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案例
網友馬先生和老婆都31歲,在國企上班,小孩剛一個月大,目前年家庭收入在27萬,賺點外快在8萬左右。倆人公積金每月2000元,尚未使用。
馬先生有兩套房子,每月還貸5200元,其中一套出租每月1300元,實際還貸3900元。銀行存款20萬元(散存)。現在希望資產保值增值。
理財規劃
1.投資規劃
建議將資金按照5:3:2的比例,配置到基金、銀行理財產品、貴金屬中,既可以滿足流動性需求,又可以提高收益,還可以分散風險。建議出售一套房產,扣除貸款後,可以得到40萬流動資金。
同時提高自由儲蓄資金使用效率。由於馬先生年淨儲蓄24萬左右,在將自由儲蓄率降低到20%的情況下,保留8萬元作爲自由儲蓄,還可以將16萬元進行理財、投資和配置,建議將一部分配置爲基金定投,同時將另一部分配置爲期繳保險,爲養老做計劃。
2.子女教育金
小孩2016年上幼兒園,預計每年教育金3萬,2020年上小學、中學、高中,預計每年教育金4萬,2029年,孩子出國學習5年,每年教育基金30萬,到2034年,子女畢業,教育費用共計198萬。現馬先生擁有資金60萬,可以將其中20萬用於子女教育金,在投資收益5%的情況下,每年只需再投入3萬元,即可滿足子女的教育金問題。
3.退休規劃
利用每年的儲蓄進行養老投資,同時利用年金型保險產品,提高工資替代率。馬先生退休後,假設年支出20萬元左右,在預期投資收益5%的情況下,客戶需要準備400萬資金用於理財投資,才能達到財務自由度100%,因此,從現在起,初始資金20萬,每年需要5.5萬元作爲養老投資,就可以達到退休規劃的目標。