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天津北方網訊:近日,國內最大的第三方支付平臺支付寶推出餘額增值服務“餘額寶”,用戶可通過它直接購買基金等理財產品。儘管一經面世便面臨諸多爭議,但上線僅6天,餘額寶用戶數就已突破100萬。
阿里巴巴的創始人馬雲曾說過,“金融行業也需要攪局者,更需要外行人進來進行變革”,餘額寶也許就是馬雲口中的“攪局者”。那麼作爲被攪局的一方,銀行是如何看待這一“變革”的呢?
實際上,餘額寶與其說是一種產品創新,不如說是渠道創新,其本質仍然是貨幣型基金。天津某銀行相關人士介紹,貨幣型基金作爲一種傳統投資工具,在市場上存在多年,並沒有對銀行業務造成衝擊。“當然,也不能排除服務提供商通過對其宣傳包裝,從一定程度上對部分客戶形成吸引力,但商業噱頭的意味要大於其實際投資價值。”該人士認爲,餘額寶在短期內,不會對銀行業務產生影響。
據瞭解,目前國內貨幣基金的年化收益率一般在3%至5%,活期存款的年收益只有0.35%,而餘額寶的年收益率比活期存款要高出8-10倍。這樣的對比除了給老百姓帶來“驚喜”之外,會不會給銀行帶來壓力呢?對此,這位相關人士表示,首先餘額寶面向的只是具有特殊投資需求的特定客戶羣,與銀行的活期存款客戶實際並無太大的重疊性。其次,支付寶作爲一種支付工具,主要是爲客戶提供消費結算服務的,其資金不會長期沉澱。因此,餘額寶與其說是一種理財產品,不如說是一種流動性管理工具。
“最重要的一點,3.48%是‘年化收益率’,也就是說,只有客戶連續投資一年時,纔有實現該收益率的可能。”該相關人士說,餘額寶作爲一種高流動性的投資工具,其客戶很難將資金連續閒置一年以上。因此,餘額寶與服務於大多數公衆客戶的銀行活期存款產品相比,不具有普遍替代性。
值得注意的是,由於餘額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶尚未向監管部門進行備案,也未能向監管部門提交監督銀行的監督協議,因此證監會於21日表示,餘額寶違反關於《基金銷售管理》的部分規定,如果不按照規定備案,將會根據相應的法律規定進行調查處罰。
但不可否認的是,互聯網金融時代的到來勢不可擋,網絡正在成爲傳統金融行業深耕的另一個重要渠道。餘額寶雖然只是馬雲“平臺思路”的一貫延續,但也爲銀行提了個醒:第三方支付以其在便捷性、創新和用戶服務體驗等方面優勢,給銀行的傳統結算業務帶來了新的挑戰。
該人士介紹,目前,各商業銀行基本都已開通網上銀行,其功能逐步豐富完善,從一定程度上對銀行網點櫃檯業務起到了替代作用,且不受營業時間限制。此外,隨着智能手機逐步普及,很多銀行也開通了手機銀行服務,客戶可以直接在手機上完成查詢、轉賬、支付,甚至購買投資理財產品等。“還有的銀行推出二維碼結算服務,客戶可以通過拍攝和發送指定的二維碼,直接實現消費的支付動作。”他補充。
自金融業誕生以來,業務創新一直伴隨其發展的腳步,而互聯網時代的到來無疑進一步加快了創新的速度。也許未來,銀行留給我們的印象,將不再是高大矗立的寫字樓和裝修豪華的營業廳,而是時刻伴隨身邊,能夠深入到生活方方面面的貼身金融管家。(記者付春英 實習記者焦若玉)