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每年繳5萬元甚至10萬元的保費,是不是就意味着保障很高?如果購買的是儲蓄型保險,答案就是否定的!不要以爲簽了單就可以等着拿錢了,搞清楚下面這些問題,你纔會用保險以小博大。
有時候保險是買了,但保障卻漏洞百出。忽視保險知識,會讓你空有保障意識,卻得不到保險的“好處”,等要理賠時才發現,一切都晚了。
高保費可能買不來高保障
有人喜歡簡單地用每年交的保費來比較保障的多少,以爲保費越高,保障也就越高。
李先生今年35歲,不久前買了房子,一下就欠了銀行一百多萬元的貸款。李先生心想,幸虧自己有保障意識,作爲家裏的頂樑柱早就爲自己買了保險,每年繳2萬多元保費,一共交20年,加在一起有40多萬元,這麼多的保費,保障個房貸應該一點兒問題沒有吧?結果,李先生算來算去,發現如果身故,這款保險只能賠付75萬元,回想當初業務員口口聲聲說的“高保障”,李先生甚至懷疑自己搞錯了。
其實,李先生沒有注意到,自己買的這款保險是典型的儲蓄型保險,並不適合針對身故風險的保障。白白交這麼多的保費,對他身故後家裏的保障根本派不上多大用場。
所謂儲蓄型保險,正式名稱一般叫作“xx兩全保險”,或者“xx終身保險”,名字後面往往還有個括號,以“(分紅型)”最爲普遍。一款保險產品的保費,一般由風險保費和儲蓄保費構成,消費型的保險,如意外險和定期壽險一般只有風險保費,基本沒有現金價值。而儲蓄型保險的主要保費則是由儲蓄保費構成的,至於具有槓桿效應的風險保費則佔比較少。
無論定期型、終身型、分期返還型,還是期滿一次性返還型,這類具有現金價值的保險,投保人如果不死,拿到手的生存金基本就是所交保費扣除風險保費和其他費用之後,通過保險公司經營,最終連同本金和收益加在一起的錢。至於身故賠償金,在一些純儲蓄型的產品中,與生存金相比往往只多出1%~5%,可見身故保障佔比極低,基本只有儲蓄功能。
除了分紅險以外,萬能險也屬於一種儲蓄型保險,一般會有個很低的保底收益,最終收益看賬戶投資情況。與萬能險類似的還有投連險,它基本屬於投資型保險。這些保險最終體現的價值依然是長期的理財收益,一般情況下風險保障部分都會設置成很低的水平。
由於扣費機制與分紅險不同,萬能險一般需要較多資金才能更好地實現儲蓄功能,比如在交費前5年中,大部分萬能險年交6000元保費以內的部分扣費比例最大,6000元以上扣費的比例纔會很小。至於風險保障部分則可以調整,但對應的保費採用的是自然費率,會隨着被保險人年齡的增長而顯著提高。同樣的風險保額,由於年齡不同,保費可能相差數十倍。因此,萬能險同樣不是解決保障的最好選擇。