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現實版“成長的煩惱”正在衆多小微企業中不斷地上演。近年來,越來越多的商業銀行感受到了小微企業的“煩惱”,調整自身的業務結構,用自己專業化的服務加大對小微企業的信貸支持力度。
如何爲小微企業量身定製金融解決方案,將中央切實解決中小企業融資難的要求真正落到實處?作爲一家專業化的銀行業金融機構,光大銀行在爲小微企業提供專業服務的同時,還針對小微企業差異化的經營特徵和“短、頻、急”的融資需求,大膽創新,提供涵蓋結算、融資、理財等業務的綜合性金融服務平臺,實現產品、流程標準化,風險控制集中化管理,通過幾年的積極探索完成了其小微金融領域的華麗轉身。
政策引導助金融機構大力扶持小微
今年由於國外復甦步伐緩慢、市場經濟疲軟,擔保公司合規經營風險等諸多困難,小微企業融資難的問題更加凸顯。據公開資料顯示,小微企業佔我國企業總數的99%以上,多處於民生領域。對此,政府也不斷的出臺政策性文件,引導金融機構加大力度扶持小微企業。
自2000年開始,中央出臺了一系列的支持舉措:2000年7月,我國第一個中小企業政策性文件《國務院辦公廳轉發國家經貿委關於鼓勵和促進中小企業發展的若干意見的通知》印發;2005年出臺《國務院關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》;2009年出臺《國務院關於進一步促進中小企業發展的若干意見》;2010年出臺《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》。今年4月19日,國務院公佈的《關於進一步支持小型微型企業健康發展的意見》中對小微企業的作用作了明確的定位,“小型微型企業在增加就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用,對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義。”
在多重政策的“護航”下,基於戰略轉型及提升效益需求,股份制商業銀行反應迅速,充分洞察到小微金融市場所蘊含的巨大機遇。例如光大銀行加快戰略轉型和服務創新,由內而外地動員力量、整合資源,爲小微企業提供專業化的綜合金融服務,使小微企業煥發出真正的生命力。
站在全行戰略的高度推進小微金融
怎樣能更好的爲小微企業客戶服務,是光大銀行不斷探討的課題。其實,自2002年起,光大銀行積極投放個人貸款業務,支持小微業主、個體工商戶,服務實體經濟。例如在工程機械行業,截至目前,整個行業有60%的按揭量都來自光大銀行,通過小微設備貸,幫助幾十萬家小微客戶發展起來,爲國家工程機械行業發展提供有力支撐,將中央關於金融業全力支持小微企業發展的要求落到實處。
經歷了最初的探索和嘗試後,光大銀行自2010年起開始傾力打造“陽光助業”品牌,其“個人助業貸款”和“經營物業貸款業務”開始向“模式化”的經營思路轉型。全面介入小微企業的融資貸款、資金結算、小微企業主個人金融服務等各個方面。2012年年初,光大銀行再次起跑,對以“陽光助業”品牌爲核心的小微金融業務實施戰略升級,確立了“爲客戶搭建綜合金融服務平臺”的目標,組建了包括小微金融產品、小微金融營銷、風險管理、客戶服務在內的專業化團隊,以期爲廣大中小微企業提供全面專業的小微金融服務。
光大銀行把小微企業放到了相當重要的戰略位置,光大銀行高層證實這一點,他表示要繼續加快發展中小微金融服務,進一步完善組織架構,適度調整中小微企業業務的風險容忍度,同時強化風險意識,增強風險防控能力。作爲一家中型銀行,光大銀行管理規範,內部公司治理機構清晰的特點,讓光大銀行在小微金融風險管控上更具優勢。
記者瞭解到,光大銀行在經過全面業務梳理之後明確提出,2012年是小微金融業務全面啓動和發力的關鍵一年,研究制定了小微金融業務整體發展規劃,明確業務經營目標並確定模式化發展方案,推行小微金融專業支行,加強客戶交叉銷售,小微金融業務獲得了快速發展。
明晰定位將小微客戶中高端化
一直以來,小微企業客戶的定義都是個比較模糊的概念,各家銀行對小微企業的界定各有差異。以“客戶至上、積極響應,確保提供最佳產品和服務”爲己任的光大銀行,多年來,在小微企業融資貸款業務領域深耕細作,勤勉不懈,早已明確要以非“草根”的眼光看客戶。
