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提醒
繳費超5年退保成本和買新費率險種一樣
“壽險保費降了,那我纔買的兩全險要不要現在退呢?”面對不少消費者的疑問,資深保險營銷員告訴記者,一般而言,選擇壽險退保只能拿回極少的現金價值,“保障期越長現金價值越低。以普通兩全險為例,第一年僅能拿回保費的20%左右,第二年、第三年僅能拿回累積所交保費的30%~40%,第四年、第五年的現金價值約為40%~50%。”
記者初步測算得知,若以金先生為其寶寶(0歲,男性)購買了某款以2.5%為定價利率來測算的兩全保險為例,選擇20年繳費並設定基本保額10萬元,需要每年繳納保費8240元;而如果購買相同保險保障的新產品,金先生每年需要交費6920元,每年保費大約節省了19%。
假如金先生在第一年選擇退保,僅能取回第一年保費兩成左右即約為1700元,在第一年金先生就損失了6540元。
若金先生此前已經交費5年,此時再選擇退保,即金先生共計交費4.1萬元,按現金價值僅為四成計算,那麼意味著金先生僅能拿回1.7萬元。
保險專家表示,“若單從保費計算,金先生第一年退保後再馬上投保,其實際成本為14.4萬元,比不退保的總花費16.4萬元要便宜2萬元;若其第三年再選擇退保,其實際成本為15.3萬元;若其第5年退保,其實際成本為16.2萬元,和直接購買新費率險種的成本基本一致。
所以,一旦保費購買超過5年則沒有必要選擇先退保再投保,而且當中可能會面臨一段時間無保障的真空期。”不僅如此,消費者若選擇退保再投保,其保障期的時間也會隨之延長。
友邦保險相關人士表示,費率政策改革實施以來,“預定利率”概念受到消費者的關注。事實上人身保險的費率是由多個因素決定的,包括預定利率、風險發生率和費用率等,預定利率並不完全決定產品價格。消費者需要綜合考量保險公司的償付能力、品牌和客戶服務水平等重要因素。
蔡強表示,“對於利率市場化的問題,大家不要只是聚焦在保費的比較,因為保險並不是單純地買一個一次性的商品,而是一個非常長久的保障,甚至是終身的保障。消費者在做購買決定時,要綜合考量保險公司的償付能力。”
保險櫃臺
業內人士觀點:費率市場化不會引發價格戰
行業內對於壽險費率市場化各有觀點。太平洋人壽董事長徐敬惠認為,如果保險公司將產品預定利率提到3.5%或以上,准備金和償付能力要求也會相應增加,保險市場不會陷入到無序競爭之中。不過,費率改革將對保險公司的經營產生直接影響。
太保方面認為,這會促使保險公司更加注意加強成本管理,優化自身成本結構,同時也會加強投資管理,使保險資金有更好的使用效果。這兩方面的改善將給保險產品定價帶來更多積極因素,在產品競爭力上也能夠更加體現出差異化。太保將抓住費率改革的機遇,進一步發展長期保障型保險產品。
中國人壽董事長楊明生在發布會上表示,壽險費率市場化一方面可以推動普通險的發展,同時可促進風險保障產品的增長,放開前端管住後端的監管方式也可以理性規范市場,通過監管避免不規范競爭。
“現在看整個壽險結構不太合理,80%以上都是分紅險為主的產品,特別是剛纔講到的風險保障型產品嚴重不足,通過費率改革可以促進風險保障產品的增長。”(記者周慧)