業務經理纔會向其推薦產品。”上述房貸業務負責人表示,“銀行對貸款的定價原本就是市場行爲,特別是在最近貸款額度普遍緊張的情況下,即便這些產品,也沒有違反‘7不準’的規定。”
“現在市面上大多數銀行在房貸業務上的額度都嚴重不足,此前通過審批的大量利率優惠客戶仍在排隊等待放款,估計今年年底前不會好轉。”某股份制銀行個貸經理向南都記者表示,“如果這個時候有小銀行來做這個市場,相信可以很容易獲得大量的個貸客戶資源,並且從貸款利率上看,低於8.5折的利率幾乎是不可能的。”