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24日召開的國務院常務會議指出,小微企業數量衆多,絕大多數爲民營企業,對推動經濟發展、促進市場繁榮、不斷擴大就業發揮着重要作用。如果說大型國有企業是經濟的脊樑骨,大量的中小微企業就是經濟的血肉。實體經濟發展離不開小微企業,但金融輸血卻常常到不了小微企業。商業銀行的本質是嫌貧愛富的,加之小微企業很多缺少抵押物、管理不規範就更難貸到款了。此前發佈的《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出,將增量資金重點投向小微企業等領域,體現了對小微企業貸款難的關切。
同時,近幾年帶有草根氣質的互聯網金融迅速發展,也帶動傳統銀行業不斷創新服務,小微企業貸款在線上、線下都有了新突破。本報記者分別選取在網絡貸款平臺和傳統銀行貸款成功的兩家小微企業作爲樣本,觀察金融創新給小微企業貸款帶來的新氣象,也爲解決小微企業貸款難提供一些經驗。
線上數據過硬就能貸款
阿里小微信貸平臺有淘寶商戶經營的所有數據和信用記錄,可據此向商戶提供訂單貸款和信用貸款兩種類型的貸款
北京的淘寶店主於永福經營着一家銷售汽車機油等保養快消品的五皇冠店鋪,叫“機油之家”。
2009年5月,原本開實體店的於永福瞅準了電子商務平臺發展的巨大空間,開始在網上銷售。店鋪一點點做大,經過4年的發展,如今網店每月銷售額已上百萬元,網絡銷售大大超過實體店,佔比達到90%。
“我們這個行業利潤率不高,之前完全靠自有資金髮展比較慢。特別是剛起步時,進貨量小,供貨商都要求現金結賬,資金捉襟見肘。現在要是趕上搞促銷,銷量一提升,也經常會遇到資金短缺的情況。”於永福說,他曾考慮過向銀行申請貸款,但是因爲沒有固定資產做抵押,最終沒有成功。
2011年10月,資金的難題有了轉機。於永福得知淘寶能爲商戶提供貸款,而且不需要抵押物。“當時確實挺驚喜的。”於永福第一次申請阿里小微信貸時,向貸款平臺郵寄了身份證複印件、查詢其央行徵信記錄的授權書,不到一週的時間第一筆貸款就申請成功了。“因爲淘寶貸款平臺有我平時經營的所有數據和信用記錄,所以很容易就能瞭解我的經營狀況和信用情況,放款及時、便捷。”
根據淘寶商戶經營和回款的實際情況,阿里小微信貸向淘寶商戶提供訂單貸款和信用貸款兩種不同類型的貸款:訂單貸款是商戶將商品發給買家,而買家確認付款之前,阿里小微信貸將等額的資金先墊付給商戶,這樣就能保證商戶到款及時;而信用貸款則是商戶在需要集中使用資金時,憑藉信用一次申請獲得的貸款,在信用貸款額度內,商戶可以根據自身的資金需求循環使用,隨借隨還。
於永福申請的第一筆貸款分別是訂單貸款額度50萬元,信用貸款額度50萬元。於永福將這筆資金付給了供應商,加大了進貨量,從而獲得了更好的進貨價格和付款賬期。半年後,企業發展了,他覺得貸款額度不夠用,再一次遞交了申請額度信息表、身份證複印件和信用查詢授權書。一週後,於永福的兩項貸款額度分別提升到了100萬元,資金更加充裕。
“舉辦促銷活動或者大量進貨之前,我們就會去貸款。只要在網上提交貸款申請,馬上就能得到回覆,從申請到獲得貸款不到一分鐘時間,不用抵押擔保,可以隨借隨還。”於永福說,還款過程同樣方便、快捷。訂單貸款還款時,只要客戶的付款一到支付寶,系統就自動還款;信用貸款還款時,通過網絡簡單操作即能完成,還款時間同樣不到一分鐘。
阿里小微信貸不但幫助商戶快速發展,也影響了傳統商業銀行對商戶的看法。最近,於永福又到銀行去申請貸款,結果銀行考察了網店的認證信息、訂單數量、銷量以及半年的交易流水等情況後,爲他辦理了一筆20萬元一年期信用貸款。“這樣我的資金流就會更加穩定了。”於永福說。
線下銀行轉身創新服務
銀行要跳出抵押物的禁錮,同時,小微企業也要注意透明規範,讓銀行看得清企業業績的過去、現在和未來,給銀行信心
直到找到浦發銀行延長路支行,張文源才長長地喘了口氣。
張文源組建了美麗加芬(上海)化妝品有限公司,主要從事面膜、爽膚水等化妝品的生產銷售。“我們每批貨款都有3個月左右的賬期,發了貨要3個月以後才能拿到錢。但是,在發貨時,就得開發票,也就是說,還沒拿到貨款,就要交稅了。所以,我們的產品賣得越好,我的流動資金就越吃緊。”張文源說。
爲了謀求流動資金貸款,張文源找了多家銀行,但都沒有做成,障礙在於沒有抵押物。“我有一套住房,值200多萬元,可是在創業初期抵押貸款過了,不能再貸了。再說,因爲房子價值不高,即使能貸款也只有100多萬元,不能滿足流動資金的需求。”張文源說,他託許多人找貸款的路徑,有些絕望的時候,有朋友向他推薦了浦發銀行。
浦發銀行上海分行延長路支行對張文源的公司進行了全方位的瞭解。“你們公司儘管沒有抵押物,但應收賬款量很大,也很紮實,我們可以拋開抵押物,爲你們提供應收賬款保理貸款服務。”支行行長黃笑豔的一番話讓張文源如釋重負。應收賬款保理貸款服務原本是銀行面向大企業提供的服務,浦發銀行根據小微企業特點,爲其提供應收賬款保理貸款服務雖不是業務創新,卻是一種服務創新。
真正要實行應收賬款保理貸款服務,並不簡單,必須確認過往應收賬款的真實性。延長路支行的員工對張文源公司的應收賬款進行了認真調查,並將開出的發票與稅務清單、商家進貨單進行一一比對,這一過程持續了一個多月。
“他們的財務非常規範、透明。與商家的收貨記錄、回款記錄、稅務記錄都非常清晰,有清晰的貸款週期,這給了我們信心。”黃笑豔說,“中小企業貸款難,原因在於一是沒有抵押物,二是財務不透明、不規範,拿不出讓銀行看得清的實力。銀行要跳出抵押物的禁錮,同時,小企業也要注意透明規範,讓銀行看得清企業業績的過去、現在和未來,給銀行信心。”
張文源順利地獲得了浦發銀行的應收賬款保理貸款,每年授信額度1200萬元,並簽署了框架協議。“我們企業就好像辦了一張‘信用卡’,如果流動資金不足,在授信額度裏可向銀行‘透支’,還款期爲6個月。”張文源說。
延長路支行客戶經理汪敏偉負責了全過程:“‘透支’過程很簡單,公司可以給我們提供發貨的發票,我們根據貨款的60%進行支付,這個過程只要1—3天。企業承擔6個月5.6%的利率,借款成本很低。”
一年多來,張文源“透支”了幾次,完全解決了流動資金的需求。去年年初,公司銷售額才幾百萬元,今年年底則有望達到2億元。針對張文源公司的發展,浦發銀行正在提供新的專利抵押貸款等服務方案,以便根據他們不同的階段提供不同的融資服務。“希望我們陪同他們全程,不斷成長。”黃笑豔說。