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清明假期在即,不少市民已經對假期做了詳細的規劃——購物或外出旅遊,其中許多“月光族”打算通過信用卡分期付款,來解決資金緊張的局面。對此,業內人士提醒,選擇分期付款前要詳細瞭解銀行的收費方式和償還規則,提倡年輕人理性消費。
分期付款成爲消費新寵
近日,市民王先生刷卡購買了價值近8000元的電視機,由於手頭資金不足,在購物後的第三天,他向工商銀行申請了分期付款。考慮他和愛人都有穩定的工作,王先生計劃用他的工資分3期付款。按照1.65%的手續費率,王先生只須一次性繳納132元手續費後,此後的3個月內每月償還2666餘元。分期付款減輕了刷卡人一次性還款的壓力,成爲逐漸被年輕人知曉和認可的消費方式。昆嵛路一家商場消費人員表示,商場推出的筆記本電腦、手機等數碼電子產品分期付款消費都深受年輕人的歡迎。
據瞭解,各銀行信用卡中心均受理持卡人的分期付款申請,目前均有3期、6期、9期、12期、18期和24期可選,其中每期以月爲單位。各個銀行的申請時間限定和最低金額略有差異,其中工商銀行規定持卡人消費600元以上,刷卡一天後至當期還款日前均可申請分期付款;中國銀行規定刷卡消費後至還款日前均可申請分期付款,最低金額同樣爲600元;中信銀行信用卡持卡人消費滿800元纔可申請分期付款,需要在刷卡消費兩天後至賬單日前3天申請;建設銀行規定刷卡消費滿1000元才能申請分期付款,需要在刷卡兩天後至賬單日前一天電話申請。
3月中旬,中信銀行信用卡持卡人徐先生先後刷卡消費3000元、460元和133元,他打算向銀行申請3593元的分期付款,但是申請過程中,工作人員卻告知只有3000元部分可以申請分期付款。工作人員告訴記者,除了有最低消費金額的限定外,銀行信用卡分期申請不能將幾筆資金合爲一筆申請,也不可以將一筆資金分爲幾筆。
提前還款仍需補繳手續費
對於分期付款,目前多數銀行仍採取一次性收取手續費的方式,只有招商銀行將手續費分攤在每個月的還款中,但是近期各銀行開始轉變手續費收取方式,由一次性收費變爲分期付費。據悉,建設銀行自5月8日起,將開始執行新的收費標準,屆時該行信用卡持卡人將分期繳納手續費。
當持卡人手頭寬裕時,是否可以提前還清欠款?記者諮詢郵政儲蓄銀行文登市支行獲悉,持卡人可以提前還款,但是餘下的額定手續費仍需要補齊,而之前繳納的手續費也不予退回,這意味着提前還款並不能降低分期付款的成本。如果持卡人要提前結束分期付款,必須將賬戶內其餘所有欠款還清,才能償還分期欠款。若持卡人卡內尚有未還清的非分期付款欠款,銀行在收到持卡人繳納的全部分期還款金額時,將首先默認償還其他非分期欠款,然後剩餘部分才用于歸還分期付款部分。
業內人士認爲,分期付款對於消費金額較大、較長時間內無法一次性還清的持卡人較爲有利,可以避免複利計算帶來的利息支出,但是如果賬單金額較低、消費記賬日距離最後還款日較近,且還款人只是很短時間內無法全額還款,那麼選擇先歸還最低還款額的方式較爲划算。最低還款額從持卡人刷卡消費之日起將有每天萬分之五的利息產生,因此採用最低還款額的方式最好確定能夠在3個月內還清欠款。
分期次數越多手續費越高
分期付款雖然免息,但是手續費成爲必須繳納的費用,並且各個銀行的手續費費率各有不同。其中3期分期付款手續費費率相差最大,收費最低的工商銀行爲1.65%,最高的招商銀行爲2.7%,以申請1萬元分期付款爲例,兩家銀行的手續費分別爲165元和270元,相差百餘元。中信銀行和建設銀行的同期限分期手續費費率也分別達到2.16和2.6%的較高水平。就6期、9期、12期、18期和24期分期付款而言,工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行等國有商業銀行費率相差不大,中信銀行等股份制商業銀行費率相對較高。
分期付款拋出免息誘餌,吸引持卡人消費,但是記者注意到,與銀行相同期限貸款利率相比,各銀行信用卡分期6期手續費率在3.6%至4.2%之間,均低於銀行5.6%的貸款利率,除此之外,12期、18期、24期均高於同檔期銀行的貸款利率,其中信用卡12期分期利率多爲7.2%,高出銀行一年期貸款利率20%,18期和24期則爲一至三年貸款利率的兩倍左右。
業內人士提醒,信用卡分期付款主要適用於短期內一次性付不起大額現金而又想提前消費的人羣,收入不穩定的持卡人要慎用分期付款。正常來說,每月信用卡分期付款額加上其餘需要還款的總額最好不要超過家庭收入的一半。同時,持卡人應該理性消費,對於自己的消費要有計劃性,考慮消費的實用性,拒絕盲目消費。