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“工作已經兩年了,銀行賬戶上還是零資產。”在我們身邊,這樣的“月光”族比比皆是。
月光族並非都是低收入羣體哦。調查顯示,在中等收入的人羣中,“月月光”也不乏其人,尤其是信用卡的出現,加上市場上各種各樣的分期付款、消費貸款,消費慾望不斷刺激着人們的神經,導致月光無儲蓄的現象越來越普遍。
樹立一個簡單的目標
和“月光”告別,相信這是很多月光族的願望與理想。可是,改變壞習慣總是那麼難,花錢的誘惑又是那麼難以抵擋。怎麼做?
其實,與其爲自己建立各種條條框框,倒不如爲自己確立一個簡單的目標來得更加實用。談到目標,有的人立刻會大聲說,我的目標是在五年內存夠100萬元,我的目標是攢足首付……目標定得高遠當然是好事,問題是過高過大的目標,往往容易讓我們在實踐的過程中失去信心,受挫感反而導致壞習慣的復活。
三月,春光開始明媚,很多愛美的女孩子又開始確立瘦身的目標。與其爲自己定下瘦身10kg的目標,倒不如每個月瘦下1、2kg更加實際可行。我們想要告別月光,想要存錢,也是一樣的道理。所以,第一個目標不妨就定在爲自己建立一筆儲備金。
儲備金是什麼?在進行理財規劃的時候,理財師通常都會建議我們做一個儲備金的準備。一般來說,儲備金的額度大約爲6個月的日常生活開銷。這筆資金的目的在於爲我們提供應急儲備,即使我們在遭遇到一些不可測的風險時,也有經濟上的能力暫時度過難關,保證基本的生活不會受到影響。一個最典型的例子是,年輕人可能會遇到失業。在重新找工作的過程中,儲備金至少能夠保證我們有錢付房租、有錢吃飯穿衣。
對於月光族來說,建立儲備金計劃的時候,還可以理清自己大概每個月的必要花費是多少,也爲“節流”建立起了初步的概念。
在聽從了理財師的建議後,Susan樹立了一個小的目標,存下第一筆存款——6個月的儲備金。Susan計算了一下,自己每個月的收入是5000元,必要的花費至少爲3500元,以6個月來計算的話,大約需要一筆20000元的儲備金。
存出人生中的第一筆錢
存下2萬元,這是Susan準備告別月光生活的第一個目標!也許在很多人看來,2萬元只是一筆很小的財富,或許這只是一個名牌包的價格。可是,這是我們人生財富積累課程中的第一課。
如何來實現這個小小的目標? Susan已經在建立儲備金的目標時進行了框算,自己每個月大約能夠存下1500元,她可以從以下的方法中開始自己告別月光的實踐。
l下載一個記賬APP
不要以爲記賬是一件很老土的事情,大至上市公司,小到存儲備金,記賬都有利於我們瞭解到自己的支出狀況,並進行有效的控制。事實是,記賬APP的出現也讓記賬更加智能、更加高效。現在軟件市場上有不少記賬APP的出現,功能也非常全面。對於怕麻煩的人來說,在使用記賬APP的時候,可以忽略掉一些複雜的初始設置,如銀行卡關聯、付賬日期提醒等等,事實證明,開頭越簡單,越能夠提高我們的積極性。
對於記賬,月光族可以側重在日常消費、開支的記錄上。大可不必花一筆錢記一筆,簡單的方法是把每天消費的底單、存根等放在固定的地方,每天晚上拿出一點刷微博的時間,把今天的消費存入APP。有的APP使用拍照掃描的功能還記賬也非常方便。在週末的時候,對這一週的消費狀況做一個彙總,瞭解到這周的目標實現進度。
這種方法的好處在於把一個月度性的目標分解到了每一週,通過對本週花費的瞭解達到控制和調節的目的。如果上週預定目標沒能實現,那麼,請在下週趕快做出調整!
l減少網購
網購成爲不可逆的潮流,網購又方便、又便宜。可是,你認真統計過自己的網購賬單嗎?年初,淘寶網推出了年度“曬賬單”,不少“曬賬單”的購物達人,這才發現網購花費並不見得比上街購物來得少。
原因也很簡單,正是因爲網購的便捷性和單價便宜,我們在進行購物時反而更加盲目和衝動,導致總支出不降反升。而且,現在很多人把網購作爲了一項娛樂,上網時必須到購物網站看一看,買一買,一週沒有收到快遞就會覺得生活裏少了點什麼。
因此,月光族也不要忽視了網購對自己支出的影響。適度地減少在購物網站的瀏覽時間,用列購物清單的方式取代“想到什麼就買什麼”的網購方式。
l多使用現金和借記卡
有人說,信用卡是月光族的“幫兇”。這話未免說得太驚悚,但是仔細想想也有一定道理。如果不能使用透支消費的功能,我們就很容易發現,銀行賬戶上沒有存款簡直“舉步維艱”,想想自己賬戶上可憐的餘額,即使想花費也是有心無力。但是,信用卡的出現,不僅讓我們可以在今天花明天的錢,更可以用最低還款、分期的方式慢慢還,客觀上的確促進了我們的非理性消費。
所以,爲了儘早告別月光的身份,我們可以多多來使用現金或是借記卡。賬戶上不得不直視的餘額將成爲我們最好的監督者。
l動用強迫儲蓄機制
收入-支出=結餘,這是我們傳統的公式,可是對月光族來說,不如做這樣一個調整:收入-結餘=支出。也就是說,使用一些強迫儲蓄的機制,機械式地幫我們存錢。
例如基金定投就是最典型的例子,我們可以選擇一隻基金作爲定投的對象,每個月設定一定的定投額度。如Susan可以選擇1500元作爲定投額,定投的時間選在離工資發放日最近的時間,收入一到賬,立刻被扣款到定投賬戶中,形成了強迫儲蓄。
有的人會說,現在市場不好,辛辛苦苦省下的錢虧損掉豈不是更加冤枉?其實,在波動的市場中,定投風險較大的股票型基金能夠發揮出平滑市場風險的作用。如果你害怕風險,不願意冒風險的話,則可以選擇一些債券類基金、甚至貨幣市場基金等作爲定投對象,因爲我們的重點是以強迫儲蓄的方式增加我們的存款。
除了基金定投外,市場上也有別的定投產品,如黃金定投、保險分期繳款等,它們也採用自動扣款的方式,能夠形成強迫儲蓄。