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分析認為,眾安在線財產保險試圖通過互聯網實現從投保到保單維護、再到後續理賠的網上用戶個性化專業服務
近日,媒體報道稱“三馬”牽頭成立的眾安在線財產保險公司將獲得批籌、其將通過互聯網銷售責任險和保證險。有知情人士對《證券日報》保險周刊透露,眾安在線的產品很可能並非只限於責任險和保證險,而是將目標市場鎖定為互聯網世界的虛擬財產,責任險和保證險僅是這些虛擬化的財產保險的“代表”。
未來眾安在線有可能成為一家保險中介性質、可以銷售多家產品的公司。對此,兩大全國性的專業中介機構華康和大童均表示不懼威脅。
業內人士分析,眾安在線作為一家由保險公司和純技術公司的資源整合的“結晶”,其計劃充分發揮互聯網在保險投保理賠環節的作用、設計個性化方案的設計理念等,均代表了行業的趨勢。
從退貨運費險看虛擬市場
由中國平安的馬明哲、阿裡巴巴的馬雲、騰訊的馬化騰這“三馬”牽頭成立的眾安在線財產保險公司即將獲得批籌的消息近日一經爆出,便再度引發業內熱議。
從去年9月有關“三馬賣保險”的消息傳出至今已近5個月時間,眾安在線從設想到籌劃透露出“三馬”怎樣的深層眼光?有知情人士日前對《證券日報》保險周刊透露了相關情況。
說起眾安在線成立的背景,還要追溯到華泰保險與淘寶網的合作。淘寶保險頻道欲聯合保險公司銷售保險產品,華泰保險成為保險電子商務領域“吃螃蟹”的第一人。雙方在2010年11月合作,在淘寶網上銷售對購物進行保障的險種——“退貨運費險”。此產品在推出後又經過“雙十一”“雙十二”等淘寶精心策劃的活動後,華泰獲得了不俗的成績。去年由華泰在淘寶上承保的退貨運費險“雙十一”當天保費收入超過1000萬元,即華泰“雙十一”當天全公司的保費收入較往常提昇60%以上。
看到華泰保險與淘寶合作後的“走紅”,一直追求業務創新的中國平安不甘示弱。在國內保險市場馳騁20餘載的馬明哲以其獨到的眼光,看到了這背後的更大的市場,即虛擬化財產的保險市場。
事實上,在傳統的財產保險市場中是包含所謂虛擬化的財險保險的,比如責任保險、信用保險、保證保險等。“因為這些保險產品嚴格來講是由不能看到的責任、信用、保證等引起的利潤損失類的保險,並不是實實在在能看到的保險。”前述人士稱。
從現在來看,虛擬化的財產保險的范圍又有擴大的趨勢,其未來可能會擴大到針對虛擬財產的保險,所謂虛擬財產可以視為互聯網財產,它們在互聯網巨頭甚至實業商家眼中具有很大的市場空間。
而國內有關對虛擬財產保護相關立法的探討也早已有之。分析人士認為,虛擬財產的價值確定之後很可能馬上就會有與之相關的保險需求出現。而虛擬財產領域的保險市場幾乎是空白,“三馬”通過眾安在線實現對這類需求的覆蓋,可謂多贏之舉。
盡管同為互聯網巨頭的騰訊和阿裡巴巴的主攻方向與各自優勢不同,不過它們都掌握著巨大的用戶虛擬財產資源。
騰訊控股公布的數據顯示,截至去年三季度末,騰訊即時通信服務月活躍賬戶數達到7.839億。憑借此平臺,騰訊掌握著數億用戶及其他們的虛擬財產,包括QQ賬戶、微信賬戶等及與之相關的信息都可能成為用戶的虛擬財產。目前已有QQ賬戶作為遺產的繼承的案例,一旦QQ賬戶及用戶資料得以像國外的FACEBOOK、TWITTER受到相關法律保護後,作為虛擬財產的價值將得以體現。
與騰訊有所不同,以淘寶網為主的阿裡巴巴則從互聯網信用方面,掌握著用戶的虛擬財產。去年12月淘寶網推出的“淘寶時光機”反映的淘寶對其注冊用戶的數據及信息的掌握之全面和深刻,讓用戶感到震撼。僅12月10-14日4天時間,淘寶網SNS分享的用戶達到150萬人,新浪微博淘寶時光機的相關討論853萬條。“時光機”記錄了用戶從與淘寶結緣開始,一步一步的消費過程,及通過淘寶購物的財務信息、信用等級評價等,“時光機”還通過統計用戶的消費記錄,對用戶特性甚至家庭背景進行分析和判斷。
“這些信息都屬於用戶的虛擬財產,具有極大的潛在價值。”所以用戶在騰訊、阿裡巴巴注冊的賬戶未來不可避免地成為非常關鍵的個人虛擬財產。“三馬”應該是對這些財產的價值有了充分的認識,發現其存在的巨大商機。掌握這些信息的騰訊與阿裡巴巴希望進一步挖掘用戶在保險領域的虛擬財產,而中國平安則可以直面騰訊與阿裡巴巴龐大用戶群支橕起的巨大虛擬財產市場。
對中介的影響
具備互聯網金融特性的眾安在線未來不排除銷售多家保險公司的產品的可能,從而可望“淘寶網”變身出“淘保網”,這是否將對以“保險超市”立身的專業保險中介機構構成一定的威脅?
