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隨着財政補貼力度的不斷加大,中國政策性農業保險的發展取得了很大的發展。但中國的新農村建設,不僅僅需要政策性農業保險,也同樣需要商業保險的積極參與。
目前中國的農業保險仍以政策性保險爲主,在農業保險商業化方面尚有很大發展空間。農業生產的產前、產中、產後都需要一系列保險服務,未來中國農業保險將向提供農業綜合服務方向發展,農業保險在商業化創新方面潛力很大。
安盟保險在對中國農村進行多地農村調查發現,雖然農業保險在中國還是一個欠發達的領域,而中國農民對保險的需求卻是迫切和現實的。這一變化帶來了不同種類農民不同的保險需求,這也將推動農村、農民和農業的商業保險快速發展。
農村商業保險的保障範圍
農村商業保險的範圍,從需求角度,大概包括以下幾個類別:
一、特色農產品(000061)保險
除了享受中央財政補貼險種的品種,如玉米、小麥、水稻、油料等,一些特色的、經濟價值高的農業經濟作物還處在保險的空白地帶,如吉林的人蔘種植、養鹿產業等,四川的桔子、漁業、食用菌等,陝西得核桃、獼猴桃等,特色農產品的保險需求強烈。
二、農村財產保險
農村財產保險包括兩部分:
一是農戶家庭財產保險,包括農房保險、家庭財產保險、農業生產工具保險以及家庭機動車保險等。
二是農機具保險、農業設施保險、農村企業財產保險,以及上下游產業鏈的責任保險、農產品生產、加工、儲藏、運輸和銷售等環節相關保險產品,在農業產業鏈形成一條龍商業保險服務。
三是農村水利工程保險、農村治安保險等。
三、農村居民意外健康保險
針對農村居民在社會保障體系中還處於一定程度的缺位狀態,一些進城的農民,也面臨着就業無崗、醫療無保、養老無份等問題,人身意外保險、養老保險、醫療保險、計劃生育保險、外出務工保險等需求強烈。目前在全國推廣小額人身保險和新農合大病保險,效果很明顯。
法國農業保險的借鑑
在國外,農業保險也區分政策性農業保險和商業性農業保險。法國安盟保險集團在農村地區商業保險發展方面取得許多成功的經驗,經過100多年的發展,其積累的農村商業保險品種多、保障全、覆蓋廣。大致可包括:一是多種基本風險保險,如農場所有財產的火災險、盜竊險、水災等自然災害保險,主要保障房屋及屋內財產;二是責任險,指由農場責任而引起的第三者的財產損失;三是拖拉機和農用機械保險,包括責任險和財產險,比如火災、電器損失、玻璃破碎、輪胎爆炸等等;四是人身保險,包括農場主、家人以及其他生活或工作在農場上的人員的意外和醫療保險。除此之外還有特殊風險保險:比如機器斷裂、發送貨品責任險等。
法國安盟集團在農村地區建立體涵蓋產、壽險業務的全方位保障,並不斷擴展到資產管理領域;客戶既包括農民,也包括農村地區的屠宰商、麪包商、手工業商和其他小商業者。作爲法國最大的農業保險公司,法國安盟在農村保險產品開發和風險管理方面具有豐富的經驗。(作者爲中航安盟財產保險公司副總裁)