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天津北方網訊:近日,國務院辦公廳發文規定要推動金融機構完善服務定價管理機制,嚴格規范收費行為,不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售等。可是,雖然通知下發後,銀行產品的捆綁銷售卻屢禁不止,難以遏制。究其原因,主要在於市場的貸款需求依然供不應求,而銀行作為貸款的主要供應機構和需要貸款的企業打起了“人情牌”和“價格戰”。
目前,在銀行系統內部,由於資金緊張,融資難度大,如何放貸一直是困擾銀行業務發展的一個難題,為了拓展業務,完成考核指標,不少銀行在向有貸款需求的企業提出了放貸搭售各種銀行產品的要求,例如企業獲得貸款,需要購買一定數額的理財產品,如保本型理財、銀保產品、信用卡、甚至是需要企業存入一定數額的存款,銀行纔會放貸,雖然這種做法是人行三令五申明令禁止的,但是多數銀行為了完成任務,也不得不鋌而走險了。在操作上,記者經過走訪,了解到銀行放貸有以下幾種手段:
手段一:
要貸款先存款:
一位中型企業的融資部經理告訴記者,目前,銀行信貸額度普遍緊張,企業要想從銀行獲得貸款,除了需要憑關系,銀行評估你的還貸能力等,更重要的是,你需要往銀行賬戶上存入一筆不小的資金,如果要貸款3000萬的話,至少要存入銀行500萬—1000萬,銀行纔會考慮,有的銀行條件更苛刻,還需要企業擴大業務范圍,包括需要在銀行開立對公賬戶,甚至要開結算賬戶和企業網銀或者其他業務。對於銀行來說,銀行通過放貸,不但可以獲得存貸款業務的中間差價,也可通過捆綁銷售獲得其他業務的收益,可謂一舉多得。
手段二:
貸款搭售銀保產品、理財產品
一名不願透露姓名的小型企業主告訴記者,企業在貸款融資的時候經常會遇到銀行要求其購買理財產品、保險等行為,“一般是貸款500萬元,要先買50-100萬元的理財產品,也就是說按照至少10%以上的比例進行換算。”
不僅是企業,個人貸款也會遭遇類似狀況。幾個月前,某事業單位工作的白領孫小姐,其在申請一家銀行的房屋貸款時,負責辦理業務的信貸人員表示,目前銀行信貸額度緊張,很難獲得貸款的優惠政策,如果批下來可能也只是獲得基准利率,且放款需要一段時間,如果客戶在銀行存入一筆資金或購買指定理財產品獲得VIP客戶的身份,有可能會批的快一些,也有可能獲得打折的優惠。
一位股份制銀行的客戶經理表示,目前銀行的存款資金緊張,信貸額度有限,但考核的指標卻絲毫沒有減少,且呈逐年加大的力度,由於存貸款目標一直是客戶經理考核的重中之重,為了完成任務,多數客戶經理鋌而走險,通過捆綁銷售,將正常的銷售渠道從櫃臺上搬到了櫃臺下,且通過私人交易的方式進行。
個貸、企業貸部分款項購買承兌匯票
對於企業來說,多數企業從沒有輕松的從銀行獲得貸款,據記者了解,銀行為了完成整體的任務,甚至和多個部門聯合運作,要求企業在獲得貸款前消化銀行的一些票據業務,例如讓企業在獲得貸款前先行存入一筆資金,購買一定額度的承兌匯票,等存夠了時間再行發放貸款,這樣既完成了一定量的存款業務,也完成了一些部門的票據業務,可謂雙管齊下,共同完成任務。
雖然多數企業不願意這樣做,一來流動資金缺少,二來成本大幅提昇,但有的銀行確實會在與企業洽談過程中“展現”這一環節,會使多數企業陷入被動局面,給企業融資更增添了難度。
記者了解到,企業之所以融資難,主要在於銀行具有得天獨厚的優勢存在,可以和企業論價。整體來看,今年銀行的利潤都具有不同程度的下降,為了扭轉局面,各家銀行的總行也都對各個地區的分支行加大了業務考核指標,由於有不少銀行還要考核信貸部門的利潤指標,各家銀行的信貸部門不得已而為之,因此造成了多數客戶經理既要為完成任務指標更要為完成利潤指標而不辭辛苦,因此造成了企業申請貸款的難度不斷加大。(實習記者王晶)