“理論上肯定是有威脅的。”大童網總經理張燾對《證券日報》保險周刊記者表示,但他並不認同“威脅”之說。“並不是淘寶來做這個了,我們就沒空間了,大家就等死了。”
張燾對記者道出了他的理由
盡管媒體及保險業內人士對互聯網保險市場關注度很高,但實際上,保險電子商務開發水平是非常低的,遠遠達不到諸如3C、服裝、嬰幼等領域電商的競爭程度;後者之間如今已達到激烈甚至慘烈競爭的程度。
而保險電子商務只是剛剛起步。保險行業的信息化水平不僅在金融業中是相對落後的,甚至在整個社會的各個行業中,都是比較落後的。保險的基礎化建設,包括保險公司內部流程的網絡化、信息化的水平還相對較低。
“基礎的設施建設沒有明顯提昇或變革的話,保險行業的信息化仍屬起步階段,也就是保險電商市場還在培育。既然如此,保險電商之間所謂‘撞車’和‘拼搶’肯定不會像其他行業那樣激烈。”
華康市場品牌部總監黃健也對《證券日報》保險周刊表示,作為專業中介機構的華康不會將眾安在線視為威脅,反而認為其將帶來機遇。眾安在線的成立是保險公司和技術公司的資源整合,而未來保險網銷的發展,技術的革新和保險機構人力、管理同樣重要,市場需要這種整合。
“對於整個行業的發展是好事,任何一個行業的發展都需要探索和嘗試,甚至不斷地試錯。”
“保險中介做網銷有獨特的優勢,即便未來眾安在線成為一家保險中介性質、可以銷售多家產品的公司,我們也樂觀其成,因為這其實和中介做保險網銷沒有任何區別,它成功,將成為行業標尺,失敗也能提供寶貴的經驗。而且我相信中國保險市場有足夠大的容量去培育很多好的企業。”黃健表示。
不過,面對眾安在線的強勢來襲,專業的保險中介們也應看到未來的發展方向。“與淘寶拼流量並不現實,尤其是在保險的流量獲取並不容易的前提下,因此我們的方向將是專業化、開拓細分市場、做特色服務的細分模式,互聯網模式會提供很多可能。”
引領信息化專業性方向
由於屬於金融產品,保險產品本身具有金融產品所共有的復雜特性,甚至保險產品還是金融產品裡最復雜的。而復雜性就決定了“賣產品”只能是保險電商未來發展的一部分,不可能通過互聯網的簡單展現就能把保險的電子商務全部佔據。所以,眾安在線試圖通過互聯網實現從投保到保單維護、再到後續理賠的網上用戶個性化專業服務,也是未來保險電商的方向。
目前通過保險電子商務市場所見的產品多為簡單、規格統一的意外險、旅游險、車險等,但真正的保險服務並不是簡單地選擇產品的問題。在綜合分析評估財務、健康、家庭疾病史、未來生活規劃等因素的基礎上,纔能做出最適合的保險方案;從不同角度或不同專家所做出的方案甚至完全不同;而當把保險放在更多資產的規劃中時,整體方案就會更加靈活而個性化。
所以保險的價值體現在沒有標准答案的服務,也就是專業性上。“保險電商未來的最大價值應該在非標准化的、專業性的服務上面,這是其未來發展的主要部分。”張燾稱。
張燾認為,未來復雜的保險需求也有望通過保險電商來解決,模式可能會是O2O模式(Online to Offline線上與線下結合),而不只是簡單的B2C(Business to Customer)、C2C(Consumer to Consumer)模式。
眾安在線通過互聯網實現銷售、理賠的計劃,也是保險電子商務的大勢所趨。據悉,眾安在線所有的保險流程都將通過互聯網的技術手段來解決,成為保險互聯網渠道的新的發展形態,將為客戶提供從投保、繳費、實時承保、電子保單到自助服務的一站式服務體驗,使用戶體驗到真正意義上的“互聯網保險”。
另外,眾安在線所倡導的互聯網保險不再是簡單地將傳統保險產品移植到互聯網上,而是根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品,為客戶的網上生活提供全面保障。而這種專業性的設計也正符合了馬明哲在內部會議上的講話,即平安將圍繞“專業,讓生活更簡單”的客戶體驗,積極探索現代科技在金融業的深化運用。(記者劉敬元)