將小微客戶定義爲“中高端客戶”,是光大銀行小微金融業務區別於同業的最大差異。“我們行內已經統一思想,不再用以往放貸時的老眼光看待小商戶業主,覺得他們是‘小客戶’或‘草根客戶’;相反,把小微企業主當作‘中高端客戶’乃至‘私人銀行客戶’來看待。解決了這個認識問題,我們這些一線人員在爲客戶提供服務時的許多東西就都不一樣了。”光大銀行小微企業客戶經理告訴記者。
通過使小微企業享受由“草根”轉變爲中高端客戶的待遇級別,光大銀行將原有陽光助業貸這單一服務,全面升級爲可爲小微企業羣提供融資、結算、理財三大類別的綜合金融服務平臺,使小微企業羣真正可以享受更全面便捷的金融服務。
不僅如此,光大銀行專門成立“金陽光俱樂部”,將現有結算、個貸、金融理財等產品與客戶切身需要相結合,爲廣大小微客戶提供專屬的產品及增值服務,充分體現了光大銀行貼心、務實、高端的特色服務,也更好地詮釋了光大銀行將小微客戶視爲“高端客戶”的服務宗旨。
在滿足融資需求的基礎之上,光大銀行鍼對中小微客戶日益增長的保值增值、現金管理、子女教育等財富管理需求,適時提供了涵蓋出國金融、高端理財、私人銀行等優質全面的財富管理服務,全面提升中小微客戶的財富及生活品質。
加強市場細分 打造專業產品和服務
在進行了客戶的精準定位後,把握客戶需求在“小微企業”這一特殊的細分市場內格外重要,也分外複雜。小微企業大多分佈在各種專業市場,如服裝市場、建材市場、家居市場、鋼材市場等;或者某一產業、產品的上下游。
所以,光大銀行鍼對小微企業各行業在地域分佈上呈現聚集性這一特徵,總結了各分行“陽光助業”業務的模式化項目,提出了覆蓋農副品、食品、家裝建材、服裝鞋帽、日用品、電子產品、餐飲服務、超市供應品等八個行業在內的重點關注對象,並在在遍及全國的重點地域分批次開展新的小微金融服務。
同時,陽光助業貸提供三類貸款方式和流程更爲簡便的快貸產品供所需企業選擇,分別爲:針對核心企業上下游客戶的鏈式快貸、針對以房抵押客戶的房抵快貸,以及針對安裝支付易客戶的POS快貸。光大銀行相關負責人指出,對小微企業的服務,不僅是對單一商戶的融資支持,更是對整個專業市場的綜合性服務。光大小微金融的目標,是貫通產業鏈的上下游,爲一個個專業市場注入新的活力。
此外,光大銀行最新推出了陽光“V”管家(易管家)。陽光“V”管家是光大銀行專門爲小微客戶設計的綜合服務管理平臺,通過數據的導入與歸類分析,最終實現對客戶及銀行的雙向服務。光大銀行電子化結算方案,就像爲小微企業鋪設了高速公路,有利於小微企業加速“行駛”,在競爭中脫穎而出;同時也有利於光大銀行自身領航同業,實現“與小微企業共成長”的共贏目標。
“見微”方“知助”,正是光大銀行小微金融服務產品的不斷演變創新,才呈獻給了小微企業客戶饕餮盛宴。
模式創新陽光助業初戰告捷
光大銀行在小微企業金融產品與服務方面全面升級,並在戰略支持上進行資源傾斜。一些創新的小微金融產品從光大銀行誕生,走進小微客戶,幫助他們解決實際的難題。
衆所周知,很多小微企業之所以難以獲得貸款,主要是抵押物不足、信用狀況較弱等問題。光大銀行小微金融在服務過程中,主要把握了“一比兩重”。“一比”是始終動態跟蹤市場,保持同業可比;“兩重”是設計的方案要“重在流程完整”和“重在可操作性”。例如光大銀行小微金融與四川白酒企業合作,正是在這種原則的指導下,根據企業特點量身定做,提出了“抵押+信用”的擔保方式。通過“經銷商的年終銷售返點獎勵金額”,不僅扶持了四川當地的白酒企業,也爲光大銀行自身贏得了重要的白酒產銷兩端客戶的信賴與支持。這種創新的模式在光大銀行行內不勝枚舉。除了產品設計方面的創新外,針對不同類別客戶進行的產品創新層出不窮。
記者注意到,光大銀行在半年報中提出,2012年是小微金融業務全面啓動和發展的關鍵一年,研究制定了小微金融業務整體發展規劃,明確業務經營目標並確定模式化發展方案,推行小微金融專業支行,加強客戶交叉銷售,小微金融業務獲得了快速發展。
發力小微金融也讓光大銀行收穫頗豐,截至目前,在2012年新增貸款量僅次於國有四大行及招商銀行,同時整個小微金融的規模突破1000億。全面推動小微金融業務發展,不斷提高小微金融業務的市場份額和綜合貢獻度。
相信在未來的歲月中,“小微貸動大未來”,光大銀行將成爲衆多小微企業解決“成長煩惱”的首選乃至唯一一家專業性金融機構。