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由於保險產品的複雜性,以至於不少保險消費者常常對自身權益瞭解不多。315之際,我們請國泰人壽的保險專家就保戶權益進行了深入淺出的分析。他們認爲,保單的保障範圍和現金價值,是保戶最重要的權益,投保人應當着重關注。
一、瞭解保障範圍,清晰雙方的權利責任投保人投保首先是爲了尋求保障,那麼就先要了解所購買產品的保障範圍,也就是保險公司要承擔的保險責任:哪些情況保險公司賠,如果賠,應當賠多少;哪些情況保險公司不賠,拒賠的理由又是什麼。不同的保險產品,保險責任會有所不同。比如兩全保險的保險責任是,被保險人在合同規定年限內死亡,或者保險期滿仍舊生存,保險公司都會給付保險金;而健康保險,保障的是傷病風險,被保險人如果發生合同約定的傷病,保險公司按照約定給付保險金。以“國泰美意人生重大疾病保險計劃”爲例,該計劃由兩全保險和健康保險組成,假如王先生爲30歲男性,爲自己投保了該計劃,保額10萬元。那王先生獲得的保障是:如果65歲仍生存的話,國泰人壽將一次性給付10萬元的滿期金;如果在65歲之前不幸死亡或一級傷殘,國泰人壽將賠付10萬元身故保險金;如果王先生65歲前罹患合同列明的重大疾病,國泰人壽也應當給付10萬元的醫療金。該計劃集身故、滿期、重疾保障於一體,且重疾保障涵蓋重大疾病種類多達三十二種,能爲未來的健康和養老做好儲備。保險產品的保障範圍,是投保人交納保費所對應的首要權益。因而,作爲保險消費者,投保人購買保險產品,一定要了解自己獲得的保障,確認產品適合自己的需求。
二、知曉現金價值,合理利用保單利益現金價值,其實就是投保人持有的保單在此時此刻值多少錢。長期人壽保險單都具有現金價值,保險公司印製的保單冊中會附上現金價值表。投保人拿到保單冊後一定要重點看一下現金價值表,瞭解所購買的產品的現金價值變動情況。假如投保人要求退保,現金價值表上這個時間所對應的數額就是退保時能拿到的金額,所以現金價值又叫“解約退還金”或“退保價值”。這裏值得提醒一下的是,投保後的頭兩年,保險公司的成本較高,保單的現金價值很低,因而消費者一定要考慮清楚再投保。投保後,爲防止損失,也應當儘量避免頭兩年就退保。如果投保兩年後,出現經濟困難無力交費等情況,爲避免退保損失,投保人也可以根據合同約定,利用保單的現金價值進行墊交保費、減額交清,甚至保單貸款等,不致保單失效,維持住自身的保障。