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乍暖還寒,面對通貨膨脹壓力,有不少保險公司將注意力放在“萬能險”產品上,而投保門檻也由傳統萬能險產品的1萬元降低至500元、1000元等。業內人士指出,萬能險其實並非真就是一種萬能保障,只是兼具了保障與投資的雙重功能,且並非所有人都適合投資。
市場
最低門檻降至500元
記者昨天從淘寶網上看到,合衆人壽、國華人壽、弘康人壽等多家險企在推出“低門檻”萬能險產品,其中合衆人壽和國華人壽的萬能險產品投保門檻爲1000元,弘康人壽兩款萬能險則將門檻降低到500元。之前,萬能險的投資門檻大多集中在1萬元。
此外,部分萬能險還對多項收費業務開打免費牌。
就保險公司公佈的2月份萬能險結算利率來看,大型保險公司萬能險結算利率維持在中低區域,一般保持在4%及4%以下,而一些小型保險公司則將部分萬能險結算利率調高至5%以上或維持在5%以上運行。
定位
萬能險並非萬能
據瞭解,萬能險是指可調整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險,投保人所交的保費除去初始費用、賬戶管理費等需交給保險公司的費用之外,剩餘保費被分成兩部分,一部分用於保險保障,另一部分用於投資。專業人士表示,一般說它“萬能”,主要表現在萬能險交費靈活、保額可調整等。
儘管萬能險有諸多優點,但其並非真的萬能。安邦人壽北京分公司理財專家指出,萬能險並不適合老年人購買。
萬能險是一款投資型產品,其保障功能較差,想要購買的投資者,最好附加其他保險來完善保障。不過,附加險的保費是需要額外支付的。
一般而言,萬能險比較適合那些收入穩定、有固定房租收益者、私營企業主、政府公務員、遺產繼承者、有富裕資金等中高收入人羣。
但老人並不適合購買萬能險。專家指出,萬能險的風險保額實行的是自然費率,扣除方式是隨着被保險人的年齡增長而加速遞增。另外,萬能險是隻有通過長期投資才能見效益,短期投資很難見到收益。因此,50歲以上的人士儘量不要購買萬能險,甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險。
支招
交費能力應保證10年
由於兼具了保障與投資的雙重功能,消費者在購買萬能險時,應遵循一定的方法。安邦人壽北京分公司理財專家爲消費者支招:
首先,在購買前瞭解產品詳細情況。目前市場上各家保險公司的萬能產品有所不同,甚至同一家公司的萬能產品也有不同形式和分類,賬戶結算利率費用收取、繳費方式、投保年齡都不盡相同,所以一定要了解清楚具體內容。
其次,因其投資功能,消費者要了解所要購買的萬能產品歷史回報率,即使同一家公司的萬能險,回報率也會有所不同,看清產品名稱。
第三,消費者務必要以自己實際需求情況購買,確定保額和費用,避免從衆心理,同樣的保費,保障不同或繳費頻率不同都會影響到將來的收益,不可攀比。
最後,根據自己的收支情況及財務目標,該交費能力應保證到未來至少10年。因爲雖然萬能險可以靈活交費,但如交費期過短,賬戶價值有可能不能維持終身,保單一旦失效,消費者的保障將受到影響。
此外,平安人壽產品部門相關負責人提醒,確定適合自己的保額也很重要,保額過高會導致保障成本支出過高,影響賬戶價值的增長;保額過低不能起到購買保險的作用,這些都是不恰當的。