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有過信用卡到期未還款經歷的持卡人大都有過這樣的經歷,如果信用卡欠款逾期沒有還清,哪怕只有1分錢未還,銀行都會以全額罰息的方式按全部欠款收取利息。不過,這一飽受爭議的霸王條款似乎出現一絲松動的跡象。今年7月1日起,新的《中國銀行(行情,問診)卡行業自律公約》開始實施,要求中國銀行業協會成員單位要為持卡人提供容差和容時服務。新規已執行1個多月,消費者對此有何反映呢?記者調查發現,消費者普遍認為,容差容時效果有限,要真正打破全額罰息霸王條款,必須實行部分還款,部分計息。
7月1日起,各家銀行開始采取相對寬容的態度對待10元以下的信用卡欠款。根據《中國銀行卡行業自律公約》,如持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日後賬戶中未清償部分小於或等於一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應當視同持卡人全額還款。同時,部分銀行對到期還款日也采取自動延期1至3天的策略。但全額罰息這一條款並未作修改,持卡人如果只還最低還款額或者未還欠款額度多於10元時,銀行還是要全額罰息。
據記者調查,長期以來,銀行對信用卡逾期未還款部分,大都采取全額罰息的方式。這一做法雖飽受詬病,但銀行業卻堅稱這是國際慣例。2009年2月22日,中國工商銀行(行情,問診)率先打破這一常規,取消信用卡“部分還款,全額計息”,改為“部分還款,部分計息”,即消費者按照最低還款額規定還款的,只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息,成為第一家取消全額罰息的銀行。此後,社會普遍認為,其他銀行也會相繼跟進,尤其是在實行容差容時的背景下,會有眾多銀行跟進。但新規執行1個多月後,眾多銀行仍然雷打不動,固守著全額罰息規定。
雖然工行在幾年前打破常規,撕破了全額罰息的“缺口”,但是尚未跟進的銀行也有他們的解釋。“信用卡全額罰息制度已實行很久,早已被用戶認同,很多持卡人也都養成了按時全額還款的好習慣。一旦部分罰息,有可能加重銀行的信用風險。”某銀行信用卡中心負責人如是說。另有銀行工作人員表示,全額罰息符合國際慣例,而且這種計息方式也符合中國銀行業監督管理委員會的規定。
大多數持卡人不認同這一條款,“全額罰息其實就是銀行的霸王條款,客戶沒有選擇的權利,只能根據銀行寄來的賬單全數還款,否則影響個人資信,得不償失”。還有用戶認為,“容差還款不過是在全額還款政策之上做的小讓步,實質上它仍屬於全額還款,並沒有從本質上改變全額罰息制度,銀行只是稍稍放松了點寬容度而已。消費者需要的是真正意義上的部分還款,部分計息,而不是部分還款,全額罰息”。
在全額罰息屢遭詬病的背景下,為什麼大多數銀行仍然頑固地堅持全額罰息的方式?北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟認為,主要原因在於國內的商業銀行壟斷性太強、競爭力不足,每家銀行都有其固定的客戶源,客戶不會因為銀行單方面實施何種罰息方式而調換銀行。另一方面,相對而言,客戶處於弱勢地位,銀行只希望自己的利潤能做到最大化,而忽略了部分客戶的切身利益。
某銀行信用卡中心負責人接受記者采訪時表示,部分計息比容差還款方式更寬松,可以為持卡人節省不少利息支出,也避免不必要的不良記錄,減少持卡人日後一些無謂的麻煩。但實行部分計息,就意味著發卡銀行要承受更多的利息損失並承擔更多的風險。銀行實行部分計息,標志著我國信用體系已基本建立,發卡銀行可以不必單純依靠高額罰息來控制信用卡的呆壞賬率,這一計息方式無疑是未來各家銀行必然要走的一條路。目前,部分銀行還無法有效控制風險,也不願意放棄眼前的利益,因此,部分計息盡管是大勢所趨,但是要普及仍然有很長的路要走。